很多美国人担心自己是否能舒适退休，以及需要多少退休金。根据财务公司Northwestern Mutual的最新研究，富裕人士已经知道答案，他们通常需要约390万美元，而且他们当然能够退休。
不过，他们真正担心的是退休储蓄的税务问题。
以下是富裕人士使用的十大税务策略，帮助他们在退休时节省税费：
1.战略性取款（44%）：从传统帐户和Roth帐户中进行有策略的取款，以保持在较低的税率区间。
2.混合使用帐户（37%）：同时使用传统退休帐户和Roth退休帐户。
3.战略性慈善捐款（27%）：利用捆绑枚举扣除额等方法进行慈善捐赠。
4.使用健康储蓄帐户（HSA）（24%）：利用HSA或其他税收优惠的医疗帐户。
5.购买具有税收优惠的产品（24%）：如终身寿险或年金产品。
6.进行Roth转换（23%）：在领取必需分配或社会保障前，进行Roth转换。
7.使用合格的慈善分配（22%）：从个人退休帐户（IRA）进行合格的慈善分配。
8.向其他税收优惠帐户缴款（17%）：如529计划。
9.利用终身寿险的现金价值基础（19%）：保持在较低的税率区间。
10.利用合格的长寿年金合同（QLAC）（17%）：为退休后期留出资金。
退休税务策略解析
这些税务策略主要有两个关键点：充分利用所有税收优惠帐户，并合理安排从这些帐户中取款的时间，以保持最低的税率。
1 Roth帐户的优势
Roth 401(k) 和 Roth IRA 是控制退休收入税的关键。这些帐户中的贡献已在投资前缴税，因此退休时从这些帐户中的合格分配是免税的。相比之下，传统401(k) 和其他投资收入在退休时需缴税。
对于富裕人士来说，Roth转换也很重要，因为Roth帐户有收入限制，高收入者不能直接开设Roth IRA。收入达到161,000美元或以上的人（以2024年为准）可以将传统退休帐户中的资金转入Roth IRA，从而绕过这一限制。虽然转帐时需要缴税，但退休时可以享受免税提取的好处。
2 健康储蓄帐户（HSA）的好处
HSA除了帮助支付退休时的医疗费用（通常65岁时需要大约165,000美元），还有其他好处。通过现在向HSA缴款，你可以降低当前的应税收入，并在未来用于合格的医疗费用时免税（包括手术、处方药以及常见药品如拐杖、急救用品和女性卫生产品）。只需确保在此期间将HSA缴款投资起来。
对于退休人员来说，HSA还有额外的好处：65岁后，你可以将这些资金用于任何目的，但若不是用于清算医疗费用，则会作为收入征税。
节省退休税费的关键在于充分利用各种税收优惠帐户，并合理安排取款时间。61%的富裕人士（资产至少100万美元）表示，他们有计划减少退休时的税负。希望这些策略能帮助你在退休时更好地管理税务问题。
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