大模型破题小微流动资金理财，网商银行发布“布谷鸟”系统
时事
2024-09-06 19:53
北京
9月6日，在2024 Inclusion·外滩大会银行理财金融科技论坛上，网商银行发布基于AI大模型的普惠理财解决方案——“布谷鸟”系统。“布谷鸟”通过AI大模型预测千行百业小微的资金流，并联合银行理财子公司为他们定制贴合经营周期的理财产品。这是网商银行面向小微企业资管服务领域的创新探索，标志着普惠金融实践正在从小微信贷走向普惠理财。银行理财20年与普惠金融10年的交叉路口，AI大模型创新涌现的浪潮之下，“布谷鸟”系统将为行业带来什么变化？Q1:为什么小微流动资金增值仍然是普惠金融的“空白地带”？A：在小微信贷逐渐“奔小康”的同时，小微的流动资金理财却没有专门的服务机构。此外，小微商家的经营周期复杂，资金波动大，流动性高，大企业资管服务“用不起”，面向个人的理财产品“不好用”，需要专属的产品。数据显示，大企业20%的利润来自于各类资产增值，中小微企业的需求在多重因素影响下成了普惠金融的“空白地带”。这一需求并不小众，国家市场监督管理局数据显示，截至2023年底，全国共有个体工商户1.24亿户，中小微企业5200万家。他们沉淀的流动资金在数十万亿的规模。Q2：网商银行为什么选择银行理财作为小微理财的品类？A：小微流动资金理财需要解决三个痛点：一是资金的安全性，不能出现大幅亏损；二是贴合经营周期的流动性，用钱的时候能取出来；三是收益的稳定性。因此，网商银行选择重点发力收益稳健、波动小、期限灵活的银行理财。小微经营者这一新客群也将为银行理财打开新的可能性。作为资管领域的“压舱石”，银行理财的市场规模已接近30万亿元。然而，和主流资管产品相比，银行理财在用户层面仍有广阔的空间。数据统计，基金用户量超过7亿，股市投资者也达到2.2亿，然而银行理财用户仅有1.2亿。外滩大会上，麦肯锡预测，到2030年银行理财市场规模有望达到50万亿，用户规模将增加至2亿。小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一，未来五年贡献的市场规模有望翻倍。Q3：“布谷鸟”系统如何服务小微商家的流动资金理财？A：布谷鸟系统通过「余利宝」、「稳利宝」、「月利宝」等产品矩阵，为小微经营者们提供流动资金管理与理财服务，并贴合小微需要，提供区别于普通个人投资的特色功能。余利宝是“边收边赚的零钱包”，服务的是小微随时要用的钱。它有三个特色功能：一是支付宝收款可自动转入；二是生意做到晚上也能理财；三是在进货、采购时可以快捷支付。目前，余利宝已服务超4000万小微用户。稳利宝是网商银行新上线的银行理财“专卖店”，服务的是小微短期不用的钱。稳利宝精选7天、30天等不同期限的产品，满足小微不同周期的理财需求。月利宝是“零存整取”的储蓄罐，服务的是小微每月定期要用的钱。小微企业收款小额高频，支出相对固定，月中发工资，月底付货款等。月利宝贴合小微需求，支持每天买入，每月固定日期赎回。月利宝受欢迎程度超出预期。平安理财的一款月利宝产品上线仅1个月，申购量就超过60亿元。一方面，“布谷鸟”通过首创的时序编码器构建小微资金流预测大模型，形成对电商、码商、经销商、农户等不同群体的资金流预测，准确率超过95%。在此基础上，网商银行为小微经营者推荐和定制适合的理财产品。另一方面，布谷鸟基于小微资金流预测构建产品量价模型，预测理财产品未来的申购和赎回金额。依据预测结果，理财子公司的资金利用效率提升了10%。信银理财是布谷鸟系统的首批合作伙伴之一。据悉，一般月末季末是理财产品赎回量的相对高峰期。依据经验，在赎回相对高峰期，信银理财对于高流动性的产品通常会进行20%的流动性安排。今年7月，布谷鸟系统较精准预测了一只产品的赎回情况，信银理财对该产品进行了审慎分析，经综合评估，将流动性准备缩减至10%以内，并据此灵活进行了杠杆率和资产配置调整。在行业整体利率下行的情况下，这只产品收益率提升了2-3个基点。![]()
