未来几十年，中国人的养老难题，该如何解决？
今天有个热点新闻，在36地试点两周年后，12月15日，个人养老金制度将正式推至全国。
但今天柏年要和大家聊的不是这个。
还有半个月，2025年就要到了，大家最关心的“延迟退休”也要正式实施了。
这个政策将对我们的工作和生活都带来不小的影响。
很多人只知道要延迟退休了，但对里面的细节可能是一无所知。
为什么我们国家要搞延迟退休？
一方面，当然是因为现在国人的人均寿命高了。
另一方面，则是因为中国正在“跑步进入老龄化时代”。而又由于“历史欠账”和“现收现付制”，我国社保基金的支出压力很大。
根据社科院2019年时发布的精算报告，按照当前中国老龄化及退休节奏，到2028年时，我国养老基金账户，将首次产生“入不敷出”的问题。
而到2035年，养老基金的历史结余将耗尽。此后，政府养老金将全靠财政补贴。
显然，这是不可持续的。
所以，我们现在就要着手进行“延迟退休”，拉长大家缴纳社保的年限，减少领取养老金的时长，缓解支出压力。
然而，在大家都知道的理由之外、在政策的字面意思之外，“延迟退休”对下面3类人的影响，你可能都意想不到。
他们分别是：80/90/00后、自由职业者、体制内群体。
对这些人，延迟退休又有哪些影响呢？
而随着中国步入老龄化时代，未来大家养老又会面临什么样的难题？我们该如何去解决？
一、延迟退休，影响3类人
延迟退休，除了拉长大家的工作年限外，还对3类人有意外影响。
第一类，80/90/00后，影响大家的职业路径。
有心人可能已经发现了，这一次延迟退休政策文件，只安排了未来15年的事情。
男职工只规定了从“60后”到“70后”的退休安排。
女职工，则只规定到了“85前”。
那15年之后呢？
80后、90后，以及刚刚步入职场的00后，肯定会好奇，未来我们会何时退休？
其实，结局早已经注定了。那就是每过5年，大家的退休年龄延长1年。
什么时候退休，自己可以算一算。
理由也很简单，未来几十年，中国每年的退休人数，现在都能算出来——因为人嘛都已经出生了，想必高层早已经规划好了。
只不过，一份文件，没必要规定到几十年之后。
等到15年的时间一过，自然会有一份新文件接续出来说，大家还是按照“每5年延长1岁”的节奏，延迟退休、一切照旧——这就是所谓的“政策惯性”。
按照这个节奏，今天的“90后”男生们，大多会在67、68岁才能退休，“00后”们则可能更晚。
不要觉得这是天方夜谭，看西方发达国家，按照这个年龄退休，今天已经是普遍状况。
例如说法国，刚把退休年龄提高到64岁；德国、66岁；英国、66岁；美国、67岁。
当然，很多国家都有3年左右的“弹性退休”空间可以选择——咱们国家现在也在落实。
但是对于“90后”及之后的男士们来说，到时候怎么着，你都得65岁以上才能退休，是大概率的事情。
工作时间延长，结合着现在社会上普遍有“中老年职业危机”的存在，于是很多年轻人自然而然就会觉得说：
我一定要去一个体制内的岗位，未来中老年时期，工作更有保障。所以我们要去考公、要去谋求一个编制。
如果你这么想，就大错特错了！
特别是对于家境不好的年轻人来说。
我们需要看到，延迟退休，对体制内会带来一个最直接的负面影响，那就是职业上升通道大大收窄。
岗位就这么多，越往高层，上面的人越喜欢呆着、不退休。他们待得时间越长，下面的人晋升就会愈加困难。
过去，30岁在体制内就能得到的晋升，未来，可能要等到37、38岁才能实现。
对于很多农村、小镇出生，家境不好的青年来说，这种情况是最难受的。
因为你年轻时，需要买车、买房、养娃，花钱的地方很多。可是一个基层员工的待遇，显然没办法满足这些需求。
