为了增加收入、提高车辆利用率，如今越来越多私家车主会把自己的车“放”在租车平台或网约车平台对外出租，如果车辆在运营或对外出租过程中发生了事故，保险公司是否应当承担保险责任呢？
来，随小政一起看看北京市东城区人民法院近日审理的这起案件吧。
2023年5月，作为被保险人，曹先生在某保险公司为自己的车购买了车辆损失险，保险金额676098.4元。保险合同中约定，车辆的使用性质为家庭自用汽车，如果该车辆被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，发生的保险事故，保险人不负责赔偿。
保险生效后，曹先生将车辆放在某租车平台对外出租。2023年7月，有消费者通过平台承租曹先生的车，租赁期限为一天。当日，消费者驾驶该车辆在高速公路上与护栏发生碰撞造成车辆受损，交通管理部门认定消费者驾车不当，对事故负全部责任。事故发生后，曹先生将车辆送修，共花费439404元。
可在曹先生向某保险公司申请理赔时，却被拒绝了。保险公司认为，曹先生将家庭自用车辆对外出租，增加了车辆可能发生事故的风险，属于法律规定及合同约定的机动车危险程度显著增加的情形，曹先生未将该情形提前告知，公司不应当承担保险责任。
索赔未成，曹先生将某保险公司起诉至东城法院，要求保险公司赔付自己的修车费用。曹先生认为，自己并未利用车辆从事旅客运输、货物运输等营业运输行为，自己的车不属营业运输车辆，系家庭自用车辆。
但保险公司不认同曹先生的说法，“出租车辆与亲友间免费借用车辆不同，使用频率和时长具有显著区别，且为有偿，超出家庭自用范畴，改变了车辆使用性质，显著增加车辆危险使用程度”。
东城区法院经审理认为
根据保险法的相关法律规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
本案中，曹先生将案涉车辆通过租车平台对外出租，车辆的行驶路线、使用范围与家庭自用车辆均存在差异，显然偏离了保险合同约定的家庭自用的范畴。在租车平台上，任意第三人均有可能租用车辆，对车况不熟悉，驾驶路线也不固定，用车人频繁变更、出行频率提高、出行范围扩大均会增加车辆的危险程度。
据此，法院依法驳回了曹先生的诉讼请求。
法官提示：
不论是将车辆用作网约车，还是放在租车平台上对外出租，发生事故后能否获得理赔的关键点，在于有无显著增加保险标的危险程度。
如果是将自家的闲置车辆向朋友长期出租，即使收取了固定租金，但车辆驾驶人、驾驶路线相对稳定，车辆使用还在家庭自用范围之内，保险标的的危险程度并没有显著增加，如果车辆在此期间发生事故，保险公司应当理赔。
但如果将车辆在开放共享的租车平台上对外出租，驾驶人、驾驶路线的不确定性均会影响车辆发生危险的概率，投保人未通知保险公司车辆的实际使用情况，则出租期间发生事故将难以获得保险赔偿。
因此，当车主为车辆投保时，如果准备将车辆用于网约车或在租车平台上出租，应按运营车辆进行投保，或履行如实告知义务，及时将车辆使用性质变更的情形告知保险公司，避免投保后无法理赔。
