吉林银行：零售信贷工厂

吉林银行是吉林省唯一的城商行，目前资产规模超过5000亿，资本净额近500亿，员工超过万人，存贷款总量领先国有大行排第一，是吉林省金融行业的主力军。

简介

2020年前后，吉林银行面临过严重的生存危机，时任董事长陈宇龙、时任行长王立生携手力挽狂澜，避免了最坏的结果。

吉林银行虽然脱离了生命危险，摘掉了“高风险机构”的帽子，但在当前和未来不确定性很大的复环境下，经营管理仍面临不小的挑战。秦季章要实现打造“吉林版招行”的梦想，任重而道远，但值得期待。

2020年6月吉林银行启动零售变革，在总行党委的正确领导下，零售业务进入发展快车道，在变革过程中零售信贷一马当先。截至2024年5月末，零贷业务余额达到859亿元，较2020年6月末增幅78%，规模增长连续6年在省内领跑。但在规模快速增长的同时，零贷业务经营的外部环境发生了较大变化，经济形势、房地产行业走势、利率政策、市场竞争的复杂和激烈程度进一步升级。针对一系列外部环境影响，总行党委高瞻远瞩，开启新改革变革，零贷专业进入体系化变革驱动发展的新阶段，“一号工程”信贷工厂项目。旨在通过信贷工厂塑造全面风险管理能力、低成本运营能力、精准获客及客户价值挖掘能力等四大核心竞争力，支撑零售信贷业务未来取得跨越式增长。

创新技术/模式应用

1.流程重构，专业化分工，释放营销产能。

零贷业务具有小额、高频、分散的特点，为打破规模与人力同比增长的成本瓶颈，信贷工厂通过流程切分、设置专岗，以工厂标准化、规模化的方式作业，将重复性、低附加值的操作类工作从营销人员剥离，彻底释放一线精力，实现“效率+产能”双提升。

2.智能风控，集中化审批，重塑风控体系。

信贷工厂将审批权上收集中，配置专业化的审批团队，拉齐全行风险管理标准，引入外部数据，搭载智能风控模型，在丰富风控要素的同时，提升作业效率，为高质量的信贷业务发展保驾护航。

3.渠道营销、科技化赋能、打造行业品牌。

全面数字化转型，打造统一线上申请入口，适配多场景营销渠道，客户可通过手机自主申请测额、合同签署、提款还款，大幅提升客户体验感，自主研发移动作业系统，通过科技赋能，打破作业工具限制，随时随地开展营销。

4.标准作业，数字化运营，实现降本增效。

由系统对各业务环节进行监控，用数据提升效率，统一运力调度保证作业量的满负荷，运用差异化表现识别操作风险，通过对全流程作业时效的极致压缩，实现降本增效。

信贷工厂成功上线是新时期零售转型的又一里程碑，精进不休臻于至善，体系变革任重道远。零贷专业将快速推进各地区、多产品的快速上线，将信贷工厂打造成为零售信贷全产品的高质效作业平台，进一步提升吉林银行市场影响力和品牌形象，在建设优秀城商行的道路上不断谱写新的精彩篇章！

项目效果评估

1.营销效率

传统零售信贷营销渠道比较单一，营销队伍主要依托网点和中介开展业务。在零售信贷工厂模式下，客户经理一人一码，通过扫码随时随地即可进行营销。

2.作业效率

依托零售信贷工厂，客户经理收集完贷款要件后可以马上作业，通过业务流程切分，合理配置岗位资源，单笔业务平均作业时间缩短到8小时，仅为传统业务模式的1/3。作业时间的成倍下降和效率的大幅提升为节约人力资源、从严控制成本、增强业务盈利能力带来巨大空间。

3.风控效率

以往业务在分支行审批，由于审批人员业务经验、能力水平和风险偏好不同，业务标准没有办法统一，风险管理轻贷前、贷中，重贷后，都是出现问题再想办法解决。零售信贷工厂将审批权限上收，由总行进行定价、定额、审批，把风险管理手段前置，通过智能风控和专职审批人统一客户准入和风控标准，将业务条线检查、内外部检查发现问题和风险点的防范要求内置到各个岗位操作模板中，通过标准化作业和智能化风控来保障审批质量和风控效率。

4.队伍效率

以往客户经理包放包管包收，必须抽出大量时间和精力整理贷款要件、进行贷后管理。零售信贷工厂将客户经理从操作性事务中解放出来，专注于营销获客，后续业务流程由专人专岗负责，每个岗位聚焦自己的任务和工作量，专业化分工极大提升队伍效率和产能。

5.服务效率

改变零售信贷业务线下作业为主的传统模式，在每一个环节让客户感受到优质的服务和极致的体验。以二手房按揭贷款为例，以往从面谈面签到贷款发放，客户需要到银行网点3至4次。通过零售信贷工厂客户扫码申请，到银行网点1次就可以完成放款，并实现24小时放款，效率提升286%。

秦季章

吉林银行董事长秦季章梳理标杆零售银行的经验，见证、助推一家城商行的零售转型

吉行营销

吉行零贷

信贷业务已成为银行的重要指标

数据来源：中国人民银行吉林省分行。

        2024 年，吉林省将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大和二十届三中全会精神，认真落实中央经济工作会议部署，深入贯彻习近平总书记在新时代推动东北全面振兴座谈会上的重要讲话精神，着力推动高质量发展，紧扣“两确保一率先”目标，深入实施“一主六双”高质量发展战略，大力培育“四大集群”、发展“六新产业”、建设“四新设施”，加快构建具有吉林特色优势的现代化产业体系，坚持扩大内需，提升经济增长动力韧性，坚持发展现代化大农业，有力有效推进乡村全面振兴，打造具有吉林特色的高质量发展体系，推动吉林全面振兴率先实现新突破。全省金融系统将深入贯彻落实稳健的货币政策，积极发挥货币政策工具总量和结构双重功能，保持信贷总量合理增长，推进贷款利率稳中有降，进一步优化信贷结构，聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融五篇大文章，开展“金润吉科”五大行动、金融支持民营企业发展系列行动等，进一步强化对经济发展重点领域和薄弱环节的金融支持，为吉林全面振兴率先实现新突破提供有力有效的金融服务。