定额策略(1):额度对风险的意义
定额策略(2):数据维度
定额策略(3):收入测算
定额策略(4):各发展阶段的不同定额策略
定额策略(5):额度矩阵设计
定额策略(6):额度效果评估
定额策略(7):新旧额度效果测试对比
养老保险:单位、个人分别缴纳20%、8%
医疗保险:单位、个人分别缴纳12%、2%
失业保险:单位、个人分别缴纳2%、1%
当借款人工资超过了当地最高缴费基数时,由于有300%封顶的限制,缴纳额会按最高基数来计算,因此推算出的收入是不会超过当地最高缴费基数对应收入的(实际更多),这样会导致有部分超高收入的客群推算出的收入偏低。 大部分公司按工资全额缴纳社保,也有部分会按当地最低标准缴纳。如果按最低标准缴纳,则推算出的收入也会偏低。所以问题的关键是如何去判断是否按照最低标准缴纳的?可以加一个判断逻辑,先判断实际缴纳额是否超过了工作当地的最低标准缴纳额,如果超过了,则说明推算出的收入不是按照最低标准缴纳的,那大概率就是按照真实工资缴纳,此时推算的结果就更加准确。
二、公积金
1)什么是公积金
住房公积金由两部分组成,一是个人每月按规定比例从工资收入中扣除的部分;二是单位每月按规定比例为职工个人缴存的部分,这两部分全归职工个人所有。住房公积金专门用于职工住房方面消费,不能挪作他用。
2)缴存基数、缴存比例
缴存基数和缴存比例,都有上限和下限的规定,但每个城市的规定各不一样,并且每年都会变化。因此如果是做跨区的信贷业务,涉及多个城市的,需要梳理出不同城市最新的关于缴存基数、缴存比例的映射表,以此来准确判断。
3)月收入推算
公积金月缴纳额= 缴纳基数*缴纳比例*2(个人+公司)
月收入= (个人月缴存额+单位月缴存额) / (个人月缴存比例+单位月缴存比例)
基于房贷的相关信息也可以用于反推出借款人的大概月收入水平,但和社保公积金相比可能没那么准确。这里的逻辑是:如果借款人一直按期还房贷(月供)且未出现逾期,则代表该借款人截止目前的收入水平是至少可以覆盖月供的。
1)月收入推算:根据征信月还款金额数据
直接根据月供还款金额来推算,月供数据可以从征信报告上获取,提取未结清房贷账户的月还款金额之和。
一般来说,月收入拿出20%以下还月供的会相对轻松;20%-50%之间的属于一般水平;而50%以上甚至更高可能会压力较大。因为大部人还是在月供和生活质量之间进行平衡的,所以在借款人当前未逾期的情况下,我们可按30%-40%的平均水平作为房贷系数来进行推算,比如房贷月供为10000元,按照40%推算,则预估月收入为10000/40%=25000。
公式为:推算月收入=征信报告上未结清房贷的月还款额 / 房贷系数
注:该房贷系数可能根据不同城市有所变化,可灵活调整。
2)月收入推算:根据房产数据
如果无法获取征信报告,但是有房产相关信息,比如房产价格,也可以进行推算。
假如, r 代表房贷利率(年化)=4.9%;n代表还款期数;还款方式为等额本息,下面是月供的公式,左侧为月收入的一定比例还月供,右侧是根据房产价值和利率计算出来的月供。
以上房贷系数和贷款比例均为平均情况的假设值,可灵活调整,会影响最终的系数值。
四、信用卡额度
1)信用卡额度制定逻辑
首先,我们先来了解下银行对信用卡额度是如何制定的。信用卡额度,主要是基于申请人的收入负债、信用历史长短、信用卡使用情况等综合制定的,其中“收入负债”的权重比较大,是最优先考虑的。
对于普通工薪族来说:信用卡额度=月可支配收入/最低还款比例(最低还款比例一般是10%),这样可以保证月可支配收入至少够还信用卡欠款的最低还款。其中,月可支配收入可以根据月收入和可支配比例求得。
2)推测月收入
根据以上银行制定额度的逻辑进行反推,并假设收入可支配比例为40%,则月收入推算公式如下:
公式为:推测月收入= (信用卡的平均账户额度*最低还款比例)/40%
信用卡平均账户额度,可以在征信报文中贷记卡账户授信额度加工获得。
当然,以上几种方式推算的方式还需要有一些前置条件,并不是拿来可直接使用的。经过前置条件以后推算的收入,称为”有效月收入“,这部分更多详细内容可以了解👉《100天风控专家》的完整视频讲解。150节的视频+图文干货,策略、模型理论+Python实操全部通吃。
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