近日，全国多家中小银行又相继宣布下调人民币存款挂牌利率，其中部分银行调降幅度达50个基点。9月24日，央行宣布将再次降准、降息、降房贷！
本次中小银行的利率调降涉及到了各个储蓄产品：三个月、半年、一年、二年、三年、五年整存整取挂牌利率均有明显幅度的下调。据保险伴我一生查询统计发现，本轮调整后目前全国性银行的存款产品年化利率均已跌破2%。
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自7月底开始，各家国有大银行带头，股份制银行、中小银行纷纷跟进，国内商业银行掀起了一轮又一轮的存款“降息潮”。业内人士分析称，近日中小银行密集下调存款利率，仍是在跟进大型银行的调整步伐。........................................................................................
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据国家金融监督管理总局数据，今年二季度商业银行净息差为1.54%，与一季度持平，但仍处于历史低位。最新消息是：央行在9月24日的国新办新闻发布会上宣布，近期将下调存款准备金率0.5个百分点，并将陆续下调LPR利率、存款利率和存量房贷利率。
在银行贷款利率下行背景下，为减轻负债成本压力，增强金融服务实体经济的可持续性，存款利率继续下调已是板上钉钉的事。![]()
存款利率在降，贷款利率也在降，银行净息差持续收窄，压力巨大。在此背景下，记者发现以传统型增额终身寿、分红险等产品为代表的储蓄型保险产品，成为了银行重点推荐的业务。
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有银行理财经理向记者表示，以增额终身寿险为代表的储蓄型保险目前的预定利率均高于银行存款，而且是长期保证的，现金价值写入合同，可提前锁定收益，越来越受到投资者的关注。
9月1日，普通型保险产品预定利率上限已经从当前的3.0%下降至2.5%；10月1日起，分红险预定利率上限从2.5%降至2.0%，万能险的最低保证利率上限从2.0%降至1.5%。这意味着保险预定利率下调再次进入了窗口期。要配置理财型保险的可要抓紧了！今年一季度
对于一直习惯于储蓄的中国人而言，我们所处的时代就是低利率时代，降息已经成为一种常态，而负利率的脚步也正变得越来越近了。市场分析人士认为，在全球降息和大经济环境的影响之下，利率不断下行已是大势所趋。网友纷纷表示：真的不得不感叹，无论怎么努力去理财，都还是跟不上降息的节奏啊！你有没有想过这样一个问题：你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态，而负利率的脚步也越来越近了。
中小银行部分产品还有“2%”
而从现在起，三年期的存款利率已经低至1.75%，5年期也只剩1.8%，你觉得再回到3%以上，还有多大的可能？当你把钱放进了银行里的时候，你压根也不会想到，那些鲜明的数额每天都在贬值变少，你的钱有没有价值，终究还是时代说了算。比如，1990年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，如今，已降为1.35%，存款基础利率虽然随着经济形势变动也有上下双向波动，但总体的下降趋势已经成为了常态。
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那2024年呢？要多少本金才有10万利息收益？再过三年、五年呢？
一、未来5-10年，以保值为主，放弃投资翻倍的幻想
二、规避风险是第一位的，尽量利用好保险产品，安排自己家庭的投资理财组合。
财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。![]()
“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益比过去已经低了很多，生态环境已经变了。”按照这个逻辑，保险的增额终身寿险和年金类产品都正好符合这些条件：①本金超级安全：在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。②锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3%左右的收益率，你愿不愿意？- 增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。
在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。利率下调，请储备增额终身寿或者年金险，提前锁定利率。
其实保险公司，就是另一种形式的 “银行” ，但是相比银行存款，有些方面的优势更为突出。
比存款更高的利率：目前市面上大部分年金产品的现金价值能按照3%甚至是3.5%的复利增长，并且锁定终身，不怕利率下行。
足够安全：现金价值写进合同，能保证未来的领取，受法律保护。
流动性强：现在很多年金产品都具备保单贷款功能，兼顾用户的应急使用需求，保证了流动性。
1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。
