导 读：
肉牛产业是我国农牧业转型升级的坚实支柱，是繁荣农村牧区经济的重要载体。然而，在多年蓬勃发展后，肉牛产业迎来了产能阶段性过剩、市场价格波动大等问题。为帮助生产经营主体减轻融资成本，积极应对市场压力，各地农商银行采取了优化产品、开展“整村授信”、制定专项方案、加强政银保合作等举措。与此同时，也进一步提出，要通过金融手段为产业转型升级助力。肉牛奶牛产业是我国农牧业的重要组成部分，但因活体牲畜养殖风险大、处置变现难等原因，往往无法作为抵押物获得足额信贷支持，“融资难”“融资贵”“融资慢”等问题时有发生。此外，自2023年以来，牛肉价格深陷“持续下跌”的漩涡，无论是对养殖户、企业，还是对提供了信贷服务的农商银行而言，都带来了不小的压力。重压之下，农商银行该如何应对？
《中华合作时报》记者采访后发现，在精准提供金融服务的同时，各地农商银行还通过创新服务方式、政银保合作、搭建产销对接桥梁等措施，在把控风险的前提下，积极帮助产业链上各经营主体纾困解难，以推动肉牛奶牛产业更健康可持续发展。
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记者采访发现，目前肉牛、奶牛产业的融资瓶颈主要集中在经营主体缺少有效抵质押物、抗风险能力弱、养殖周期长、投入大等方面，且管理粗放、规模小、乡村信用环境相对薄弱等客观因素更是让融资难题“雪上加霜”。为此，各地农商银行积极探索，从创新信贷产品方面寻找突破口。
活体牲畜抵押贷款的推出，有效推动了“生物资产”向“信贷资金”转变，突破了以往对抵押物的硬性要求，从根本上解决了养殖产业融资难问题。同时，智慧耳标、电子围栏、监控系统等先进技术设备的应用，可以对抵押的活体牲畜实时定位监控，进一步保障了抵押物安全，从而有效防控风险。
↑图为方山农商银行为牛戴上动物身份识别耳标，实现个体识别，也避免了养殖户重复抵押的风险，保证了贷款质量。
例如，内蒙古阿拉善农商银行推出了“金牛贷”产品。该产品是向从事肉牛、奶牛养殖的一般法人企业发放的流动资金贷款。综合考虑肉奶牛的种类、变现能力、市场价格和价值稳定性，在合理营运资金总量和缺口基础上核定流动资金贷款额度：采用单一肉奶牛活体抵押担保的，单户贷款额度最高不超过3000万元。本着保本微利原则，贷款年利率低至3.9%，授信期限最长3年，可采用信用、保证、抵押等担保方式。该行工作人员介绍，肉牛贷款均为活体抵押贷款，活体抵押主体需为基础母牛或成年肉牛，要求企业为所有抵押牛上保险，并由客户经理在中登网上进行抵押登记。为把控风险，客户经理每15天到现场开展一次贷后检查，确保抵押物足值，及时了解市场行情与企业经营情况。
在推出信贷产品的同时，保险也成为助力养殖户发展产业、抵抗风险的重要一环。
2023年12月，安徽蒙城农商银行与国元保险蒙城支公司合作，为蒙城肉牛养殖户提供了“活体抵押”“黄牛e贷”、养殖保险优惠金融服务。每头牛可贷金额最高13000元，个人贷款最高可贷 500万元，企业贷款根据实际经营情况确定授信额度，授信最长期限可达3年。利率方面，个人利率5.3%，企业利率5.1%，可享受财政50%贴息。
察右前旗农商银行则是采用“活体生物资产抵押+财产保险质押”的担保方式，为“肉牛扩群倍增计划”重点企业——乌兰察布市涌泉农牧业有限公司授信1000万元，解决了企业引进西门塔尔新品种肉牛资金不足的难题，助推该旗肉牛产业“扩群倍增”计划实施。
↑图为察右前旗农商银行工作人员了解养殖户生产情况和金融需求。
