踏入建行静安延长路支行，不同于常规银行网点入口处是一排智慧柜员机（STM），这里是由两位员工值守的大堂经理台，旁边“敬老服务专区”一目了然。

作为最早进入老龄化社会的大型城市，上海65岁及以上老年人口占全市户籍人口比例28.8％。根据联合国老龄化划分标准，这一比例超过21%为重度老龄化。位于上海静安区的建行静安延长路支行，则是上海老龄化程度更高的中心城区，该支行相关负责人介绍，到店的老年客户占到七成左右。

建设银行静安延长路支行进门处的大堂经理台

我国正面临着严峻的老龄化挑战，据民政部、全国老龄办近日发布的《2023年度国家老龄事业发展公报》显示，全国65岁及以上老年人口占总人口的15.4%，超过中度老龄化14%的标准线。2023年中央金融工作会议明确将“养老金融”列入金融行业需着力推进的“五篇大文章”之一，今年以来，国办1号文下发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，要求“丰富发展养老金融产品”；5月，国家金融监管总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，明确提出“聚焦现实需求加快养老金融发展”，11月再次下发《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》。以金融应对人口老龄化、推动金融机构积极融入老年友好型社会建设成为重要战略部署。

作为国有大行，中国建设银行（简称“建设银行”）更早开始布局养老金融领域，搭建起包含“养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态”四位一体的养老金融服务体系，提供金融助力全生命周期老有所养的建行方案。

触手可及，家门口的养老服务

“经过适老化改造后，银行网点现在成了老年人的社交场所。”上述负责人介绍，如今来网点办理业务的多以老年客户为主，主要诉求是存取款，当每月养老金到账就会立马取出，转而存定期。

针对这一情况，已有近30年历史的建行静安延长路支行，去年底开始对网点进行改造。硬件上，入口处换成大堂经理台，人工接待，将老年客户引至“老年窗口”；把最深处的高柜外移，有效减少高峰时段排队等候时间；配置无障碍坡道、振动叫号器、各种度数老花镜、老年扶手、老年人专用座椅等适老化设施，大大方便老年客户。软件上，基于养老规划、退休金规划定制符合老年客群需求的稳健类金融产品，保障其养老资金的保值增值。

致广大而尽精微，网点在服务上也更注重人的需求，因为对于老年人来说，银行服务不仅仅是办理业务，更是一种情感的寄托和生活的关怀。延长路支行曾接待一位70多岁的老年客户，熟悉后老人在与工作人员聊天中透露，其膝下只有一位继女，日常照料均由外甥女负责。但家里小辈多，关系复杂，她想早为外甥女打算。工作人员了解后，主动对接上海市东方公证处，打通点对点服务链，在静安创新推出“安心建证”特色服务，老人只需在家门口的银行网点就能享受法律咨询、遗嘱订立及公证等服务，更好地安排好“生前”和“身后”事。

建设银行上海延长路支行在乐龄银发港湾内为老年客群开设养老金融公益讲座，丰富养老金融服务

目前，这样人文关怀融入到每一处细节的“健养安”养老金融特色网点，建设银行已在全国范围内揭牌了60家，遍布全国37家一级分行，第二批扩容计划也即将完成。

当然，做好养老金融这篇大文章，以网点为物理连接点开展适老化服务只是一部分，建设银行发挥金融专业优势，积极探索更多样化的养老金融服务模式。以建行长宁支行与上海长宁程家桥街道、建信养老金联合打造的“舒心宅院”适老化家居样板间为例。我国目前主要推行“9073”养老模式（90%居家养老、7%社区养老、3%机构养老），居家养老是绝大多数老年人的现实选择。

但这一养老模式下，老年人的照护成为一大难题，比如失能老人照护、安全呼救等。“舒心宅院”内，50多平的房间，配备了30多项可视化全套适老化家装辅具设施，以及360°无死角智慧养老照护系统，包括一键报警、紧急呼叫、防摔倒系统和雷达监控等，确保独居老人的安全无忧。

“舒心宅院”是建设银行针对活力老人在居家养老模式下提供的完整养老金融综合服务

“样板间内，还可以体验建行生活App中养老频道的服务内容，并由联盟成员为老人们提供中医养生、金融反诈、旅居养老等服务，让老年人不出社区就能体验丰富多彩的活动。”样板间相关负责人介绍，建设银行联合建信养老金长三角养老产业联盟300家合作机构，可为每位老人量身定制“一户一案”的适老化服务，为老年人打造家门口的“养老理想家”。

未老备老，强化养老支柱支撑

“有了‘年金’，我们退休后能多领1000多块钱呢。”在距离江苏省高邮市30公里外的一处乡村，村支书的账户上今年开始多了一笔钱：每个月个人缴纳4%，政府补贴8%，作为村支书的企业年金，退休后可领取。

一直以来，村支书大多情况下不在编，不脱产，同时肩负着推动乡村经济发展、改善农民生活条件等重要任务。村支书队伍的建设成了实现乡村振兴工作的重要一环。江苏省探索为村支书建立年金制度，着力解决其后顾之忧，同时吸引后备力量投入乡村建设中。

今年初，建设银行高邮支行敏锐捕捉到村支书企业年金方面的需求，多次走访调研后量身定制了村支书年金服务方案，最终成功拿下“托管+账管”双资格。截至今年9月末，已为高邮市10个乡镇、93名村干部建立企业年金计划，积累养老金近20万元。据了解，目前江苏省实施村支书企业年金计划的有无锡、常州、镇江、盐城、扬州等5个地市，惠及78个乡镇、1000多名村干部，资金规模达4650万元。

