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摘 要
有网友评论：太不公平！一个不工作混着的人，就可以拿这么多养老金。如果辛辛苦苦一辈子，工资不高，真还不如不工作，都拿一样的钱！
最近，网上有篇文章叫《算到崩溃：加拿大养老能拿多少老人金？》，是一名移民的华裔写的。
这篇文章迅速在加拿大本地华人社区引发了巨大关注和热烈讨论。有些人感叹养老规划的复杂，有些人则对自己未来的养老金感到困惑不安。那么，作为移民，我们的养老金到底能拿多少？让我们切实分析一下，看看真相到底是什么。
今天，我们以一个具体例子来剖析，在加拿大的养老体系中，你能拿到多少老人金，假设这位新移民是一位35岁后移民加拿大的华裔。
首先，让我们了解一下加拿大的养老体系简介
加拿大的养老体系主要由三个部分组成：
加拿大退休养老金计划（CPP，Canada Pension Plan）
老年保障金（OAS，Old Age Security）
雇主提供的养老金计划（Employer Pension Plan）
此外，还有一些人可能会通过私人储蓄，比如注册退休储蓄计划（RRSP）或税务优惠储蓄账户（TFSA），为退休生活提供补充保障。
CPP：以个人供款为基础的养老金
CPP是一项强制性养老金计划，要求所有在加拿大有收入的员工和雇主共同供款。供款基于你的收入水平，每年的最高供款金额也有上限。退休后，你可以根据供款年限和金额领取养老金。
如果是35岁以后移民的华裔，你在加拿大的工作年限有限，这对CPP的领取金额有直接影响。假设你35岁移民，55岁退休，在这20年间的平均年收入是6万加元。按照2023年的规则，你每年需要供款约2900加元（雇主也同额供款）。退休后，CPP领取金额大致为你供款期间平均收入的25%。
根据简单计算，供款20年的总金额约为5.8万加元，你每月可能领取到的CPP金额在500-700加元之间。如果工作年限延长到65岁退休，领取金额会显著提高。
OAS：普惠性的老年保障金
OAS是一项由政府提供的普惠性养老金，资金来源于加拿大的税收体系。与CPP不同，OAS并不要求供款，而是根据在加拿大的居住年限决定领取金额。
对于35岁移民的华裔，如果你在65岁退休前已经在加拿大居住满30年，可以领取全额OAS。目前，全额OAS每月约为700加元。如果居住年限不足30年，将按比例发放。例如，20年居住时间可以领取全额OAS的2/3，每月约470加元。
需要注意的是，OAS有一定收入测试，如果你的退休收入较高（超过87,000加元/年），部分或全部OAS可能会被回收。
雇主养老金计划（Employer Pension Plan）
一些加拿大公司会为员工提供额外的雇主养老金计划，分为固定收益型（Defined Benefit Plan）和固定供款型（Defined Contribution Plan）。
如果你在一个有固定收益型养老金的企业工作，比如政府部门或大型公司，退休后可以领取到一个与工作年限和收入挂钩的固定金额。例如，供职10年的养老金可能为年收入的15%-25%。对于35岁移民的华裔，这一部分养老金取决于你是否能找到这样的工作。
综合算一算：退休后能拿多少？
假设这位35岁移民的华裔在55岁退休，他可以领取的养老金大致如下：
CPP：每月约500加元
OAS：每月约470加元（根据20年居住时间计算）
雇主养老金：假设为每月400加元
总计每月约1370加元，每年为16,440加元。这对于在加拿大的基本生活可以勉强覆盖，但想过上更高品质的退休生活还需要额外储蓄。
如果他工作到65岁退休，养老金金额会显著提高，可能达到每月2000加元以上。
双份养老金：中加结合的策略
对于很多35岁移民的华裔来说，另一个可行的选择是：在中国领取一份退休工资，同时在加拿大领取养老金。
如果你在中国已经缴纳了养老保险，比如工作了20年并达到法定退休年龄，可以每月领取人民币3000元左右。同时，加拿大的CPP和OAS可以提供额外的退休收入。这种双份养老金策略既能提升退休生活的稳定性，也可以减少对单一体系的依赖。
所以综上所述，如果想在加拿大领取更多的养老金，早移民是关键。更长的工作和居住时间可以显著增加CPP和OAS的领取金额。
即便如此，在中国领取退休工资，同时在加拿大享受养老金也是一种不错的选择。通过灵活规划和储蓄，移民后的退休生活依然可以过得有保障又丰富。
对此，你怎么看呢？
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