不像有些家境好的人，家里有财力支持、可以熬。
家境不好，就熬不过去，连年轻时的生存问题都没法解决。到时候还得辞职下海，绕一个人生弯路，得不偿失。
所以对于这种人，我的建议，还是去一个市场化的企业。
市场化企业，虽然喜欢淘汰年龄大的人，但是对于年轻人来说，它就提供了顺畅的一个上升通道。
先解决年轻时的生存问题，再说后面的事，有一才有二。
接下来，我再讲讲延迟退休对第二类人的影响——灵活就业人员。
2021年时，国家统计局曾经披露过，我国的灵活就业人员数量多达2亿。
其中的绝大多数，都是中低收入群体，要自己交社保。
而这一次延迟退休文件，对他们的影响就是，领取养老金的门槛也同时变高了。因为政策规定的“最低缴费年限”，从15年逐步提高到了20年。
因为缴费门槛变高，很多人自然而然地就会觉得，缴纳社保的性价比好像不高了，于是就开始断缴社保。
这也是大错特错的。特别是对于那些，以最低基数缴纳社保的人。
因为我们需要认识到，社保看似是一种“福利”，实际上它是一种税。在美国，它就叫“社会保障税”（Social Security Tax）。
税收都有“劫富济贫”的功能，社保也不例外。
如果你按照最低基数缴纳，那你就是整个社保体系下，被补贴的那群人。
而如果你是一个大型企业的高收入职工，你年轻时缴纳社保，相较于退休后返还你的那部分，总体上是亏的——虽然名义上是“多缴多得”。
但是作为一个正规企业，它们没办法少交社保，因为这是一种“税”，是它们的义务。
而如果你是灵活就业者，有缴纳社保的选择权，柏年还是建议你按照最低基数坚持缴纳，不要断缴。
因为你是整个社保体系下，转移支付的受益方，不要浪费这个权利。
最后是对第三类人群的影响——体制内职工，社保福利改革已经全面来临。
体制内，历来与“高福利”几乎划等号。可是今天，因为财政和社保账户有压力，体制内的高福利要被砍去一大截，几乎已经成为共识。
前几个月，有一个不大不小的新闻，不知道大家有没有关注。
那就是体制内的“机关事业单位养老金”，要和企业的“职工养老金”，两轨并一轨，就在今年10月份落地。
在此之前，我国的养老金有三个体系：
机关事业单位养老金，平均每人6000元/月，替代率80%-90%。
这个“替代率”，指的是养老金能够覆盖老年生活开支的比例，基本上能做到完全覆盖。
企业职工养老金，平均每人3200元/月，替代率只有40%；
而农民养老金，也就是城乡居民养老金，平均每人200元/月，聊胜于无；
其中呢，机关事业单位养老金，覆盖的人数虽然不多，但是每年支出1.4万亿元，给财政带来的负担最大，缺口有6000亿元之多。
正因为此，砍掉体制内的高福利，已经是板上钉钉。
这一次两轨并一轨，按照新老划断原则确定未来的待遇，就是体制内养老金替代率下降的一个信号。
不仅如此，包括公务员、事业单位、国企在内的“泛体制”，节衣缩食乃至砸锅卖铁式的福利改革、薪酬改革已经全面铺开。
今年，柏年曾发布了多篇文章进行详细分析。如果你对这些内容感兴趣，也欢迎关注我，回看我的往期文章。
当然了，每次讲这个问题，都会有人提出疑问：公务员也是政策的制定者，他们会自己砍自己的福利么？
没错。
因为制定政策的是最高层，他们要考虑自己的执政目标、社会稳定和统筹各方利益，不像基层公务员只关心自己的“一亩三分地”。
所以福利改革的砍刀，注定向体制内挥下，希望大家对于体制内有一个全新的认知。
二、养老难题，如何破解
最后，柏年再讲一讲老龄化时代，中国人所面临的更广泛的两个养老难题。
第一个，就是对于小康以上家庭来说，政府养老金替代率降低的难题，也就是“养老不能靠政府”。