锡林浩特农合行积极应用“助保贷”风险补偿、创业担保贷款贴息、支农支小再贷款等优惠政策，加大对经营主体的信贷支持力度。其中，“助保贷”由盟旗两级财政、申贷企业共同筹集设立引导资金池，采取政银企三方风险共担模式，由政府出具肉食品加工企业准入标准和准入名单，银行为名单内企业提供资金支持，盟级财政安排引导资金，申贷企业按照申贷金额的10%缴纳风险保证金，该行根据保证金的额度匹配信贷资金，“助保贷”以1∶10的比例撬动银行免抵押、免担保信贷资金，切实降低企业融资成本。在政府引导下，申请“助保贷”产品的加工企业，牛羊肉收购价格要高于市场价格，将更多利益留给牧民。
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肉牛产业是我国农牧业转型升级的坚实支柱，是繁荣农村牧区经济的重要载体。然而，在多年蓬勃发展后，肉牛产业不可避免地迎来了产能阶段性过剩、市场价格波动大等问题。
问题的源头指向国内市场牛肉的供求失衡状态。据记者了解，主要有四个原因：牛肉产量增加偏快、牛肉进口增幅较大、淘汰奶牛数量较多以及肉类消费结构变化。
据农业农村部数据，10月第3周全国牛肉平均价格67.49元/公斤，内蒙古、河北等10个主产省份生鲜乳平均价格3.13元/公斤，与去年年初，二者跌幅分别超23%和24%。全国牛肉价格已经连续超过10个月下跌，跌到了近5年来的最低位。
价格下跌对整个产业的影响显而易见，养殖户是最直接的承压者。在内蒙古，育肥活牛价格在22~27元/公斤之间徘徊，农牧民养殖积极性下降，养殖场户普遍亏损。
产业链中下游企业利润承压也如影随形。近两年，国内肉牛育肥饲养和繁育母牛养殖企业的效益下滑甚至亏损都十分明显。在此背景下，企业继续养牛面临着亏损问题，如果有贷款，压力之大显而易见。
阿拉善农商银行于2023年为阿拉善鸿泰盛源农牧有限公司授信980万元，期限3年。公司经理杨世盛告诉记者，为应对行情冲击，公司从以往的育肥牛向自繁自育转变，同时探索牛肉产品的代加工，并和餐饮企业合作，提高产品的附加值。
为帮助生产经营主体减轻融资成本，积极应对市场压力，各地农商银行采取了优化产品、开展“整村授信”、制定专项方案、加强政银保合作等举措。
截至今年7月末，阿拉善农商银行支持奶业客户5户，金额3720.67万元。为帮助客户纾解眼前的困难，该行进一步加大农牧户贷款投放力度，提升户均授信额度；进一步简化融资业务办理手续，在该行已办理贷款的存量客户，无需再提供基础资料，并且不抽贷、不断贷，灵活采用展期、续贷、分期还款等形式帮助企业渡过难关。
与此同时，将服务链条延伸到产业的上下游各个环节，做好“延链补链强链”文章，也是农商银行助力经营主体抵御风险的积极作为。
↑图为察右前旗农商银行走访肉牛乳牛相关企业，并推出针对性产品服务产业链上经营主体。
内蒙古察右前旗农商银行量身定制“银行+核心企业+农户”全产业链金融服务方案，推出了农牧产业链贷款产品。该产品主要服务上游农户、核心企业、下游经销商，形成了循环使用、闭环运行的良性发展模式，有力带动了农牧产业链高质量发展。
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10月25日，农业农村部相关部门负责人表示，近期经过多方的努力，肉牛存栏适应性调减，奶牛养殖增速减缓，牛肉价格企稳回升，养殖亏损的情况有所减轻。但依据当前国内经济社会总体形势及客观存在的“牛周期”来判断，肉牛市场行情大概率仍将保持低位运行。农商银行该如何作为？
首先，要强化信贷保险政策支持，为产业稳定发展提供金融保障。
