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个人养老金业务全面实施！一文搞懂投资者该如何布局！

财富 2024-12-30 18:05 北京

本文由工银瑞信投教基地、三折人生联合出品。

好消息！

个人养老金制度全面开闸！

2年前，个人养老金业务在36个城市试点，如今正式推向全国。

那到底什么是个人养老金制度呢？

目前，我国已经形成多层次养老保险体系，

主要包括“三大支柱”。

其中，第三支柱中的个人养老金制度，
就是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，是我国重要的补充养老保险制度。

个人养老金制度实行个人账户制，由个人缴费，实行完全积累。

个人养老金账户的资金主要可投资四大类金融产品。

这些“菜系”属于安全性和规范性相对较高的金融产品。

个人养老金制度并不是把钱交给国家统一投资，

只是投资的品种是国家指定的品种。

放在个人养老金账户里的钱点什么“菜”，

还是由投资者自己决定的。

那么，个人投资者该如何选择个人养老金产品呢？

/1/

顾名思义，个人养老储蓄还是属于储蓄存款，

但利率通常会比普通的银行存款高些。

主要有以下特点：

该类产品风险和收益都相对较低，

收益多集中在1.3%~2.2%之间。

这道“菜”适合追求稳健收益，

且对收益波动较为敏感的投资者。

/2/

保险大家应该也不陌生，

而个人养老保险产品可以分成几类。

个人养老保险产品风险较低，收益相对储蓄存款会高一些。

但具体产品也会有所差别，在这些产品中有稳健型、保证最低利率的，也有进取型、拥有浮动收益的。

不同类型的保险产品有不同的特点，适应不同的客群，

投资者还是要根据自身情况来配置。

/3/

与一般的理财产品相比，

个人养老金理财产品以提高投资者退休后的生活质量为主要目标，所以更注重长期性和稳健性，通常以固定收益类资产为主。

但是大家知道，在刚性兑付被打破之后，理财产品已经不承诺保本保息，收益具有一定不确定性。

个人养老金理财亦是如此。

可见，

投资者需要承担产品运行期间的市场波动。

/4/

大多数投资者或多或少都接触过基金，

基金类产品会有一定风险，不能保本，但收益也可能相对高些。

与一般的基金产品相比，个人养老金基金也有自己的特色。

这里所谓的Y份额，是个人养老金基金针对个人养老金投资专门设立的。

Y类份额产品不收取销售服务费，享有费率优惠的好处。

但不是任何产品都能设立Y份额，

只有在规模、投资风格、运作合规稳健性等方面达到一定要求的才能设立。

投资者形形色色，每个人的喜好不同。

不同的投资者对自己风险承受能力认识程度也会有所不同。

目标日期基金和目标风险基金就适合不同的投资者。

目标日期基金更适合不清楚自身风险承受能力，但知道大概退休时间的投资者。

而目标风险基金则更适合清楚自身风险偏好的投资者。

不管怎么说，个人养老金基金还是以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，并采用了成熟的资产配置策略。

一般来说，个人养老金基金会更符合有一定投资经验、能够承担一定风险的投资者的“口味”。

投资者参与个人养老金有如下优势：

1、享受税收优惠

缴存个人养老金后，可在综合所得税或经营所得中据实扣除。

每年缴存个人养老金的限额是12000元。

收入越高的，能够享受省税额度也会越高，不同税率下，每年可省360～5400元不等。

2、投资环节，投资收益暂不征收个人所得税；

领取时，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的较低税率缴纳个人所得税。

总之，不同金融产品的风险、收益特征各异，投资者在选择个人养老金产品时，需要充分了解产品详情，综合考虑自身的家庭情况、收入状况、流动性状况、年龄段等因素。

好了，这次您用餐还满意不？

工银瑞信投教研习社

工银瑞信投资者教育基地是由中国证券监督管理委员会授牌的“全国证券期货投资者教育基地”，坚持党建引领，践行以人民为中心理念，致力于提高投资者金融素养，保护投资者合法权益。

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