刚才讲到了，机关事业单位的养老金，会被大砍一刀。
但是对于更广泛的企业职工来说，未来养老金替代率下降，也是难免的事情。
在这一大背景下，我们应该怎么去养老。
在去年初的时候，我曾经推出过一期“养老干货指南”，当时的一个建议就是，大家要早点布局商业养老金。
因为中国的市场利率正在下降，越早布局越能占到便宜。
在我那期作品发出之后，中国的商业养老保险预定利率、也就是预期收益，出现了两轮重大下调，从3.5%下调3.0%，最近再下调到2.5%。
也就是说，如果那个时候听了我的劝，布局养老保险，要比现在买同收益的产品，便宜3成。
现在养老保险收益很低了，未来我们该去做哪些投资，去覆盖养老开支？个人养老金要不要买？怎么买？
如果你对这些话题感兴趣，可以在文末加入我的私密粉丝圈子【柏年的财富圈】，柏年再单开一章给大家聊聊。
而对于政府来说，老龄化时代，面对日益上升的社保账户支出压力，解决的方法万变不离其宗——还是要通过产业升级、增加经济动能和企业利润，最终通过多收税来弥补财政缺口。
使得中国从“未富先老 ”走向“边富边老”。
第二个，再讲一个目前很多人都没有意识到的难题，那就是老龄化社会，年轻人越来越少、越来越贵的问题。
如果你没有孩子，想请别人家的孩子来给你养老，包括居家请人上门帮忙，或住养老院——都是这种形式，成本会大幅的飙升。
注意，我用的是“飙升”这个词。
不要用今天中国的人力成本，去衡量未来几十年的成本。
今天，我们看到中国的人力成本是很低的，例如快递、外卖，几块钱就可以让小哥帮你跑一趟。
医院的护士、养老院的护工，工资也都并不高。
那这种情况，在老龄化、缺少年轻人的未来中国，绝对不会再出现。
具体成本会上升多少呢？看看今天日本的情况就知道了。
因为人手紧缺，今天日本养老院的护工，直接就能拿到社会平均工资，年薪360万日元。
日本养老护工工资单
相比之下，2023年中国城镇平均工资是9.8万元，相当于月薪8000多块。
而中国养老院护工目前的平均工资水平，柏年能查到的上海数据，也才5300多块，这还是在中国工资最高的地方。
你可以想象一下，如果今天年轻人的工资，从5000直接涨到8000。养老院的价格，也随之涨个60%。
如果没有孩子住养老院，你就要按照这个成本，去准备未来的养老资金。
说这个，就是想提醒大家，随着年轻人越来越“贵”，请人养老的成本越来越大，同时政府鼓励生育的政策又在增多，中国家庭生育性价比的拐点，可能即将到来。
这也是日本最近十几年来，生育率又有所回升的一个重要原因。
当然了，生不生孩子，还是要尊重夫妻们自己的意愿。
但是大家在做生育决策的时候，一定要充分考虑到，未来养老成本大幅上升的问题，提前储蓄。
不要按照今天养老院的收费标准，想当然的认为，未来养老就一样简单。
而对于政府来说，缺乏年轻人，可能就会推动政策逐渐放开移民的大门、至少是对于同一文化圈的移民。
说实话，中国社会文化还是比较保守的，对外来移民的接受度不高。
但是同样文化保守的日本，已经走在了我们前头。
日本，号称是“单一民族”国家，文化排外性非常强。但是最近几年，因为实在是缺人，日本政府向中国、韩国、越南移民打开大门。
随着移民门槛的降低，从2021年至2023年，短短两年间，65万外国人涌入日本。与10年前相比，日本总人口减少了2.3%，而外国人口却激增了65%。
可能用不了十几年，我们在中国，也能看到这样的情况。
而这就是老龄化时代，给中国带来的巨大影响。
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