不提供财务报表，也没有抵押物，中小微企业能不能从银行获得贷款？
2023年11月，湖南省企业收支流水征信平台（以下简称收支流水征信平台）正式上线。湖南财信金控集团旗下湖南省征信有限公司（以下简称湖南征信）在中国人民银行湖南省分行的指导和支持下，联合省内各商业银行创新推出普惠“流水贷”等线上化、纯信用信贷产品，已与11家银行合作服务中小微企业融资。
收支流水征信平台上线1年来，为中小微企业带来哪些好处？中国人民银行湖南省分行的数据显示，截至2024年10月末，省内11家银行累计为2.3万户中小微企业共计放款325.5亿元，户均放款140.2万元，加权年化利率为4.44%。主体覆盖率（“流水贷”查询企业数占全省活跃中小微企业数的比重）达到9.89%，产品覆盖率（“流水贷”放款企业数占全省有贷款中小微企业数的比重）为10.85%，合作银行覆盖率（签订“流水贷”合作协议的14家银行占全省29家银行的比重）为48.28%，预计拉动全省GDP增长1650亿元。
通过流水挖掘“沉睡”信用
中小微企业融资是世界性难题，甚至有学者指出，其“广覆盖、低成本、高效率”是“不可能三角”。
当前，中小微企业融资主要存在两个难点：一是银企信息不对称，二是企业缺乏银行认可的抵押担保物。
2023年，收支流水征信平台正式上线，湖南在金融支持中小微企业发展工作上迈出了重要一步。归集全省285.3万家对公单位收支流水数据21.4亿条，查询量33.6万笔，4.2万户企业授信，2.3万家企业获得贷款……这是过去1年企业收支流水征信平台运营的“成绩单”。通过融合收支流水数据与政务数据，湖南征信在取得企业授权的情况下，生成企业信用报告，从而让银行敢贷、愿贷、能贷、会贷。
衡阳一家生产食品调味料的企业，由于无法提供抵押物，以前未能获得银行贷款。2023年11月，湖南银行正式接入收支流水征信平台，整合流水数据推出“湘企e贷”。在线提交申请后，该公司仅用不到10分钟时间，就获得了湖南银行150万元的信用贷款授信额度，迅速解决了临时资金短缺问题。
据统计，征信平台上线1年来，已有4.2万户中小微企业获得银行近400亿元授信，有效缓解了资金压力。
为企业画像，消除“信贷白户”
据介绍，收支流水征信平台打破了银行间原有的信用数据“小院高墙”，在保障客户信息安全的前提下，全面归集整合了各中小微企业散布在省内各家银行的收支流水信息，搭建起一座银企信息共享的桥梁，对企业精准画像，极大地提升了中小微企业的融资便利性和可获得性。
收支流水征信平台的建设是湖南省金融创新的一个缩影。目前，已有11家银行的“流水贷”系列产品落地实施。中小微企业主对该平台的反馈普遍积极。
眼下正值柑橘采摘旺季，湖南省石门县的某农业公司是当地重点柑橘经销企业，每年出口海外的柑橘销售额约5000万元。
往年此时，正是企业资金最为吃紧的时候：请人采摘、冷链运输、仓储成本……一项项都得精打细算。去年，企业通过“流水贷”从农行成功贷款300万元，快速解决了季节性资金需求量大的问题，柑橘收购不怕压货了。
类似石门县某农业公司这样不用提供财务报表，也没有抵押物的企业，从银行获得贷款的已有2.3万户，银行共放款325.5亿元，户均放款140.2万元，加权年化利率为4.44%。
其中，6066户为首贷户，也就是我们通常说的从没获得过银行贷款的“信贷白户”，获得放款31.4亿元，首贷户数和金额分别占比26.4%和9.6%。
“流水贷”主要解决中小微企业300万元以下的信用融资需求。中小微企业发展壮大后，是否有对应的产品提供贷款呢？
记者了解到，另一款应收账款池质押融资产品也已落地。该产品主要通过应收账款组池并质押的模式解决企业300万元以上的融资需求，极大完善了企业不同发展阶段的融资结构。目前，在全省落地应收账款池融资52笔，授信2.82亿元，放款2.42亿元。
征信赋能金融“五篇大文章”
2023年中央金融工作会议强调，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，为金融支撑服务高质量发展指明了方向。
搭建收支流水征信平台，通过收支流水数据真实反映企业的生产经营活动，既能使银行敢贷、愿贷、能贷、会贷，又能使企业更快、更便捷、更便宜地获得融资。
2023年以来，中国人民银行湖南省分行多次召开平台建设专题推进会，形成“全省一盘棋”的工作合力，助力中小微企业破除融资难、融资贵的痛点和堵点，为解答“广覆盖、低成本、高效率”这一“不可能三角”世界性问题探索提供了湖南方案。
征信机构与商业银行携手合作的关系也更紧密了。
湖南征信通过与长沙银行、工商银行湖南省分行等机构联合成立征信实验室，瞄准中小微企业客群、涉农主体等金融薄弱环节持续发力，推动科技与金融深度融合发展。
通过新技术手段，金融信用数据实现有效利用，优化了信贷资源配置，也促进了地方经济的健康发展。来自中国人民银行湖南省分行的数据显示，湖南企业信用贷款实现较快增长。9月末，全省企业信用贷款余额同比增长15%，余额占企业贷款的比重达到26%。
来源：红网
