利率高至3% “特种兵式存款”又火了

“我从广州坐高铁到河源，不仅赶上了这波3%的三年期定期存款，还顺便吃了当地的鱼生。”岁末年初，“存款特种兵”再次出动，甚至横跨城市或地区，只为入手年化利率更高的存款产品，家住广州的冯小姐（化名）就是其中的一员。

“跨城存款”为啥“火”起来？有相关专家和业内人士指出，除了不同地区、不同银行存款利差的吸引力，还与近年来互联网异地存款政策收紧相关。要注意的是，奔赴异地开户存钱，应考虑好时间成本、交通成本、资金安全等因素，避免因过度追求高息而陷入风险。

有银行半个月完成整月目标

岁末年初，“跨城存款”热潮兴起。

2024年12月初，家住广州的冯小姐（化名）了解到部分异地银行存款利率高于本地，于是专程前往河源龙川，在当地一家村镇银行存了一笔三年期定期存款，年化利率为3.00%。她告诉羊城晚报记者：“坐高铁直达只用1个多小时，不仅能获得更高的利息收入，还可以在那边游玩吃美食，一举两得。”

河源某村镇银行存款利率表 图/受访者提供

加入“跨城存款”队伍的，还有来自四川的董先生（化名），他在某社交平台上看到了网友分享关于异地存款的帖子，于是在近期坐车到重庆，在当地一家城商行柜台开户办卡，按该行三年定期存款2.70%利率存入。

董先生给记者算了一笔账，“按照我本地银行定存利率普遍2%以下的情况对比，我的这笔存款利息至少增加了7000元，这趟来回路费才不到300元。”他还透露，当天办理业务时，还遇到了一名从广东飞过来重庆的“存款特种兵”。

“最近确实有很多外地客户过来，去年12月，我们支行半个月就完成了整个月的（存款）目标。”1月2日，记者从河源一家村镇银行客户经理处了解到，2024年12月15日前，该行三年、五年期定期存款利率分别为3.00%、3.15%，2024年12月15日后均下浮了15个BP，年化利率分别为2.85%、3.00%，仍高于不少大中型机构存款利率。据其此前透露，该行去年12月的存款额度已经超额，建议异地客户提前告知，方便工作人员提前申请开户。

当记者以储户身份进一步询问办理存款的流程时，该客户经理回复称：“异地办理的首次开户需要本人持有证件前往线下办理手续，现场存一部分款项进去，后续可以在手机银行客户端进行线上的异地转账取款。要留意的是，异地开户的转账额度会有一定限制。”

异地存钱靠谱吗？

奔赴异地开户存钱，为啥那么火热？

记者注意到，自2022年9月以来，国有大行的存款挂牌利率已进行了六轮集中调整，其中2024年7月和10月分别进行了两次调整，其他中小银行陆续跟进。根据融360数字科技研究院监测数据，2024年10月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.268%，6个月期平均利率为1.471%，1年期、2年期、3年期、5年期平均利率分别为1.588%、1.701%、2.061%和2.027%，各期限平均利率环比降幅超20BP。

在此背景下，不同地区、不同银行的存款利差确实有着较大的吸引力。光大银行金融市场部分析师周茂华表示，一般来说，中小银行由于网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等与大行存在一定差距，存款利率一般会高一些。

招联首席研究员董希淼在接受羊城晚报记者采访时表示，2021年1月，金融管理部门印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，并要求地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。这意味着，部分追求较高利率的储户，需要到银行网点开设一类账户进行存款，进而催生了“跨城存款”。

当然，有人询问存款“攻略”，也有人抱有质疑态度，这真的靠谱吗？董希淼指出，总体而言，“跨城存款”是安全且合规的。但要注意两点：其一，“跨城存款”需要付出交通、住宿等费用以及时间成本，储户应仔细比较是否划算；其二，“跨城存款”应到银行网点柜面办理，切勿参与高息揽储、“贴息”等活动。

另有业内人士提醒，储户在选择异地存款时，要格外留意信息不对称问题，建议充分考虑银行的经营状况、风控能力等因素，避免因过度追求高息而陷入风险。

“高息”揽储多是阶段性

除了“存款特种兵”的“心动不如行动”，不少银行也纷纷使出各式“招数”。记者留意到，部分地区的中小银行正悄然上调部分期限的存款利率。

2024年11月30日晚，位于山东的聊城沪农商村镇银行发文称，该行自2024年12月1日起，将二年期定期存款（整存整取）利率从2.15%调整为2.30%，上调15BP。2024年12月6日晚，河南荥阳农商银行宣布2024年12月7日起，“存款利率全线上调”，一年期、二年期、三年期存款利率上调至1.80%、1.80%和2.05%，分别较挂牌利率高出50BP、45BP和40BP。

