又到了一年一度红蓝卡(联邦医疗保险，Medicare)登记转换的时间，今年的窗口期为2024年10月15日至12月7日。
但2025年情况却有了变化，因为医疗成本的提高和政策的变化，红蓝卡的保费、免赔额、自付额都涨了，还有许多保险公司因无力负担打算退出市场或削减部分热门产品(例如牙科保险)。
⚠️ 城市君要特别提醒一下长辈朋友们，今年一定要特别仔细审查你的红蓝卡计划，不看仔细直接续签的话，数百万老人可能面临保费涨价、福利削减的情况。
如果你不确定自己2025年红蓝卡福利是否变化，或者想要更经济实惠、福利更好的保险计划，可以向专业的保险规划师咨询。
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Part A 涨价
Part A 是住院保险，涵盖医院住院护理、护理机构、临终关怀和一些居家护理费用。
对于大多数人来说，如果他们或其配偶在工作期间缴纳了足够的医疗保险税，Part A 是免费的。但如果工作点数不够，需要自己缴费才能获得医保。
2025年工作点数0-29点需缴费$518/月，比2024年涨了$13；工作点数30-39点需缴费$285/月，比2024年涨了$7。
另外，住院61-90天的共同保险金将增加到每天$419，比2024年的$408有所上涨；专业护理设施21-100天的每日共同保险金将从$204增加至$209.50。
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Part B 涨价
Part B 是医疗保险，涵盖医生的服务、门诊护理、体检以及一些预防性服务等。Part B是自愿参加的，2024年Part B的标准保费为$174.70/月，2025年涨至$185/月，高收入群体需要支付更高的费用。另外，年度自付额从2024年的$240增加至$257。
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Part D 涨价
2025年开始，处方药年度自付额从2024年的$545/年变成了$590/年，上调了$45。
虽然涨价令人难受，但2025年红蓝卡也有不少好的变化。需要注意的是：部分福利只有购买了相应计划的投保人才可以享受，具体可以咨询你的保险规划师。
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Part C 依然福利很多
Part C 就是Medicare Advantage(联邦医疗保险优势计划)，由私人保险公司提供，结合了Part A住院保险、Part B医疗保险和Part D处方药保险的一种综合性计划。相比传统的Medicare(Part A+ Part B)，Medicare Advantage有着许多优势：
➡️ 低保费
Advantage计划的月保费通常比Medigap加上Part D处方药保险计划要低很多。
➡️ 提供许多额外的福利
例如牙科、眼科、听力检查、助听器、针灸、OTC药物津贴等，还有一些健身房福利。
➡️ 设有年度自付额上限
每一个Advantage HMO计划都设有年度付款上限，当然计划不同，年度付款上限也不同。原始Medicare中，没有年度自付费用上限，受保人可能面临无限的医疗支出风险。
➡️ 选择性更多
Medicare Advantage计划种类繁多，选择范围很广，大家可以根据自己的需求选择。
因为Advantage的明显优势，2024年约有3280万美国人选择了Advantage。
⚠️ 需要注意：提供Advantage的保险公司很多，福利、条款等会有所不同，大家在选择前一定要咨询专业保险规划师，根据自己的实际需求购买，专业的保险规划师会帮你争取到最大的利益。
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Part B 可退部分保费
Part B退费计划其实就是Advantage HMO计划中的一类，多个保险公司都有提供。
✅举个例子：
你原本需要支付$185/月Part B的费用，政府直接从你的退休账户中扣除，但现在你参加了某家保险公司的Advantage HMO计划，该公司可以退$100 Part B的费用。保险公司会直接与Medicare对接，每个月把钱打给Medicare，这样你不仅获得了100%红蓝卡的福利，到手的退休金也多了$100。
⚠️ 需要注意：每家保险公司的退费情况都不相同，有的多有的少，政策也不相同，具体可以咨询你的保险规划师。
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Part D 处方药自付费用减少了
之前的红蓝卡有一个“甜甜圈洞”，一旦进入这个阶段，大家买药就不能只支付少量的copay了，需要承担药物原价的25%，直到自费额度达$8000。
⚠️ 注意，此调整适用于独立的Medicare Part D和Medicare Advantage计划。
例如2024年，红蓝卡的处方药福利分为四层：
第一层：年度自付额
2024年的自付额是$545
第二层：初始承包阶段