对每个人来说，变老是一个确定性事实。随着人们健康意识和生活水平的提高，这意味着养老需要更多的准备时间和资金储备，因此养老金融的发展显得尤为重要。而所谓养老金融，广义上包括三个方面：养老金金融、养老服务金融和养老产业金融。如何以此为抓手，强化养老支柱支撑？

建设银行在养老金融领域起步较早，从2021年将养老产业纳入优先支持行业；2022年成立养老金融领导小组，提出构建“1314”养老金融服务体系，即“养老金融专业银行”一个目标，“客户、资产、科技”三大优势，“专业稳健一站式”定位，“养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态”四位一体协同发展；2023年制发《养老金融体系建设2024年行动方案》，进一步明确13项业务目标，细化56条具体工作事项；2024年先后发布“健养安”集团统一养老金融品牌、集中揭牌“健养安”首批60家养老金融特色网点等，以全方位、全流程强化养老支柱支撑。

中国建设银行发布集团养老金融统一品牌“健养安”，以全方位、全流程强化养老支柱支撑

企业年金作为养老支柱的重要组成，今年初建设银行重点针对高校、医院等非在编人员，各开发区、产业园区以及科技类头部企业等7类重点行业和人群，积极推动年金提质扩面，将年金业务、养老保障业务向更广范围延伸，为更多为老和备老群体铺垫未来养老之路。

创新融合，搭建养老金融生态圈

“你猜猜我几岁了？97岁！”在江苏省南通市的阳光老年公寓，热情开朗的蔡奶奶自报家门，她已在此居住了14年。

阳光老年公寓是集医疗、康复、护理、休闲、娱乐为一体的大型养老机构，曾被评委“江苏省示范性养老机构”“全国敬老模范单位”。2015年，阳光养老集团完成是阳光老年公寓的“事改企”，并在此基础上结合南通实际，打造出居家养老、社区养老、机构养老、智慧养老、康养培训为一体的全产业链养老服务运营平台。

根据《江苏省老龄事业发展报告（2024）》，南通市65岁及以上老年人口占比25.22%，是全省老龄化程度最高的城市。作为首批国家城企联动普惠养老试点企业、南通市首家省级养老服务综合发展示范基地，阳光养老集团积极应对，目前旗下4家养老护理院（含阳光老年养老公寓）、1家长者驿家及承接运营5家街道综合性养老服务中心和居家社区养老服务，年均服务老人30万人次，在院老人约1200人，其中三分之一为失能老人。

阳光养老公寓收住失能老人之外，也为活力老年群体提供丰富多彩的课程

阳光养老集团承接了主城区大部分老人的养老服务，但相对应的也面临养老公寓设施设备老化、失能失智老人护理院升级的问题。为充分响应养老服务的刚性需求，集团亟需大规模的资金注入。事实上，早在2022年，人民银行、国家发改委决定在江苏等五个省份开展普惠养老专项再贷款试点，额度400亿元，引导7家全国性大型银行向普惠养老机构提供优惠贷款，降低养老机构融资成本。建设银行江苏分行首笔普惠养老专项再贷款就落地阳光养老集团，最终给予3000万授信额度，用于补充其营运资金，降低融资成本。

北京大学博雅特聘教授、北京大学国家发展研究院原院长姚洋在接受中国新闻周刊采访时曾表示：“国有企业最大的社会责任就是执行国家战略、民生工程。做这些事情可能利润会比较低，但是依然在做。”对于建设银行来说，以信贷业务为底座，通过金融活水精准滴灌普惠养老，解决不同人群尤其是中低收入人群养老急难愁盼问题。

当然，聚焦养老领域不仅是资金的准备，更多是生态的建设。自发布“健养安”统一养老品牌，建设银行同步签约“健养安”养老产业联盟，囊括三甲医院、互联网医院、养老机构、养老智能辅具、健康管理、康养护理、健康膳食、金融投教等近300家，涉及与养老紧密结合的创新链、产业链、资金链、人才链“四链融合”领域，全方位打造养老生态圈。

比如合作科创企业司羿智能，专为医院、社区、家庭提供创新康复产品及服务，建设银行创新推出信贷产品善新贷/善科贷，授信额度大、审批速度快、免抵押，最高可申请信用贷款1000万元，靶向赋能企业，满足其融资需求。人才方面，建行上海分行已完成100名客户经理“养老财务规划师”资质认证，可在分析客户特征和养老需求基础上，链接养老资源、防范并解决养老过程中的风险问题，提供量身定制养老规划和全生命周期的养老财务规划，真正串联起养老产业的生态闭环。

建设银行创新推出信贷产品支持养老智能辅具等养老产业发展

做好养老金融这篇关乎民生福祉的大文章，是国有大行履责的应有之义，建设银行不断创新与探索，描绘养老金融的未来图景。无论是适老化网点、舒心宅院打造，还是养老生态闭环的精心构建，抑或延伸至与当地政府、企业、老年大学合作开展金融投教活动等等，建设银行以金融+非金融相结合方式打造了一个养老的“舒适圈”，让对未来养老生态圈的想象具像化，也让更多未老者可以不惧老，不恐未来，让老者晚年生活更加安心与精彩。

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