昨天读者在评论区问：能不能整份国内的保险清单，选一些好的产品供有需要的人选择。
我觉得这个没啥问题，就整理了这份。有些产品会在这个月底下架，没办法，监管出手了。
NO. 1
有钱人和贫困人群体不需要保障类保险，真正需要保险的，是两者间的中等收入人群，既不是很有钱，也不是光着屁股，一无所有。
如果是一场需要花几十万甚至上百万的大病，那基本上钱砸进去之后会打乱你的所有规划，这里面所造成的损失是毁灭性的。
这部分人就非常需要保险，每年只要花几千块自己能承受的钱，风险来了有保险兜底，最大化降低资金损失。
一般市面常见的重疾险、医疗险、意外险、寿险。这四种也是最基础的，花样最少的，主要帮助我们解决下面这几个问题：
1.重疾险和百万医疗险：百万医疗险可以报销百万的医疗费用，重疾险可以直接赔一笔钱，让我们拿来作为收入损失补偿。
2.意外险：报销意外产生的医疗费用，因意外身故/伤残，可以按照严重程度直接赔一笔钱。
3.定期寿险：不幸身故（或者全残），可以留给亲人一笔钱。
通过这4种保险组合，主要帮助我们解决下面这2个问题，基本已经可以抵御各种风险了这个组合：
1）不幸生大病，能报销百万治疗费用，以及缩小经济损失
2）不幸身故（或者残了），留给亲人一笔钱还贷、维持未来数十年的生活品质不滑坡
NO. 2
重疾险
重疾险属于赔付型保险，只要达到了合同规定的理赔条件，保险公司就得赔钱。一般情况下重症的种类包括癌症在内100多种疾病，一旦真遇上就可以申请理赔。
理赔款是一次性直接到账，和治病开销无关、随便你怎么用。比如你买的50万保额，那就赔50万，这笔钱随便你怎么花。可以拿来支付医疗费，也可以拿还房贷等等。
目前市面上可选择的重疾险很多，但在对比后，我推荐新上线的达尔文10号，目前你很难再找到一款同等保障下价格比它更低的产品。
它的基础保障责任很完善，基本上别家产品有的重疾、中症、轻症保障它都有，除此之外如果是因为意外导致的重疾理赔，会额外赔30%，性价比很高。而且重疾赔过后，中症和轻症依旧可以继续赔，大大提升了赔付的概率。
价格方面，30岁买50万保额，分35年缴费，保障期限选终身，男性5650元/年，女性只需5225元/年，对比起市面上多数产品它更便宜。
最后，这款产品里面有个附加责任是“重大疾病保费补偿金”，选上后如果缴费期间内申请了大病理赔，不仅能赔付保额，还能拿回之前已交的全部保费，相当于你这份保险被“免单”了。
这款也有其它可以附加的选项，比如60岁前额外赔、住院津贴、第二次重疾保障，癌症津贴等，可以匹配绝大多数人群的需求。
不过历史中好产品的寿命都是非常短的，达尔文10号同样如此，据说产品上线后直接卖爆，超出保司对产品大半年的销量预期，然后果断被盯上了，所以产品会在10月29日晚退出市场，之后就买不到了。
挺可惜的，后续很难在找到这种性价比的重疾产品了，有保障需求的可以在29号以前重点预约了解一下，趁产品在售期间配置，哪怕产品下架后也依旧享有保障，就跟去年3.5和今年3定价的产品一样。
而如果是给孩子买的，可以看一下新上的小淘气5号，这是一款针对孩子设计少儿重疾，赔付力度没话说。
1、18岁前、60岁后确诊重疾赔付力度翻倍，买50万保额就赔100万。
2、60岁前确诊重疾，不仅赔付重疾保额，还能拿回已经保费，同时后续中轻症保障依旧有效。
两个组合在一起拥有无限操作空间，比如因为增值效果不错，孩子60岁及以后可以通过减保取回一半保单现价，并让孩子后续依旧享有跟60岁前一样的重疾保障，性价比非常高，感兴趣的可以预约顾问了解一下。
NO. 3
百万医疗险
医疗险主要用来报销需要住院的大病的治疗费用，它能补充社保报销不到的治疗费范围，包括自费药、进口药和自费疗法等等，保额也比社保报销的高很多，可以作为大病治疗费用的保障。
挑选百万医疗险的关键，在于“续保条件”，尽量选择保证续保时间长的产品，这样在保证续保的期限内，都能确保我们可以买的上，就算申请过理赔，或者是产品停售了，也能续上。除非你自己不想续，不然保证续保期间内，你都可以买的上。
推荐款——长相安2号长期医疗，稳定性很强且价格很便宜。
承保公司是平安健康，大品牌，它是市面上少数保证续保20年的产品，成功购买后至少20年不用担心医疗保障断掉的问题。
保障也很周全，30岁买一年221元，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销，符合条件连康复费用都能报销，这个责任很重磅，因为一般的产品都会注明康复产生的医疗费用免责。
而如果是罹患包含癌症在内的120种大病，确诊就赔1万元，报销额度翻倍到400万。
长相安2号能附加的责任也很多，包括但不限于癌症院外购药、特需医疗门诊报销、少儿门急诊等等，感兴趣可以预约顾问了解。
定期寿险
寿险的功能比较直明了当，保障期间内，人不幸离世，保险公司就得赔一笔钱，这是家庭顶梁柱必备的险种，上有老、下有小，肩上可能还扛着高额房贷，万一人不幸走了，可以留一笔钱，减轻家里的经济负担。
职场人必备——大麦2024定期寿险
这款定期寿险的承保公司是华贵人寿（大股东是茅台，实力你们懂得），各方面表现都很好，好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款只有4条。
建议购买策略：100万保额起步，保障至60/70岁即可，缴费年限长越好。
意外险
小到猫抓狗咬，大到骨折烧伤，甚至遭到飞来横祸的身故伤残，都在意外险的保障范围之内。推荐小蜜蜂5号尊享版，296元/年很便宜，这是目前性价比非常高的意外险，细节就可以点击小程序查看。
预定利率的再次向下调整，其中影响较大的是储蓄险、重疾险、定期寿险这类长期险种。
比如作为稳健配置的储蓄险方面，目前想配置建议首选分红险，保底2%的预定利率外加浮动的额外红利，可以把整体投资回报率抬的更高。
以中英人寿的福满盈3.0为例，30岁分5年交，长期IRR保底能到1.8%，折算成单利最高在3.5%左右，加上预期分红，长期IRR接近3.2%，折算成单利在10%左右，重点是产品还支持减保按需取用部分资金，远超目前多数稳健配置，建议资金量不大的可以考虑。
个人觉得这款产品的长期利率，放到当下市场都是高的，有储蓄或投资需求的可以关注。
上面这些产品都是我对比后觉得性价比高的，感兴趣的可以根据自己的情况来进行选择。
最后提醒两点：
第一，有需要的话，保险越早买越好，一方面价格便宜保障时间长，另一方面身体健康能选择的产品也多。
第二，买保险之前不用专门去体检，进到产品页面后，有个环节会问到身体状况，问到什么如实回答就好，不知道怎么答可以在页面约专属顾问，有其他产品疑问也可以咨询。免得留下理赔的隐患。（顾问会在24小时内联系你，注意0755深圳开头座机来电）
