來澳門接種HPV九價可聯繫
特價！ 內部資源免費預約
2024年香港保單風靡市場。
香港先進的保單設計，允許無限次更改受保人、支援保單一拆多、靈活的身故賠償支付選項，還能指定保單第二持有人！
今天我們就來聊聊，設置第二持有人的意義何在？
ONE.
保單第二持有人
什麼是保單第二持有人？
保單持有人也就是投保人，是出錢付保費的人。條款上對持有人的定義是：唯一一位有權行使保險公司就保單所提供的任何權利或權益的人士。
包括分紅保單提取資金的權益、退保權益、轉讓投保人的權益、指定受益人或更改受益人等，都是持有人說了算。
換句話理解，保單是持有人名下的金融資產，持有人對保單具有絕對的控制權。
保單第二持有人又稱後備/補持有人，原持有人突然身故，但受保人健在時，第二持有人自動繼承保單，成為新持有人。
第二持有人角色的加入，可以有效避免持有人突然身故，保單作為「有價資產」，成為持有人遺產而引發資產糾紛和財務風險。
由於保險公司通常沒有管道得知保單持有人的存續狀態，需由第二持有人主動告知保司進行處理變更。
TWO.
無第二持有人的風險
未設置第二持有人-潛在風險點
未設置第二持有人的保單，持有人突然不幸身故，保單會如何，有哪些隱藏風險點呢？
A先生給2歲的兒子投保了一份香港大額儲蓄分紅保單。
投保10年後，A先生不幸突然離世，該保單的保單權益將由A先生的遺產繼承人（通常是子女、配偶、父母）繼承。
但是多位繼承人在分配遺產方面出現了分歧，導致保單的歸屬權遲遲未能釐清，保單失去了投保時的積累和傳承財富的初衷。
持有人不幸身故，而受保人在世，此時保單繼續有效，但會成為持有人的遺產，進入到遺產繼承的流程。
根據大陸的繼承法，第一順序繼承人：父母、配偶、子女; 第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
上述「法定子女」包括婚生、非婚生子女、養子女及有撫養關係的繼子女; 「法定父母」包括生父母、養父母、有撫養關係的繼父母。
針對多位繼承人的情況，需要親屬間達成共識，推選其中一位繼承人作為新的保單持有人，同時提交遺產承辦書/公證書，以及其他繼承人放棄繼承權力的書面聲明，程式會相當複雜！
尤其對於一些大額保單、家庭關係複雜或暗藏矛盾的，可能會引起不小的糾紛，需要通過法院協調或判決來確定，耗時會非常非常久。
沒有持有人的保單，相當於群龍無首。 此時如果保費未繳完，繳費會存在問題，失效超2年保單將徹底終止無法複效，只能拿回退保價值。
而保單退保價值，理應由法定繼承人來分割，那這個利益的分配，就有可能不符合原投保人定向傳承財富的初衷。
THREE.
設置第二持有人
解決方案-設立第二持有人
香港保單提供了第二持有人的功能，可以完美解決以上風險點。持有人身故后，第二持有人向保司提出變更持有人申請，而無需提供繼承權公證書，也不用徵得所有繼承人同意。
設立第二持有人的優勢在於：
（1）避免保單成為遺產，免去繼承公證的繁複手續;
（2）保單歸屬權明晰，避免繼承糾紛和債務糾紛;
（3）保單定向傳承，簽署時無需他人知曉，具有私密性。
1、未成年人保單
父母給孩子投保、祖輩給孫輩投保，將來保單持有人先於受保人離世的概率很大，需要一個Plan B，來讓保單持續生效，守護愛的人。
2、結構複雜的家庭
（1）2婚及以上的重組家庭，夫妻一方或雙方在初婚家庭中都各有子女; （2）多子女家庭，內部有矛盾，持有人不希望第一順位繼承人參與分割保單的情況。
3、財富傳承、大額保單
一些大額香港保單、用於財富傳承的保單，通常都會提前設立好第二持有人，在原持有人身故時，由第二持有人上位繼承保單，保單持續生效，複利滾存下去。
如何設立第二持有人？
香港保C、友B、巨集L、周大F等主流保險公司旗艦產品，第二持有人功能基本已成為標配。各保司的規定會略有差異，譬如保C只提供兒童保單第二持有人功能，成人保單則不適用。
以保C為例，設立第二持有人的相關規定及資料如下：
保C
1、後備持有人必須為受保人的父母或保單持有人的直系親屬（包括配偶/父母/子女/兄弟姊妹）;
2、後備持有人將於下列情況下自動撤銷：當受保人年滿21歲 ; 或當保單持有人轉換后; 或保單持有人填寫表格終止委任（以較早者為準）;
3、一張保單隻可以委任一位後備持有;
4、填寫兒童保單後備持有人委任/更改表格，表格須保單持有人、後備持有人和見證人一同簽署。
5、當原保單持有人身故後，後備持有人須提交以下表格和檔以申請成為新保單持有人：
僅供大家參考，不喜勿噴！
長按識別QR CODE聯繋客服
圖文版權為原作者所有，如有侵權請後台聯繋，24小時内刪除
