中产家庭消费降级,说说你们都砍掉了什么?

文摘   情感   2024-09-17 23:40   中国  
大家好,我是你们的柳崖姐。

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我最近在网上看到一个讨论过万的帖子,标题是:中产家庭消费降级,说说你们都砍掉了什么。

评论区的高赞有:

出国旅游改国内游了,看看祖国的大好河山;
儿子的课外兴趣班不学了,每年省下10万块;
暂停购买所有奢侈品,把不常用的包包全卖掉;
家庭旅游砍掉了爸爸,我自己带孩子去;
把所有化妆品全部换成国产的了;
降低医美频率,打车改地铁,戒掉奶茶了;
砍掉外食,在家做饭;
每日咖啡从星巴克换成了瑞幸。

说实话,作为一名电商公司老板,我也觉得这两年消费疲软的特别明显。过去一套护肤品三千多的姐姐们现在一年都买不到3000的护肤品。仔细了解了一下,其实自己和老公都没失业也没降薪,无非就是房价跌了股票套了再加上身边失业的破产的比比皆是怨声载道,没了消费的冲动跟心情。

说白了大家还是对未来的预期不高信心不足,害怕随时有可能面临失业或者资产严重缩水的情况,所以不敢像过去10年那样大手大脚花钱了。

但是把钱存在银行就一定保险么?就是最稳妥的选择么?

这几年市场稳健利率持续,多数中小银行存款的利率已经到了2%字头,大行存款只有1.7%左右,除此之外余额宝现在7日年化也只有1.3%了,国债的利率也在同步下调重点是还抢不到,就连普通型保险的定价利率也在8月份进行了下调。

在这样的环境下,如果还想找长期锁利的产品,我的建议是在售时间仅剩不到1个月的2.5%定价分红险

分红险的特点是“下有保底、上有浮动分红”,可以简单理解为除了本身确定利益外,保司还会将我们的保费拿去做二次投资,通过投资可能会产生利润,以年维度将部分利润(可分配盈余)按一定比例给我们分红。

目前市场上在售2.5%定价分红险,长期持有的情况下,哪怕没有分红,保单的利益也能在2.3%复利左右,如果算上每年的分红,整体保单利益会更优秀。

不过分红多少存在着点不确定性,这几年的行情让不少人更追求投资可确定性,所以在3%固收类储蓄险还可以配置的时候,2.5%的分红险比较少人关注。

但9月份开始,当固收类增额定价利率只有2.5%的时候,分红险“2.5%保底+分红”的模式瞬间就变得极具吸引力了。

以近期市面上关注度较高的分红险星福家为例,它是一款2.5%定价的分红险,底层是增额终身寿险,所以我们主要可以看产品本身保底的现金价值,这个是一定会写进合同锁死,保证能够给到我们的利益。

我拿市面上新出的2.5%定价增额寿进行了对比,发现星福家哪怕是在没有分红的情况下,长期利益都已经胜出了2.5%定价的增额产品。


不过,分红险的重点自然还是看分红,考虑到分红本身存在不确定性,所以我很保守的以30%的红利实现率来进行测算。

最后得出的结论,在“保证利益+每年30%红利实现率”的情况下,星福家长期持有能达到2.87%复利,这个利益表现已经无限靠近3%定价的固收类储蓄险了。


但30%的红利分配只是我十分保守的预估了,实际上星福家背后的承保公司复星保德信的背景,让我有信心这款产品的长期红利实现率会一直处在业内头部水平的。

可能很少有人听过复星保德信,这是一家中外合资的保险公司,由复星集团(旗下资产包括但不限于上海豫园、老庙黄金、青岛啤酒)和美国最大的人寿保险公司之一保德信集团(集银行、保险、证券、基金等业务为一体的国际金融机构)共同投资,背景很雄厚。

投资实力更是没话说,截止2024年第二季度复星保德信的综合投资收益率达到了4.81%,过去3年平均综合投资收益率5.21%。

因为投资实力长期都十分稳定,所以复保他们家既往分红险产品的红利实现率,都非常优秀,前几年的红利实现率都在100%,即便是2023年这样的投资环境,他们家的红利实现率多数都在50%。

因为保司实力、投资能力、历届产品的红利实现率都很不错,除了保守的30%红利实现率之外,我也分别以不同程度红利实现率进行了新一轮的测算,红利实现率越高,星福家最终能带来的回报就越爆炸。


而且星福家的底层是款增额终身寿,同样支持减保,保障期间如果有资金需求,可以向保险公司申请取出保单里面的部分现金价值,资金具备一定灵活性。

所以,如果你错过了之前3%的产品,或者已经配置了但额度没买够,想再寻求一些稳健但收益不错的长期资产,相比于新上线的2.5%定价增额终身寿,星福家其实是9月份更值得考虑的选择。

但要注意,分红险在售时间也就只在9月份,根据监管的通知,分红险的预定利率会在10月份进行统一切换为2.0%。

虽然还有大半个月的时间,但市场也有小道消息说保司预计要提前下架,而且从了解产品到做利益测算也要时间,建议对这款产品感兴趣想了解的朋友,建议可以尽快预约顾问进行咨询。

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