本文作者：Tony Hughes 是风险建模专家。他在北美、欧洲和澳大利亚拥有超过20年的资深风险专家经验，专长于模型风险管理、模型构建/验证和量化气候风险解决方案。
自20世纪50年代以来，人工智能（AI）经历了一段又一段的极度乐观期，其间穿插着几次极度悲观的时期。
过去十年见证了能够理解和生成自然语言的计算机的崛起，这或许是迄今为止最重要的时期。但生成式AI能否持续发展成为了现在的一个热门话题，许多人认为，这些技术进步的影响力远不及最初承诺的那么大。
新工具一直是银行业的关注重点。然而，这个行业究竟能从中获得多大的收益呢？随着时间的推移，人们对AI的怀疑态度是否会逐渐占据上风？
ChatGPT和其他生成式AI系统的主要担忧是，它们有时会提供令人失望、令人困惑的结果——即所谓的“幻觉”。尽管关于此事的研究仍在进行，但最近有人将“幻觉”难题描述为“没有人能解决的3%问题”。
另一方面，也有迹象表明，生成型AI在提高银行家生产力方面具有巨大的潜力。例如，花旗全球视角及解决方案最近的一份报告估计，54%的银行工作岗位可能会被AI取代——但或许他们只是在迎合人们对这项新技术所带来的好处的炒作？
银行被要求履行许多监管任务，这些任务会产生成本，但对底线收益却微乎其微。如果生成式AI帮助银行更经济地遵守规则，那么对股东的回报将是显著的。
去年，我曾思考AI是否有可能帮助克服某些产品中的数据缺陷，甚至可能扩大向未得到充分服务的人群提供银行业务的可能性。此外，在反欺诈方面，AI确实具有巨大的潜力，而欺诈的性质并不适合结构化建模。
然而，从数据中很难看出所有这些潜力的实现程度。你可能会认为，银行的放贷业务有了显著改善，其利差也会随之增加，但美国银行业净息差总额（NIM）自20世纪90年代中期以来一直在下降，大多数大银行的净息差一直持续下降到2023年底。
简而言之，如果生成式AI要真正改变银行业，它需要做的不仅仅是取代大量低附加值的工作，自动化繁琐的监管任务，并为银行节省一些资金。
生成式AI：跨行业变革
在我最初尝试使用ChatGPT进行零售和企业信用风险评估时，我报告称，这项技术令人印象深刻，却又模棱两可。通过研究其他行业的商业应用案例，我们也可以了解生成式AI的影响。
在今年3月发表在Substack上的一篇文章中，AI行业早期的怀疑论者 Gary Marcus 指出，这种新模型的商业应用案例非常有限。除了能够生成有点不靠谱的文本外，该工具对程序员来说是一大福音——我最近发现这一点是因为我需要重新激发自己长期沉睡的编程技能，以进行我想从事的“大数据”统计探索。根据我的经验，你在调试阶段一定要非常警惕，但毫无疑问，生成式AI是一个重要的省时工具，甚至对于那些年老编程技能退化的人来说也是如此。
在早期阶段，生成式AI也在写作和学术领域崭露头角。有报道称，ChatGPT撰写的（部分）文章出现在同行评议的期刊上。看来，本科生现在有了一种神奇的新作弊方式，这种方式几乎无法被他们的老师察觉。
但是更有效的编码和帮助大学生作弊并不能为与AI相关股票的巨额估值提供充分的理由。由于对输出准确性的持续质疑，以及缺乏能够彻底改变我们生活的“杀手级应用”，人们确实担心大规模资金涌入可能无法产生对应的回报。
正如Marcus指出的，除非ChatGPT版本5很快面世，并具备与行业炒作相匹配的能力，否则泡沫或将破裂，在他看来，这是不可避免的。
进一步的想法
那么，生成式AI的影响是否被过度炒作？可能是的。确实，银行从中获得的预期回报在现实世界数据中已很难看出来。银行业并不能免疫Marcus为整个经济观察到的疾病。
我怀疑AI很快就会走向衰落或者迎来爆发式的增长。正如Marcus所说，这可能取决于下一次重大突破的成功与否。
如果AI泡沫破灭，这个时代的讽刺性标志将是硅谷银行的失败。在前所未有的AI乐观情绪的顶峰时期，距离中心点最近的银行却失败了。
我不想破坏这种兴奋情绪，但这或许是个预兆？还是AI热潮会在银行业持续下去？只有时间能证明一切。
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金融风险与监管证书(ICBRR/FRR)由GARP推出，2008年1月25日国家劳动和社会保障部（现为国家人力资源和社会保障部）发布《关于批准全球风险管理专业人士协会银行风险与监管国际证书注册的通知》，批准全球风险管理专业人士协会(GARP)的银行风险与监管(ICBRR)国际证书项目注册登记(注册号为劳引字[2008]001号)，在国内开展培训、考试和发证活动。
截止于2019年底，国内已有100多家银行以发布红头文件的形式组织职员参加FRR项目培训、认证，国内持证者已达30000多人。全球四大会计师事务所和知名投行均参加FRR证书考试。FRR是全球通用的黄金证书，持证者在工作中发挥所学，专业能力、薪酬、职务、身份地位均获得大幅提升。
近年来，银行金融机构在工作人员招聘、评优、定级、晋升时，均把持有金融风险与监管证书（FRR）作为重要的依据之一。
FRR的持证者在工作中发挥所学，专业能力、职务等均获得大幅提升。为银行金融业的安全、健康发展做出贡献，为建设金融强国添砖加瓦！
来源：GARP 中成毓达
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