政银企凝聚合力成为当务之急。9月份，农业农村部、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、中国人民银行、市场监管总局、金融监管总局等7部门联合印发《关于促进肉牛奶牛生产稳定发展的通知》，对稳定肉牛奶牛生产作出部署，帮助养殖场户渡过难关。《通知》要求，强化信贷保险政策支持，建立肉牛奶牛养殖场户白名单制度。支持将肉牛奶牛活体、养殖圈舍等纳入抵质押品范围，鼓励银行机构创新“青贮贷”等专项金融产品。因地制宜支持发展肉牛养殖、基础母牛养殖保险。
阿拉善农商银行工作人员告诉记者，为确保信贷资金安全，该行针对规模较大的肉牛养殖场，客户经理会通过接入养殖场的监控系统，不定期查看肉牛存栏数量，且提高贷后检查频次，每周或每半个月实地了解肉牛的价格、存栏量、仔畜费等情况。同时，该行要求中小养殖场及时补充抵质押物，确保抵质押物价值充足，比如之前抵押20头牛，现在会根据抵押物的市场价值补充为30头牛或者35头牛。
↑图为阿拉善农商银行工作人员走访肉牛养殖企业。
与此同时，该行还向阿拉善盟财政局提供了《关于金融支持奶业养殖场纾困解难的报告》，提出通过财政补贴、税收优惠，加大对肉牛养殖业的信贷支持，加强行业内合作与交流，促进信息共享及资源整合。
其次，进一步加大服务力度，为客户纾困解难。
察右前旗农商银行多次组织召开农牧产业链银企对接座谈会，以客户需求创新服务产品。创建向企业派驻“助企金融联络员”工作机制，提供上门“点对点、手把手、心贴心”服务。下一步，该行计划依托“农牧产业链贷”信贷产品和“助企金融联络员”工作机制，构建“N+1+N”的产业链营销模式，深度挖掘全产业链客户资源，加大核心企业和上下游客户的走访和信贷支持力度。
山西方山农商银行通过建立养牛户微信群，为辖内养牛户提供金融咨询服务，共同应对市场风险；在各村镇路口悬挂“客户经理公示牌”，积极搭建金融信息咨询平台，帮助养殖户了解市场动态、掌握金融知识，合理规划资金使用和研究经营策略。同时，该行还推行“联动营销、授信前置，急事急办、特事特办”的办贷原则，确保养殖户在最短时间内获得贷款资金。并加强行业合作，与相关部门、行业协会等共同研究制定产业发展规划，推动肉牛养殖产业的可持续发展。
再次，应通过金融手段为产业转型升级助力。
产业升级是大势所趋。中国价格协会副会长许光建建议，要引导养殖户合理调整生产结构，加快推动行业转型升级，提高行业应对风险的能力。
一位从业者表示，高端牛肉、品牌牛肉的价格相对稳定，牛肉干等休闲零食的需求比较旺盛。品牌化、精细化以及精深加工是肉牛产业破题的关键。
锡林浩特农合行通过创新金融产品和服务模式，支持肉食品加工企业从“粗加工”向“深加工”转变，支持企业打造自有品牌，提高品牌知名度和影响力。在资金上，给予降低利率和提升额度等扶持政策。针对没有足够抵押物的肉食品加工企业，该行通过“仓融通”对其进行信贷支持，用合法动产（订单+存货+活畜）作为质押，以短期流动资金贷款形式发放，额度控制在质押物价值的50%左右，最高不超过65%。
道阻且长，行则将至。对于农商银行而言，要在严控风险的前提下，进一步强化对饲草料种收储、养殖、屠宰、加工全产业链发展的支持，结合本地实际对饲草料种收储和养殖环节给予更加精准有效支持，促进产业提档升级和农牧民增收。唯有如此，才能与经营主体共同走出产业困境，迎来健康可持续发展。
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