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近年来
新老房贷利差不断拉大
成为借款人关注的热点问题
自11月1日起
存量房贷利率迎来动态调整机制
该机制对借款人
将带来哪些影响？
目前，我国绝大部分房贷利率以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。也就是说，房贷利率定价取决于两方面：一个是每月对外公布一次的LPR，另一个是借款人和银行签订合同时约定的加点幅度。
调整后
可自主选择重定价周期
根据近日多家银行发布的公告，自11月1日起，存量房贷借款人可与银行协商，重新约定重定价周期。新发放房贷借款人也可以自主选择重定价周期。调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。而此前规定，个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。
例：市民焦先生在2020年11月贷款购买了一套住房，合同约定的重定价日是1月1日。今年以来，5年期以上LPR已累计下行60个基点。按照之前规定，焦先生只能等到2025年的1月1日才能享受到LPR下行带来的利好。但如果他将重定价周期调整为3个月，则调整后的重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，1年可以调整4次，那焦先生可以更早享受到每次“降息”带来的红利。
注意的是，LPR降，贷款跟着降，LPR升，贷款也跟着升。重定价周期短了，虽然在降的时候能享受红利，但在升的时候也更快地加重了贷款负担。
多家银行表示，同一笔贷款存续期内，客户仅可申请调整1次。因此，借款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次选择权利。
加点幅度偏离高于30个基点
可申请调整
利率加点幅度是指利率加点的数值。一般情况下，在银行申请贷款时银行会在LPR利率基础上进行基点加减，一个基点为0.01%，因此100个基点等于1%。例如，LPR为4.8%，银行可能根据借款人的具体情况，在LPR基础上加50个基点，使最终贷款利率达到5.3%。
如果借款人对房贷利率加点幅度并不清楚，可以通过手机银行App或贷款经办行查询。
不论是新发放房贷还是存量房贷
加点幅度在合同期限内
往往固定不变
政策调整后，当存量房贷与全国新发放房贷利率偏离达到一定幅度时，允许借贷双方通过协商变更合同等方式调整加点幅度，引导存量房贷利率适时反映市场利率变化，降至全国新发放房贷平均利率水平附近。
例如，根据中国人民银行官网最新公布的数据，三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%，而当季5年期以上LPR均值为3.85%，对应的加点幅度为3.33%减去3.85%，即减52个基点。
如果在此基础上偏离30个基点以上，即房贷利率的加点幅度高于减22个基点时，借款人可与银行协商，申请将加点幅度调降至减22个基点。
一旦达到调整“门槛”
借款人该如何申请调整？
多家银行表示，从11月1日后，符合条件的借款人需要主动向银行提出申请，银行审批通过后才能进行调整。借款人可通过手机银行、贷款经办行等提出调整申请。
工行明确表示，将不晚于11月15日开始受理重定价周期调整申请，客户可通过手机银行“贷款—房贷重定价周期调整”栏目申请调整重定价周期。审核通过后，新的重定价周期即日生效。
来源：新华社
编辑：吉楠
审核：丁晓军 陈杨
监审：曹爱民
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