人行山西省分行：一张贷款明白纸理清成本明细账

文摘 2024-11-11 16:13 山西

公众号转载山西经济日报稿件，须申请授权。

企业融资成本一直是制约其发展的重要因素。为破解这一难题，人民银行总行于今年9月启动了明示企业贷款综合融资成本的试点工作，山西、江西、山东、湖南、四川五省的部分地区和金融机构成为首批试点。人民银行山西省分行积极响应，以“贷款明白纸”为突破口，稳步有序推进试点工作。

融资成本为何贵？

企业在向银行贷款的过程中，支付的只有贷款合同中的利息成本吗？其实不然。

企业贷款综合融资成本，除了企业最为关切的、在贷款合同中明文标注的利息成本外，还包括一部分“隐形”的非利息成本。这些非利息成本，涵盖了抵押担保费、质押监管费、过桥或应急转贷费、中介服务费等一系列繁杂的开支。对于银团贷款、贸易融资等特定贷款类型，还有银团贷款费、贸易融资手续费等额外支出。

贷款利息成本一般在贷款合同中明文标注，但非利息成本则以相对隐性的方式在借款过程中发生。以一家小微企业为例，它向某银行申请了一笔100万元的2年期贷款，除支付一部分贷款利率外，还需支付担保费率、抵押登记费、评估费率等，这些非利息成本在贷款合同中并未得到明确体现。一些企业甚至对各类费用支出不清，从而形成“融资贵”的感受。这不仅增加了企业的融资成本，更使得企业在融资过程中面临诸多不确定性和风险。

理清融资成本明细

“‘贷款明白纸’帮助企业对贷款综合融资成本做到心中有数，从而更好保障贷款企业和个人的合法权益。”人民银行山西省分行货币政策处处长范广明介绍，银行业金融机构在办理企业贷款及小微企业主、个体工商户经营性贷款业务时，会同企业共同填写《企业贷款综合融资成本清单》，向企业明示贷款综合融资成本，实现“一张贷款明白纸、理清成本明细账”。

综合融资成本明示工作，通过银企双方共同填写“贷款明白纸”的方式，维护金融消费者权益，让企业对真实的贷款综合融资成本做到心中有数，推动融资成本下降。“贷款明白纸”详细列明企业需承担的贷款利息支出和各项非利息费用支出，并将收费主体、支付方式、支付周期等一一列明，让散落在合同或协议文本中的各项成本费用归集到一起，让各类隐性费用公开化、透明化，有利于全方位掌握企业融资成本构成情况。企业在签署贷款合同前填写这张“明白纸”，可以详细计算并掌握办理贷款所承担的全部成本，充分保障贷款企业知情权，保障金融消费者合法权益。

助力降低融资成本

一位金融从业者表示，“贷款明白纸”是维护金融消费者合法权益、助力银企双方合作共赢以及降低企业综合融资成本的重要举措。通过详细计算并掌握办理贷款所承担的全部成本，能够充分保障贷款企业的知情权。

同时，“贷款明白纸”全面展示了企业付出的各项融资成本以及银行的收费让利情况，从而增进银企互信，促进双方合作共赢。更重要的是，这一举措真实反映了企业负担的各项贷款显性成本和隐性成本，让各类隐性费用“暴露在阳光下”，便于相关部门形成合力，治理和约束不合理收费，有效降低企业综合融资成本。

2024年9月，人民银行山西省分行统筹地区、行业特点及各地工作基础，选定吕梁市、晋中市、晋城市作为先行试点地区，制定了《山西省明示企业贷款综合融资成本试点实施方案》，将试点工作分为组织动员、具体实施、总结评估和工作推广4个阶段。目前试点工作已进入具体实施阶段，各项工作稳步有序推进，开局良好。

范广明表示，下一步，人民银行山西省分行将扎实推进该项试点工作，逐步扩大试点业务范围和数量，客观评估试点成效，为更大范围推广综合融资成本明示工作积累经验。

山西经济日报全媒体记者李若男

责编：刘婷校对：张翠萍审核：翟步庭

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