进入九月，用“激烈”来形容加拿大房贷市场的竞争都显得太“轻描淡写”了。加拿大五大银行打响利率战，比拼程度堪称“残酷”。不过要签新贷款或者续房贷的屋主有得挑了！
加拿大皇家银行（RBC，加拿大最大的抵押贷款机构）首席执行官戴夫·麦凯（Dave McKay）在上周的电话会议中，承认，RBC 正在应对所谓的“历史性的激烈竞争”。
RBC 在一封电子邮件声明中称：“由于资金成本波动和竞争性定价压力，我们的抵押贷款业务的利息利润率较低。我们认为这些趋势正在影响整个行业。”
麦凯解释道：“事实上，RBC 的抵押贷款业务利润目前仅为过去的三分之一。”
麦凯表示，RBC 的判断是正确的。在利率上升、债务负担沉重和疲软的房地产活动背景下，为了保住市场份额，各大银行正使出浑身解数。似乎他接触过的每一位抵押贷款经纪人都讲述了各自银行向客户报出惊人低利率的故事。
然而，从对公众发布的信息来看，大家可能看不出利率战争的迹象。例如，如果查看目前全国所有贷款机构，三年期固定抵押贷款的平均常规公布利率为 5.58%。与全国范围内最优惠的无保险三年期贷款相比，这是一个令人尴尬的交易：Pine Mortgage 的利率为 4.84%。
想象一下，一个毫无“戒心”的首次购房者信任他们的贷款机构，并签订了 5.58% 的高利率。根据 Equifax Canada 的数据，首次购房者平均获得 410,000 加元的抵押贷款，这一失误将让他们在 36 个月内损失 8,834 加元。
所以，现在选贷款时比以往任何时候都更需要货比三家。
与此同时，当你进行利率“搜索”时，要小心“披着羊皮”的狼的交易。一些“特别优惠”只是最低限度的抵押贷款，没有转移或再融资的选择，这可能会让你陷入困境。
最近一位贷款经纪人分享了一个令人警醒的故事，或许会引起共鸣。他的一位客户在续约时被银行提供了一笔“超值”抵押贷款。借款人只是接受了这笔交易，因为他不必重新申请，而且利率比他在网上看到的要低一点。
但在贷款两年后，这个客户需要提前再融资。结果是，他当时签署的“超值”抵押贷款不允许再融资，否则会受到高额罚款。
更糟糕的是，他本可以选择同一贷款机构提供的价格稍高一些的选项，该选项允许免罚金再融资。最终，他在两年内节省了 2,100 加元的利息，却因再融资被罚了 23,000 加元。
借款人通常通过选择合同灵活的抵押贷款来节省更多，而不是选择那些前期利率优势较小的抵押贷款。这里有一条黄金法则：如果你正在考虑两种利率，而其中一种利率与高额预付款费用、严格的可携性或再融资限制挂钩，那么如果节省的金额少于 10 到 15 个基点，就应该像电话推销员一样避免使用。
只有当您绝对确定自己的财务需求在整个抵押贷款期限内不会发生变化时，才可以考虑灵活性较低的选项。
麦凯表示，在其从事这项工作的 17 年里，大多数表示在到期前不会更改抵押贷款的人都会这样做。意外总是会发生，无论是出于债务合并、投资目的、教育或紧急情况的意外需要资金，还是意外的搬迁、失业、分手或疾病。
如何获得最佳贷款利率
没有哪家贷款机构能赢得所有条款中最佳整体交易的金牌。寻找最低借贷成本需要付出大量努力：在线研究、咨询一两位经纪人，并直接与候选贷款机构核实条款。
过去，贷款机构几乎将借款人无奈地以高利率续约当成一种理所当然，认为借款人太不了解情况、对银行很满意或并不想更换贷款机构。现在，那种日子已经一去不复返了。大多数银行都在拼命想办法留住客户，因为他们根本承受不起在低容量市场中失去现有客户的后果。
所有这些竞争也许不会让银行高兴，但肯定对消费者有利。
在中文社交媒体上，众多华人网友也积极分享自己近日拿到的很不错的利率。
有人分享到，最近申请到了 3 年固定 4.16% 的当下“超低”利率。
3年固定房贷利率将失去其“王冠”
本周，一系列固定利率抵押贷款也已正在下降，包括无担保的四年期固定利率贷款和有担保的一年期、三年期和四年期固定利率贷款。而且，看起来 2024 年期限的选择——三年期固定利率贷款——正在慢慢失去其“王冠”地位。
Pine Mortgage的首席执行官和联合创始人贾斯汀·赫里克（ Justin Herlick）说道：“我认为，随着利率的下降，我们现在开始更多地转向五年期贷款，一旦你看到前面有一个‘3’时，很多人就会回到五年期。”
他还预测，这将是大多数加拿大人现在起首先考虑的的期限。
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