独家｜强动力、激活力！一家地州级农商银行改革发展之路

资产规模突破千亿元；荣获“2024农村金融十佳零售转型机构”“最佳社会责任中小银行”等荣誉称号……

在成立一周年之际，新疆首家地州统一法人农商银行——阿克苏塔里木农商银行收获了一份亮丽的“成绩单”。

回首来时路，郁郁满芳华。

对于这家南疆第一大银行、新疆第五大法人银行而言，这是接续奋斗、勇毅前行的一年：2023年12月21日，原阿克苏地区8家农村信用社和农商银行合并组建为阿克苏塔里木农商银行，党的领导进一步加强、公司治理结构更加健全、抗风险能力持续增强，经营活力不断释放……

对于这家传承阿克苏农信70年来“金融为民”不变初心的银行而言，这是风雨兼程、奋发有为的一年：数字化转型的步伐愈加坚实，服务乡村振兴战略和“支农支小”的市场定位更加清晰……

对于这家怀揣“做阿克苏人民的好银行”美好愿景的银行而言，这是硕果累累、收获颇丰的一年：服务新疆“十大产业集群”效能持续增强，支持地方和兵团经济发展力度持续加大，统一法人“8个1相加＞8”的整合效果正在显现……

迈步新征程，砥砺再出发。

阿克苏塔里木农商银行相关负责人向《中华合作时报》介绍，改革成立一年来，该行以“建设成为服务乡村振兴的主办银行、支持小微企业和民营经济的主要银行、服务地方经济发展和‘十大产业集群’建设的主力银行”为目标，聚焦“防风险、调结构、促改革、强管理”主题主线，以服务实体经济发展为己任，以科技赋能数字化转型为路径，规划战略布局，加快转型升级，创新服务方式，健全风控体系，强化内部管理，努力做好改革的“后半篇文章”，以自身高质量发展为阿克苏地区经济社会发展提供强有力的金融支撑。

↑图为阿克苏塔里木农商银行开业揭牌仪式现场。

改革后的阿克苏塔里木农商银行，如何“穿新鞋走新路”，走好聚力打造现代银行的新征程？

“要对标国内一流农商银行，奋力跻身为新疆金融系统重要银行和优秀标杆银行。”该行相关负责人向《中华合作时报》道出了发展目标与破题的关键：“在思想上，要通过做强党建，统一思想、强基固本、凝聚力量；在制度上，要建立起符合现代化商业银行功能定位的长效机制，实现集约高效管理；在文化上，要加强合规文化建设，让合规成为全行上下如影随形的习惯。”

党建做实了就是生产力、做强了就是竞争力、做细了就是凝聚力。为此，该行持续发挥党建引领作用，明确党组织在公司法人治理结构中的法定地位，锻造坚强组织、建设过硬队伍，推动党建与业务的同频共振、深度融合。

一个支部就是一个战斗堡垒。该行扎实推进支部建设系列工程，把“三学三亮三比”争当先锋活动、“四个合格”党员队伍建设作为党员评优定格的重要依据，建强战斗堡垒，激发员工干事创业热情。

“我们不但要发挥党支部战斗堡垒、党员先锋模范作用，还要推动形成‘党委管战略、党总支管战术、党支部管战斗’的工作局面，提升班子成员领导力、中层干部推动力、基层员工执行力，持续把党的组织优势转化为推动转型创新的内生动力。”该行相关负责人表示，阿克苏塔里木农商银行不断加快构建银企党建结对共建工作格局，以“党建共建”为抓手，在党委层面先后与阿克苏地区国资委、阿克苏良信粮油购销集团有限责任公司等26家党政单位、央国企开展共建活动，在党支部层面，分别与多个村居（社区）党组织联建共建，开展活动200余次，实现党建与业务的有机结合。

↑图为阿克苏塔里木农商银行“开门红”启动大会现场。

改革为切实转换机制体制带来新的契机。该行通过建立完善的现代银行管理体系，实现“中心化”集中作业，提升合规经营的管理水平。

在完善管理体系方面，一年来，该行本着“功能完善、运行高效”的原则，修订“三定”方案，构建并不断完善“三会一层”的现代公司治理架构，“三会一层”独立运作、有效制衡，履职质效不断提升。

