近日，又有一批银行宣布降息。山西、新疆、广西、贵州等多地中小银行密集公告，宣布下调存款利率。涉及的存款种类较多，下调幅度为5个基点至50个基点，部分银行下降幅度超100个基点。
9月27日，中国人民银行刚刚宣布了新一轮的降准+降息政策，按以往惯例，各家银行存款利率也将随之做出同步下调。
银行存款利率预期将同步下调
在市场化的利率调控机制下，政策利率的调整将会带动各类市场基准利率的调整。预计本次政策利率调整之后，预期存款利率和LPR利率或还将紧随其后再次下行0.2到0.25个百分点。
要知道，两个月前，全国各大中型银行才刚刚降过一次息！
年底之前还会降准降息？
更值得关注的是，在国新办新闻发布会上中国人民银行行长潘功胜透露，除了本次将下调存款准备金率、LPR利率、存款利率和存量房贷利率之外，在今年年内还将视市场流动性的状况，可能择机进一步下调存款准备金率0.25-0.5个百分点。
央行降准后，银行存款利率很快也将再次下调，相关银行理财可投资财产有可能也会发生相应的减少。为了降低资金成本，银行往往会降低理财产品的收益率，我们购买的银行理财产品，其收益率还会继续跟着下降。
资管新规的落地打破了“刚性兑付”，过去银行理财产品承诺的类似于“保本保息”“零风险”等都成了过去式。投资银行理财产品也需要做好亏钱的准备，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。
今年以来，一波又一波的降息已经银行存款利率大变天了！据查询统计发现，本次降准之前，全国性银行的存款产品年化利率均已跌破2%。
2024年，银行存款真的全都“变天”了！
银行存款已经全面进入“1%时代”
5年期存款利率仅剩1.8%
马上又要降了！会降到多少呢？
存款利率在降，贷款利率也在降，银行净息差持续收窄，压力巨大。在此背景下，记者发现以传统型增额终身寿、分红险等产品为代表的储蓄型保险产品，成为了银行重点推荐的业务。
银行理财经理向记者表示，以增额终身寿险为代表的储蓄型保险目前的预定利率均高于银行存款，而且是长期保证的，现金价值写入合同，可提前锁定收益，越来越受到投资者的关注。
重要提醒：保险预定利率或还要降！
9月到10月，普通型保险产品预定利率上限、分红险预定利率上限和万能险的最低保证利率上限已全部下调，保险业预定利率已告别了3%时代。
根据之前国家金融监管总局公布的“预定利率与市场利率挂钩动态调整”这一规则，可能意味着保险预定利率下调或将再次进入窗口期。要配置理财型保险的可要抓紧了！
最近一年多降息盘点
第一次：2023年4-5月
第二次：2023年6月8日
第三次：2023年9月1日
第四次：2023年11月13日
第五次：2023年12月22日
今年一季度
新一轮全面降息，10月开启？
对于一直习惯于储蓄的中国人而言，我们所处的时代就是低利率时代，降息已经成为一种常态，而负利率的脚步也正变得越来越近了。
网友纷纷表示：真的不得不感叹，无论怎么努力去理财，都还是跟不上降息的节奏啊！
低利率已经成为了常态
你有没有想过这样一个问题：你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态，而负利率的脚步也越来越近了。
2020年，新闻写的是
已经找不到4%以上的大额存单利率了
2021年，新闻写的是
已经找不到3.35%以上的大额存单利率了
2022年，新闻写的是
大型银行普遍降息至2%左右了
2023年，新闻写的是
中小银行部分产品还有“2%”
而现在，新闻写的是
银行存款已全面进入“1%”时代
而从现在起，三年期的存款利率已经低至1.75%，5年期也只剩1.8%，你觉得再回到3%以上，还有多大的可能？
当你把钱放进了银行里的时候，你压根也不会想到，那些鲜明的数额每天都在贬值变少，你的钱有没有价值，终究还是时代说了算。
近二十多年来，我国利率一路走低的趋势明显。
比如，1990年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，如今，已降为1.35%，存款基础利率虽然随着经济形势变动也有上下双向波动，但总体的下降趋势已经成为了常态。
那2024年呢？要多少本金才有10万利息收益？再过三年、五年呢？
未来5~10年保值增值最重要
一、未来5-10年，以保值为主，放弃投资翻倍的幻想
二、规避风险是第一位的，尽量利用好保险产品，安排自己家庭的投资理财组合。
财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。
央视财经：利率下行建议购买保险
为什么连央视都认为保险产品适合投资？
“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益比过去已经低了很多，生态环境已经变了。”
按照这个逻辑，保险的增额终身寿险和年金类产品都正好符合这些条件：
①本金超级安全：在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。本金和收益，都会以合同形式确定下来。
②锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定2.5%甚至更高的收益率，你愿不愿意？
终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险最好的产品，可以用作养老金补充。
增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。
在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。
利率下调，请储备增额终身寿或者年金险，提前锁定利率。
其实保险公司，就是另一种形式的 “银行” ，但是相比银行存款，有些方面的优势更为突出。
比存款更高的利率：目前市面上大部分年金产品基础保证利率都在2.5%左右，如果再叠加上现金价值的浮动增值，双重加持下，能有3%甚至更高的复利增长，并且锁定终身，不怕利率下行。
足够安全：现金价值写进合同，能保证未来的领取，受法律保护。
流动性强：现在很多年金产品都具备保单贷款功能，兼顾用户的应急使用需求，保证了流动性。
保险与其他理财产品相比，有五大优势：
1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。
2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。
3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。
4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。
5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。
