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健康与养老无疑是每个人人生历程的重要课题，随着人口老龄化的加剧和医疗技术的进步，广大用户对健康和养老保障的关注度以及需求也在不断升级。
10月16日，一份由南开大学金融学院、小雨伞保险经纪、创信保险销售联合发布的《2023健康与养老保险保障指数测算研究报告》（以下简称《报告》），对健康与养老保险保障需求持续深入调研分析，随着国民经济水平和公众健康意识不断提升，面对市场广阔的需求，探究医、药、险产业协同发展，商业健康险或有望扭转低速增长现状。
值得一提的是，本期《报告》是在此前已发布四期的基础上，又针对居民健康养老需求展开了调研，重点探究商业养老保险保障市场概况，并从供给策与需求端展开分析，给出了加大分红型产品设计、洞悉用户潜在需求、挖掘新增量等解题思路。
探究医、药、险产业协同创新发展或是未来发力方向之一
商业健康险作为我国多层次医疗保障体系中的重要组成部分，对提高居民医疗保障水平、减轻基本医保压力、促进多层次医疗保障体系进一步完善和可持续发展均有重要意义。
随着“健康中国”上升为国家战略，近年来健康险实现了快速发展，已经成为近万亿规模市场。公开数据显示，2023年商业健康险保费收入达9035亿元，同比增长4.41%，占人身险保费收入的比重为24%，比2019年提高了1.2个百分点。
但不难发现，随着市场需求规模和结构的变化，在竞争白热化、产品同质化、需求多元化、市场政策调整等多种因素的影响下，重疾险销售面临下滑，此前涌现的现象级产品惠民保、百万医疗险等，同样出现了一些发展困境。例如惠民保的参保人数增速逐渐趋缓，2023年共计1.68亿人参保，同比增速降至6%；百万医疗险的保障项目和增值服务很难扩展，需要不断从免赔和保障续保等方面进行产品创新从而吸引潜在消费人群。
尽管近几年健康险正处于低速增长阶段，但从长期来看，随着国民经济水平和公众健康意识不断提升，商业健康险的潜在消费群体规模日益壮大，仍存在较大的增长空间。
正如《报告》中所提到的，针对老年人群和带病体人群，作为医疗健康保障需求的重点人群，其对于健康险的潜在需求巨大；对比亚洲发达国家，近年我国健康险市场的占比仅为保险业总体的17%左右，而日本占比已超40%，我国健康险市场仍有巨大发展与探索空间。
如何创新产品争取更高的市场份额从而扩大市场规模，是当下商业健康险发展需要思考的问题。对此，《报告》给出了一个重要的创新发展方向，即商业健康险与医药产业协同发展。
商业健康险可以有效对接基本医保保障外的药物，丰富的产品供给也有助于满足用户多样化保障需求并完善创新药械多元支付机制，可有效减轻医保基金运行压力并加快实现我国建成多层次医疗保障体系的目标。医、药、险产业协同有望成为更重要的医疗支付解决方式，实现多方筹资、灵活支付，也可利用多方产业链优势打造更优质高效的综合保障服务，而面对国家药品集采与专利药品价格谈判，医药公司需要寻找新的高价值原研药支付方时，商保公司可依靠规模优势与医药公司进行谈判，满足居民多层次的医疗需求。
建议大力推动分红型、护理功能类产品开发设计
除了促进我国多层次医疗保障体系的完善和可持续发展外，加快构建多层次养老保障体系也是重中之重。根据国家统计局数据，2023年末，我国60岁及以上人口超2.96亿，占到总人口数的21.1%，老龄化面临严峻形势。
当前，我国基本养老险基金面临较大支出压力，第二支柱企业年金和职业年金依赖自然增长，虽已初具规模但无法在短期内快速扩面、增容，因此全国正实施个人养老金制度，大力发展第三支柱养老保险。
尽管有国家政策支持推动，社会需求增加，但目前我国商业养老险还存在很多问题亟待解决。《报告》指出，传统商业养老险市场方面，商业养老金产品数量较少，类型有限，消费者在利率走低背景下需求更高涨的分红型产品等供给不足；此外，对于失能护理责任的需求也有所增加；正处于起步阶段的专属商业养老险方面，也面临着供给不足、营销力度小、服务专业性较差，居民商业养老险意识薄弱、参保积极性小等情况。
图：调研人群养老保障水平特征
针对当前商业养老险发展面临的挑战和未来发展，《报告》提出了几点建议：
一是加大分红险产品的开发设计。在当前利率走低的背景下，分红年金+万能账户这样的产品组合存在很大可能将成为保险市场的热点，要开发更多创新产品以此提高产品的吸引力，考虑消费者特定情境下的需求，重视消费者对长期收益的预期，积极研究投资方向和拓展投资渠道。