在集约化运营方面，该行构建起前台服务高效、中台支持有力、后台保障稳固的管理体系，整合压缩机关管理部门，机关部门从改革前八家行社共106个减至55个，机关人员从改革前的642人减至420人，将更多人员充实到服务乡村振兴一线。搭建完成“一部、两中心、九区域中心”运营保障体系，实现智慧柜员机、柜面业务、收单业务的远程集中授权，管理效能大幅提升。

在抗风险能力方面，制定详尽明确的风险管理策略、偏好、政策与程序，严把贷前准入关、贷中审查关和贷后检查关，对各类风险进行了系统性的梳理与分类，实现了风险的早发现、早预警、早干预与早处置，从源头上筑起了坚实的信用风险防线。

在机制体制转换、经营效能提升的同时，该行以提高法律素养、培育法治思维为抓手，通过“内控合规管理提升年”“学法达人月月赛”“信贷风险文化反思大讨论”等活动，培养诚实守信、以义取利、稳健审慎、守正创新、依法合规的员工团队，厚植合规文化，凝聚员工士气，持续激发活力。

“阿克苏塔里木农商银行的‘e贷’，省事、省钱又省心！”通过手机银行线上自助申请“兴农e贷”产品后，阿拉尔市夏合勒克镇的艾师傅称赞道。

就在前不久，这款线上申请、随用随贷、循环使用“e”贷系列产品，贷款余额突破了10亿元，为更多农户、小微企业和个体工商户提供了精准资金支持。

积极拥抱金融科技、推进数字化转型，是阿克苏塔里木农商银行坚守主责主业、深耕“三农”、细作小微的有力抓手。

今年以来，该行通过小程序进件、大数据分析等技术手段，推出“新市民e贷”“公积金e贷”“小微 e 贷”“兴农e 贷”等“e”贷系列产品，覆盖了个人消费贷款、经营贷款、农业生产贷款等多个领域。

该系列产品实现了贷款申请、审批、放款的全流程线上自动化操作，客户只需通过手机银行或网上银行，即可轻松完成贷款业务操作，真正实现了“让数据多跑路，让客户少跑腿”，切实为广大群众减轻“脚底”成本。

“普惠金融是‘五篇大文章’的重要组成部分，关乎千家万户与社会民生。”该行相关负责人表示，如今的阿克苏塔里木农商银行，正持续推进线上线下“双轮驱动”的普惠金融综合服务体系：在线上，发挥金融科技之力，发力场景金融，为打造“零售银行”蓄势赋能；在线下，延续“人熟地熟”的传统优势，细化客群经营，持续推进走访，为客户提供贴心的差异化金融服务。

在一望无际的棉田边，棉农李大哥兴冲冲地讲起了今年的新变化：“农商银行把普惠金融驿站设到了村里，轧花厂把钱打到我的农商银行卡上，我转头就能在服务站转给在武汉上大学的儿子，再不用去镇上排队了。服务站的工作人员还教我使用手机支付，真是太方便了！”

据悉，今年以来，该行在增设13个普惠金融服务站基础上，把1411个普惠金融服务站，升级打造成普惠金融驿站，将“一站式”金融服务送到农户“家门口”。

从打通金融服务“最后一公里”的普惠金融驿站，到多维度构建金融服务体系，阿克苏塔里木农商银行的普惠金融战略布局正逐步展开。

↑图为该行工作人员走访企业了解生产经营情况与信贷需求。

发力场景金融。该行通过构建金融场景生态圈、拓展多元金融产品以及完善系统平台架构，不断优化客户体验，提升客户资金留存率。建立智慧医疗、智慧景区、智慧物业等50余个金融服务场景，打造智慧生活平台，广泛覆盖县域内超过90%的支付场景，全面涉及教育、民生服务、社区治理、行政服务及综合服务等五大核心领域。

持续深入走访。为更精准对接小微企业的融资需求，该行持续推进“四进四送四走访”活动，通过进社区、进小区、进园区、进商圈，送政策、送知识、送产品、送服务，扎实开展市场主体对接，地毯式、清单式摸排小微企业融资需求。截至目前，已累计走访12195户小微企业，有效解决银企“信息不对称问题”。