你需要付相应的copy，自付上限为$5,030，到达上限后进入下一阶段；
第三层：“甜甜圈洞”
你需要支付药物原价的25%，自付额度为$8,000，比如用来控制血糖的一种药物Jardiance，它的原价在$550左右，如果进入到这个阶段，长辈朋友们需要支付$550的25%，差不多$137才能获得药物。到达$8,000/年上限后，进入下一阶段；
第四层：药物重大伤病承保
在这一个阶段大家就不需要再支付承保药物的copay共付额了，保险全部cover。
但从2025年开始，“甜甜圈洞”正式取消了，取而代之的是每年$2,000的处方药自付费用上限。
简单来说就是红蓝卡的处方福利现分为三层：
第一层：年度自付额
2025年的自付额是$590
第二层：初始承包阶段
从2025年开始，您只需要付相应的copay，直到自付费用达到$2,000，即可进入下一阶段；
第三层：药物重大伤病承保
不需要再支付承保药物的copay，保险全部cover。
图表来源于：华兴保险
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分期付款购药
以前去药房拿药，常常要一次性付清所有费用。针对一些自付额比较高的处方药，经济负担确实不小。从2025年开始，一些价格较高的处方药可以选择分期付款，不需要一次性支付。
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扩大心理健康服务
政府正在努力改善老年人的心理健康服务。从2025年开始，Medicare将扩大服务范围，更多的专业心理健康人员将加入到Medicare网络中。这将为老年人提供更便捷、更全面的心理健康服务。
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扩大心理健康服务
得益于2022年《通货膨胀削减法案》，让Medicare可以和制药公司“讨价还价”了。像Januvia和Entresto（分别治疗糖尿病和心力衰竭）这样的热门药物，价格将大幅下降（预计2026年开始），最高能便宜近八成！更重要的是，这个政策会持续实施，未来我们将会看到更多药品的价格下降。
看到这里估计很多长辈们已经看得头昏眼花了
Advantage计划是要额外购买吗？
买了以后Part A和Part B要怎么办？
Part D的处方药计划是怎么回事？
......
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谁可以申请红蓝卡？
只要符合下面条件，就能申请联邦红蓝卡：
➡️ 美国公民或已在美国住满五年的绿卡持有者；
➡️ 年满65岁，或因残疾或其它特殊情况；
➡️ 须在65岁生日的前三个月去当地社安局或上网申请红蓝卡。
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什么时间可以办理红蓝卡？
初始注册期：在您满65岁或因其它原因而取得联邦医疗保险资格时，您就可使用初始注册期。您的初始注册期从您65岁生日当月之前三个月开始，在您65岁生日当月，及之后三个月时结束（共七个月时间）。
年度转换期：每年的10月15日至12月7日期间，您可以增加、取消或转换联邦医疗保险计划承保。
特别选择期：在一些特殊情况下，您或许可以符合特别选择期的资格，比如：退休并失去您的雇主承保，已诊断出特定符合资格残疾或慢性病，获得州政府的协助，搬离计划的服务地区。
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Part B 退费是骗人的吗？
不是哦！请各位长辈朋友们放心。现在市面上推出的Part B退费保险计划，都是经过政府部门CMS审批的。不过退款计划并不是每个地区都有的，所以大家还是需要询问专业的保险规划师。
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Advantage HMO/PPO/Supplement计划
有什么区别，该怎么选呢？
Supplement计划就是我们熟知的Medigap。这三者最大的区别在于保费、copay、医疗限制等方面。
Advantage HMO保费低、copay少、福利好，但只能在自己的医疗网络里看病，要看专科医生时需要家庭医生向医疗网提出申请，得到医疗网的批复之后，才可预约。
Advantage PPO保费低、福利好、网络内外的医生都可以看，但每次需要支付的copay比Advantage HMO和Medigap高一些，而且医疗网络也是受限于保险公司的网络。
Medigap是只要Medicare有合约的医院医生都可以去看病。但是每个月需要额外支付保险公司保费，还需要单独买一个处方药保险。
如果你平时身体较健康，想要找一个经济实惠的保险计划，Advantage HMO计划更适合你；如果你平时看病比较多，且想要找更好的医生或医院，Medigap更适合你。具体大家可以咨询保险规划师，让他给出专业的意见。
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