分红险是什么？到底是什么？
可能一时半会，你也很难用一两句话来概括。
其实根本就没有什么分红险，分红险的本质就是其他险种+分红部分。
不过大家为了称呼方便、或容易辨别，统称为分红险。
这些其他险种，一般就是（重疾险+分红）、寿险+分红、两全险+分红、年金险+分红等等。
所以，我们就很容易理解：
分红险的收益是由2个组成部分，保证收益（固定收益）+分红收益（浮动收益）。
分红收益
分红部分的收益，挺好算的，就是分红收益=（4.5-预定利率2.5）%*不少于70%的可分配盈余*红利实现率。
理想状态下，假设红利实现率是100%，那它的分红收益=(4.5%-2.5%)*70%*100%=1.4%
那整个分红险的收益，我们也会算了：
①分红实现率达到30%
2.5%(确定)+(4.5-2.5)%x70%x30%(分红实现率)=2.92%
②分红实现率50%
2.5%(确定)+(4.5-2.5)%x70%x50%(分红实现率)=3.2%
③分红实现率70%
2.5%(确定)+(4.5-2.5)%x70%x70%(分红实现率)=3.48%
④分红实现率100%
2.5%(确定)+(4.5-2.5)%x70%x100%(分红实现率)=3.9%
⑤分红实现率130%
2.5%(确定)+(4.5-2.5)%x70%x130%(分红实现率)=4.32%
我接下来讲的才是本文的重点，
不要自己误导自己了。
保证收益低于2.5%
由于保证部分的收益率上限是2.5%，所以我们常常直接默认保证收益率就是2.5%了，事实是这样的吗？
那肯定不是，我们用数据和案例说话（28岁女性，趸交10万）：
1、长城山海关永乐版保证收益峰值：2.37%，跟2.5%预定利率收益上限差了0.13%；
2、中英人寿福满佳保证收益峰值：2.33%，跟2.5%预定利率收益上限差了0.17%；
3、中邮悦享盈佳保证收益峰值：2.37%，跟2.5%预定利率收益上限差了0.13%；
4、阳光增多多6号保证收益峰值：2.4%，跟2.5%预定利率收益上限差了0.1%；
5、恒安标准传世瑞盈保证收益峰值：2.35%，跟2.5%预定利率收益上限差了0.15%；
6、陆家嘴国泰鸿利鑫享保证收益峰值：2.32%，跟2.5%预定利率收益上限差了0.18%
。。。
我备注的是收益的最高值，当大家需要用钱的时候、大家所接触到的收益，不是低于2%，大概也在2%-2.2%区间。
所以，保证收益2.5%是会“打折”的。
另外，我要说2.5%是预定利率，它的意思我们把保费交给保险公司打理，保险公司给我们客户的预期回报率，但这并不是真实回报率（真实收益率）。
真实收益率一定是≤2.5%，但目前来看市场热销的分红险，它的保证收益也基本在2.2X%-2.3X%。
所以，大家的收益率都被虚高了。好比以前3.5%的产品，3.4X%、3.5%和3.2%、3.1%、3.3%还是差异很大的，大家会一股脑选择前者，而不会是后者。
现在大家估算的收益，3.5%的可能实际只有3.2%、3.3%；3.2%的可能实际收益是低于3%的。
我给大家算一稿吧：
红利实现率35%（今年国寿、平安的均值水准）
2.2%的保证收益+（4.5%-2.5%）*70%*35%实现率=2.69%
怎么远低于3%的增额终身寿？→关于分红险的收益率，我们都想错了！
真没想到，买卖分红险，不仅被分红玩了一道，又被保证收益艹了一回。
真没想到！
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