此外，有的银行还推出特色存款、大额存单等“高息”存款产品。2024年12月16日，湖北宜都农商银行上新2025“开门红”定期存款产品，其中起存金额20万元的产品一年期、两年期、三年期的年利率分别达1.75%、1.65%和2.1%。其海报显示，如果存入20万元，存款期限为3年，到期利息将比普通定期多1200元。

无锡锡商银行发布推文提示，“大额存单额度告急，即将售罄！”其中，三年期大额存单年利率为3%，持有365天后可以转让。

一位不愿具名的银行从业人员透露，在岁末年初这个特别节点，中小银行提高存款利率、上架各种“存款利器”，其实都不是“新鲜事”，大多是阶段性、临时性的。一方面是为了在本年度完成更多拉新KPI、提升揽储规模，另一方面也是提前“备战”争取实现“开门红”。

有专家同样认为，中小银行此轮“高息揽储”并非长久持续的。董希淼指出，银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额。尤其是中小银行，要加快转变经营理念，努力保持发展的稳健性和可持续性。

存款利率升破3% 

中小银行岁末年初揽储忙

岁末年初，不少中小银行为揽储各显神通，不仅推出大额存单、特色存款等高息产品，还逆势上调存款利率，不少产品利率已超2%，最高甚至可达3%。有业内人士指出，银行上调存款利率揽储是阶段性行为，可能会延续到春节期间。

银行年底“加息揽储”

近期，部分中小银行阶段性调整利率。河南荥阳农商行对金额1万元起存的存款利率进行上调，期限为3个月、6个月、1年期、2年期、3年期的存款利率分别上调至1.15%、1.35%、1.8%、1.8%、2.05%。湖北宜都农商行推出的2025年“开门红”存款产品，3年期特色存款“福满盈”（5万元起存）及“福满存”（20万元起存）利率分别为2%、2.1%。四川雅安市商业银行50元起存的三年期、五年期定期存款年利率均为2.25%。

“目前我们的50元起存的三年期定存和20万元起存的大额存单年利率都是2.15%，唯一不同的是，大额存单中途可以转让，更为灵活。”某股份行广州天河一网点理财经理向记者表示，该行的五年期的定存年利率达到了2.20%。“你在周边（的股份行）可以找到跟我们年利率持平的产品，但应该找不到比我们更高的了。”该理财经理表示，这一利率水平预计会保持到今年整个春节期间。

除了调整利率，多家股份行还推出特色存款产品揽储。中信银行APP上推出的最新一期“3年期专享定期”，年利率最高可达2.15%；浦发银行的“安享赢”存款产品，起存金额5万元以上的一档，3年期年利率为2.15%；光大银行的“安逸存”产品，5万元起存的3年期年利率达到2.14%。此外，兴业银行、光大银行新发的20万元起存的3年期大额存单产品，年利率均达到了2.15%。

也有民营银行加入高息揽储阵营，无锡锡商银行20万元起购的大额存单，3年期年利率达到3%，365天后可转让。而在去年8月底，该行同金额、期限的产品，利率为2.8%。

利率上调是阶段性行为

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文表示，部分中小银行上调存款利率与机构自身的短期资金安排有关，通过阶段性上调利率来留存客户，这一趋势可能延续到春节期间，这段时间是资金需求高峰期，银行揽储竞争会更激烈。

多位业内人士分析认为，在岁末年初揽储的关键时期，中小银行上调存款利率可提升自身在存款市场的竞争力，但存款利率上调意味着负债成本压力增大，不具有可持续性，整体来看，利率上调仍是短期阶段性行为。

记者在走访中发现，相比中小银行，国有大行目前大多“按兵不动”，整体利率水平相对较低，目前国有大行3年期大额存单利率在1.5%到2%之间。往年银行为存款客户准备的礼品，今年都显得“欠缺诚意”。有银行理财经理告诉记者，在该行存款后需靠积分兑换礼品，存20万元可送一袋大米，存够50万元才送“礼包”。

来源：新快报记者 范昊怡、羊城晚报记者 黄颖琳

编辑：陈楚仪

校对：吴习

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