年复一年，年赴一年，年富一年。
转眼间，又是一年年末。
即将到来的还有打工族们辛苦一年的年终奖，小孩子们翘首以盼的压岁钱。
年终的“巨款”把大伙的期待值都拉满了。但是，这笔“巨款”该怎么花合适呢？
是花了？还是花了？
小李今年35岁，已成家，有一个孩子，六岁，小李的爱人是公司普通文员，收入不高但是好在时间宽松可以照顾到家庭。小李本人在一家中小型服装公司做市场副总监，虽然这两年经济好像不大行，消费类的业绩却持续上涨，小李说今年的销售额已经超额完成，预计年终奖发下来也有小6万，加上自己今年陆陆续续累积的一些存款也有6万。
这么一大笔钱，应该怎么花呢？孩子每年的压岁钱也都是存放在老婆那边，单独一张银行卡，每年收双方亲戚长辈的红包，也将近1万，如今也是有五六万小金库的孩子了。
小李工作较为稳定，整体收入可观，考虑年终奖和存款如何储蓄为优的同时，更考虑的是未来财富上的“自由”。
打工人的终极梦想就是：早日结束打工才有收入、手停口停的生涯，早点退休享受人生，有时间，有闲钱。
要实现金钱上的自由，其实最基本的要有两笔钱：
有覆盖日常支出的持续稳定的现金流
比如你每月的基本花销5000块，那么如果一个月的被动收入能够达到5000块，那么你就是实现基本的财务自由，不需要为了钱而工作。
不过作为每月都必须的支出资金，也就是我们“躺平”的资金，它的基本要求是：
安全性高：这是基础保障，不管市场怎么变，都不会影响到这笔钱的收益。
稳定性高：不能这个月有下个月没有，或者这个月多下个月少甚至拿不出来。
灵活性高：保证持续有钱领，活到老取到老，一直有钱花
对于这笔钱，我们除了选择放在银行，或者国债，其实更推荐的是选择一款优质的理财险——养老年金险。
我们阻止不了市场利率下调，阻止不了股市下跌，更阻止不了存款国债降息，但是选择一款锁定收益，终身安全稳定有持续现金流的产品，才香。
需要额外大笔支出的时候有一笔灵活可支取的钱
有了足够现金流，养老不成问题，退休后不用担心基本生存问题。
毕竟不是体制内，光靠一点职工养老退休金还不足以保证跟退休前一样的生活水平，所以额外的商业退休金补充很必要。
当然除了这个还不够，比如临时需要动用一笔大资金，想要来一个豪华国外旅途，想要给子孙一笔额外的支出，或者家庭临时变故需要拿一笔钱出来。这时候就需要有一个灵活账户的储备金。
安全性高：这是基础保障，不管市场怎么变，都不会影响到这笔钱的收益。
稳定性高：不能这个月有下个月没有，或者这个月多下个月少甚至拿不出来。
灵活性高：灵活性高：关键在于灵活性高，想要用钱的时候就从这个账户支取。
这个账户可以做一个增额终身寿险的配置，收益提前写进合同，复利增长，财富随着时间一起成长。不管是自己还是孩子的压岁钱都可以这样选择。
小李自己一共12万。孩子目前有6万。建议分开做配置，两笔钱的本质不同，用处也不同，所以投资去向也要分开。
►小李年终奖+年终结余账户12万
分成四个账户：
1
过年过节的费用，给老人孩子的红包，添新衣，按照1万做预算；
2
辛苦一年，犒劳自己和家人，享乐消费，按照1万做预算；
3
每年基础保障账户：保障款，安心存，全家健康保险，趁有年终奖提前续费2万；
4
放长线，赚未来的长期储蓄的账户：教育金养老金、长期备用金，备好才安心。
剩下的8万块，留下2万备用金不动，则剩下6万。
考虑到目前有房有车未来3到5年没有大笔支出，手上这6万块钱就是闲钱，可以长期不用的闲钱。
假设不考虑小李平常的基金定投或者其他投资计划，年终奖的安排我们选择一份养老年金险和增额寿险，我们来看看收益：
养老年金险4万20年缴费，65岁退休后每个月可以领取8302.8元，活到老领到老。
增额寿险2万20年缴费，65岁退休的时候账上有72.2万元，到80岁的时候有112万。
养老躺平不成问题，也不用担心成为孩子的负担，因为即使你下岗了退休了，也是一个有小金库，且有持续现金流的有钱老头老太太。
►孩子的账户6万
留下5万选择一些定期存款。
选择一款优质增额终身寿险，每年存一万存15年，到30岁的时候，孩子就能拥有自己的一笔小巨款：接近30万，成为未来步入职场的底气。
不管是年终奖还是压岁钱，存钱才是王道。一时消费只能爽一时，但是一直有钱就能一直爽。
年终奖到手后，请你尤其警惕以下种种碎钞陷阱：
年关将至，除了你的年终奖和压岁钱到来之外，大批优质的理财险也将下架或调整。
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