二是要针对市场不同类型消费者的多元需求，回归保险保障本源，提供更多创新产品。要创新产品给付责任模式，在原有的生存年金和死亡给付基础上，针对失能、半失能老龄人口不断增加的趋势，研发达到护理状态责任的养老年金产品，提供更丰富的产品选择，同时，研发专属商业养老险的机构应积极响应政府的税收优惠政策，稳定市场供给。
三是调整面向客户、面向市场的营销模式，最大程度吸引新产业、新业态从业人员投保。保险机构应配合相关政府，积极宣传专属商业养老险，提高居民对商业养老险的认知度，提高潜在消费者的参保积极性。
作为第三支柱个人养老金重要组成部分的商业养老险的发展还需要政府、保险公司等各方的共同努力，以此才能加快我国构建多层次养老保障体系进程，缓解养老压力。
有望寻求商业健康险与养老险新增长极
与商业健康险、养老险第三支柱发展缓慢增长相呼应的是，当前保险行业正处于高质量发展转型的关口，过往高速粗放的发展方式难以为继，如何摘取“高处果实”是行业面临的新难题。
在消费者主权时代，分析、了解、精准把准并满足客户的真实需求，才能更好地满足市场需求。而对于用户健康保障和养老保障需求情况和购买意愿的分析，一直是《报告》的核心内容。
手回集团创始人、董事会主席兼首席执行官光耀在《报告》发布会上指出，这已经是小雨伞与创信保险销售和南开大学金融学院联合发布的第五期报告了，从2019年发布第一期开始，每一年都会紧跟行业发展动态和政策最新变化做出调整，力求给行业带来最新信息。随着国家发展第三支柱，第四期报告中加入了养老保障相关的内容，调研了消费者对养老的看法，今年的报告又在此前的基础上，根据产品和政策的变化进行内容调整。
据悉，该《报告》调研共回收调查问卷3463份，其中有效问卷达到3010份，通过调研分析发现，2023年健康与养老保障情况整体处于中等偏下水平，健康保险保障指数为0.6969，略高于养老险保障指数的0.454，相较于去年的指数，健康保险保障指数微微上涨，而养老险保障指数有些许下降。
这也意味着，相对于健康保险保障而言，当前居民在养老准备上存在较大缺口，但从另一角度来说，养老储备意识仍有进一步提升的空间，养老保险潜在需求潜力大。
《报告》研究结果表明，在当前长端利率下行的环境下，家庭的抗风险意识有所增强，对保障性保险产品需求提升；我国人口基数广大，但新增购买商业健康保险的行动力不足，商业健康保险潜在购买需求有待进一步激发；养老保障可持续性较低但商业保险消费潜力大，商业养老险产品与服务供给尚未满足需求，保障范围较有限，也缺乏针对性和差异性，不能完全覆盖用户的个性化多元需求。
为推动健康与养老险发展实现新突破，《报告》也给出了具体的发展建议。如要进一步探索普惠性质的健康险产品，持续丰富除个人养老金、专属商业养老险外的商业养老险产品；要扩大商业健康保险保障范围，鼓励个人通过多种方式积累养老资金，促进实现医疗服务和养老方式的多元化保障。
此外，还提到要加强生态协同，围绕客户需求协同发力，优化养老产品和服务供给，要积极参与构建多层次医疗保障与养老服务体系，共同推动健康保障与养老事业的发展。
还有重要的一点是，险企要以客户为中心，聚焦商业健康险产品创新，面对用户日益增长的健康医疗保障需求，深入洞悉用户的实际需求并加强创新设计，将潜在消费者意愿转变为实际购买，在当前的存量市场中挖掘新的业务增长点。
当下市场消费者能够通过多渠道了解产品并分析，要进一步挖掘增长点，产品力才是核心竞争力。作为一家互联网保险经纪平台，小雨伞自2015年创立以来，始终坚持用户第一的产品思维，秉持着“严选+定制”的产品逻辑，围绕用户需求做出多种尝试，其推出的6年经历18次迭代的超级玛丽重疾险，目前已成为重疾险市场的明星IP产品，秉承“放心买、用心赔”的服务承诺，为用户提供省心、省时的全流程服务解决方案。
在此次《报告》的发布会上，小雨伞还同步发布了超级玛丽12号重疾险，该产品过往五年迭代到第12代，此次特别升级了肺结节的投保、服务以及保障，首创了肺癌关爱金，为亚健康人群提供保障。
此次报告参与方之一的创信保险销售，同样秉承着“始终站在客户角度”的服务理念，始终坚持以风险管理为核心，回归用户价值导向，推进探索了线上+线下协同发展“新中介”业务模式，并联合小雨伞持续更新大黄蜂少儿重疾、金医保百万医疗、小顽童意外险等系列热销产品，拓展保险责任与服务边界，以满足客户不断变化的保险需求，进而为更多人群提供更多元的保障选择。
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