加强风险防控。该行依托大数据技术建立了完善的风险评估模型，对客户的信用状况、还款能力等进行多维度精准分析，实现风险的实时监控和预警。同时，加强与政府部门、第三方数据平台的合作，进一步完善信息共享机制，拓宽数据来源渠道，有效降低信息不对称风险。建立健全全面风险管理架构和管控流程，将“支农支小”定位、严控大额贷款风险等监管要求写入公司章程，统一加强对大额贷款授信、用信、发放全流程管理，进一步规范贷款支用管理。

“相约阿克苏，遇见‘冰糖心’，请锁定阿克苏塔里木农商银行公益助农直播间……”

近日，阿克苏塔里木农商银行利用抖音直播平台开展公益助农直播，3小时销售2000余单、金额12万余元，切实帮助当地果农拓宽销售渠道。

↑图为该行公益助农直播现场。

如今，该行围绕水果产业所构建的支持体系，正不断地拓展延伸。

该公司相关负责人钱鑫介绍说，“配套资金”即为果品保鲜库“库贷挂钩”贷款，由保鲜仓储企业为合作多年的果品经销商提供融资担保，果品经销商则以租用保鲜库中的果品作为反担保、质押给保鲜仓储企业，阿克苏塔里木农商银行为果品经销商提供保鲜库中果品价值30%左右的贷款。

据了解，该行紧紧围绕地区特色产业集群建设，优化服务模式，创新“企信贷”“果品贷”等特色信贷产品，有效满足水果产业的多元化融资需求。

截至11月末，该行已累计投放水果产业贷款22亿元，覆盖了当地水果产业的产、供、销、加、储藏全链条信贷需求，为果农和果品企业提供全方位的金融支持。

乡村振兴，产业振兴是关键；产业振兴，离不开金融“活水”浇灌。

阿克苏塔里木农商银行正积极探索多元化金融服务路径，聚焦重点项目、创新服务模式、做好“链”上文章，精准服务新疆“十大产业集群”，为地区经济社会高质量发展注入金融力量。

聚焦重点项目，持续加大重点领域金融供给。“我们积极与国资国企开展战略合作，通过建立‘白名单’，为其提供一站式、综合性的金融服务。”据该行相关负责人介绍，该行紧跟兵团第一师产业布局，将原阿拉尔支行提档升级为一级支行，与阿克苏阿拉尔国家级高新技术产业开发区签订战略合作协议，承诺在党建融合、高质量发展、产业升级、招商引资、改革创新、改善民生等方面，持续加大支持力度，在3年内为高新区内的企业和个人提供不少于200亿元的意向融资。

创新服务模式，多元策略助力产业腾飞。该行根据不同行业的经营特点，制定了专属金融服务方案。对于能源化工、装备制造、文旅、粮油、棉花等关键领域的核心企业，综合运用公司信贷、贸易融资、票据等多种金融工具加大信贷支持力度，并优先为相关产业集群内的供应链成员企业提供金融服务。

值得一提的是，在文化旅游产业集群方面，该行与文旅集团及各县市文旅公司开展战略合作，针对文旅产业“资产轻、周期长、回报慢”的特点，开辟绿色通道，通过延长贷款期限、调整分期还款计划等方式，“一户一策”制定融资方案，有效缓解了文旅市场主体的融资难题，今年累计为283户文化和旅游产业企业提供13.87亿元贷款。

做好“链”上文章，全链赋能产业协同发展。针对上游中小企业面临的资金占用困境，该行借助应收账款质押，高效盘活企业资金流，助力其“轻装上阵”；对于产业链下游企业，通过银行承兑汇票的便捷信贷支持，有效缓解其支付货款的资金压力，为其业务拓展和交易顺利进行提供有力保障。

截至11月末，该行支持“十大产业集群”贷款余额338.24亿元，增量和增速均高于各项贷款。

踔厉奋发谱新篇，笃行不怠向未来。

如今的阿克苏塔里木农商银行，动力强劲、活力迸发、潜力释放。

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《2024农商银行创新宝典》

(党建创新、网点转型、场景营销、产品创新、营销拓客)

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