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OMG，增额寿除了收益，还能这么玩？

文摘 2024-10-24 17:38 北京

过去几年，人身保险市场上最引入注目的产品就是增额寿了。

它是当下安全资产中收益最高的产品之一，在这个充满不确定性的乌卡时代，经济持续下滑，让人们对资金安全的追求前所未有的强烈。

保险是唯一可以锁定终生利率的金融工具，特别是增额寿，它能创造资产性收入，获得长期、安全、稳定的收益。

在复利*时间的加持下，增额寿稳定的正收益，能让财富与生命在一起成长。

像我们常见的功能：减保、保单贷款、分红方式等，在各大保险公司的合同中都是标配。

只不过，这个原始状态其实很简陋，只能算是个毛坯房，勉强可以折腾挡雨，实在谈不上高级。

如果我们希望增额寿能够更加多向性，满足某些特殊人生阶段或特殊人群需求，那么就需要一些“非标”设计了。

比如，需不需要健康告知，设定第二投保人，又比如隔代投保、旁系投保，亦或加保，对接养老社区，信托，是否允许受益人为非直系亲属等等。

我们在挑选产品的时候，除了要考量公司、产品收益，这些创新性特殊条款都是可以作为附加价值去选择的。

千人千面，每个人的需求点都不同。

大多数增额寿合同，投、被、受三者都要求是直系亲属，那么隔代及旁系投保到底有何不同呢？

隔代投保，即外公外婆、爷爷奶奶作为投保人，为孙辈购买保险。概括来说，有以下几个好处：

投保人掌控保单支配权

不仅能指定受益人，还有保单现金价值的使用权，实现财富的定向传承。还可以变更投保人，等孙辈长大后，把投保人变为孙辈，由孙辈支配。

定向财富传承

据法律规定，第一顺位继承人只有父母、子女和配偶。如果爷爷想把钱给孙辈，需要经过复杂的遗嘱继承手续。而通过隔代投保，可以跳过这些复杂的手续，合同生效后，想啥时候领钱就啥时候领钱。

规避子女婚变财产分割风险

如果父母离婚，就会面临财产分割，那如果以隔代投保给孙辈买一笔增额寿，以保单的形式为孙辈所有，就不会受到父母离婚财产分割的影响。

规避债务风险

比如企业主，担心未来债务风险，就可以采取隔代投保，把企业经营风险与家庭割裂开，起到避债作用。

旁系投保就更绝了，是指为除直系亲属外的人投保：

投被保人是有血缘关系的血亲，如兄弟、姐妹、姑侄、叔侄等；

被保人与身故受益人是有血缘关系的血亲，如兄弟姐妹、姑侄、叔侄等。

很少有保险公司会支持旁系投保，大概是因为其中的一些伦理风险吧。但从某种意义上而言，对于复杂家庭结构或特殊家庭关系，尤其是离异家庭、丁克族，它也体现了人性的关爱与友好。

需注意的是，隔代及旁系投保这项创新服务并不是每家保险公司都有，且每家公司的要求不同。

综上，各保险公司的核心要求是一致的，那就是「监护人同意」。

声明：文章不构成投资建议，转载请注明出处。

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