城市金融报跨版报道 | 广西农村商业联合银行改革奋进高质量发展三部曲

岁月鎏金，破茧成蝶；华年溢彩，涅槃重生。

2024年2月6日，广西农村商业联合银行正式成立，成为全国第五家、中央金融工作会议后首家成功组建的省级农商联合银行。

从农信社到农商行，七十余载筚路蓝缕是初心不改的探索和跨越，七十余载春华秋实是孜孜不倦的追求和蝶变。

脚下有泥，眼里有光。昔日，勤劳勇敢的广西农信人传承着“以农为本、以社为家、为党分忧、为民解困”的“挎包精神”，从日出到日落，从高山到海岛，用青春与奉献奏响了一曲激情澎湃的金融交响乐章；如今，广西农信人迎来“脱胎换骨，涅槃新生”的华美转身，蝶变为初具现代金融治理体系的商业银行，持续为区域发展释放着朝气蓬勃的金融活力。

截至2024年9月末，广西农商联合银行资产、存款、贷款余额分别达到13754亿元、11365亿元、8139亿元，存、贷款在当地市场份额排名全国农信系统第3、7位。2023年减费让利22亿元后实现利润总额73亿元，排名全区各类企业第一；上缴税金36亿元，排名全区金融机构第一；不良率连续两年优于全国农信系统平均水平，化险成效得到持续巩固；央行和监管口径高风险农合机构从总数高居全国农信前5名到实现动态“双清零”，高质量发展基础不断得到夯实。全区91家市县农村合作金融机构一半以上监管评级得到提升，广西农商联合银行履职监管评价提级进档，已进入全国农信前10位。

破茧之艰：一场必须打赢的化险攻坚战

惟改革者进，惟创新者强，惟改革创新者胜。习近平总书记强调，实践发展永无止境，解放思想永无止境，改革开放永无止境。纵观广西农信70余年的发展史，是一部不断改革探索的历史，在广西经济社会发展进程中留下了浓墨重彩的发展印迹。

2005年，在农信社改革政策的推动下，广西壮族自治区信用合作联社（以下简称“广西区联社”）应运而生。自成立以来，在广西壮族自治区党委、政府的领导下，广西区联社认真履行管理、指导、协调、服务职能。2017年，与全国农信系统及地方中小银行一样，广西农信社刚刚经历一轮业务规模快速增长的黄金发展周期，存款率先突破6000亿元大关，资产总额和各项存、贷款增量、余额居全区金融同业第一。

与此同时，一系列行业性体制弊端也逐步凸显。

各市县法人机构总体小、散、弱，单体规模小，抵御风险能力差，且规模越大的机构积累的历史包袱越重，无法形成大帮小、强帮弱的互助格局。此外，广西地方经济总体欠发达，底子薄，后期叠加疫情影响，企业经营困难，符合条件的合格股东较少，对金融机构的投资意愿减弱，募股难度大，依靠股东溢价化解不良的路径受限。

在广西壮族自治区党委、政府决策部署下，广西区联社主动作为，迅速建立三级联动工作机制，压紧压实全区各级农合机构的主体责任，坚持化险改革一体推进、统筹实施，坚决打好打赢防范化解金融风险攻坚战、总体战。

定化险之志：主动排查、摸清底数

2020年，广西区联社全力推进全面、彻底、穿透式的风险排查，在监管部门指导下，进一步摸清风险底数，努力真实反映资产质量，实现不良贷款“一本账”管理，为切实有效化解风险打下坚实基础。

同时，积极探索创新风险处置化解新方式，先后推动和争取了不良贷款结构化批量转让、风险统筹基金置换、专项债券帮扶等各类政策，为推进化险工作打磨“利器”。

营化险之势：重拳治乱、激浊扬清

健康的信贷文化，深入骨髓的合规理念，风清气正的金融生态，兴企有为、清正廉洁的领导班子特别是班长是银行防控风险的保障和良性发展的根基。广西区联社厚植合规文化建设，积极培育中国特色金融文化，让合规理念深入人心、融入日常。

强化追责问责。2020年，广西区联社成立违规问责委员会，加强对不良贷款和违规行为问责；强化反腐追赃挽损，聚焦金融领域腐败问题特点，深入开展惩治金融腐败专项行动，坚决从严查处金融风险背后的腐败问题；加大不作为干部调整力度，对问题高管和不作为、慢作为干部进行谈话提醒或岗位调整。

完善纠错容错机制。建立信贷投放尽职免责制度，健全敢贷、愿贷、会贷机制，对敢担当、善作为、守合规的信贷人员尽职免责，旗帜鲜明为担当者担当、为负责者负责、为干事者撑腰。

一系列举措营造了风清气正的金融生态，为防范化解风险提供坚强保障。

御化险之术：防控兼顾、标本兼治

为化解风险，广西区联社着力处理好各方面错综复杂的关系。一是统筹处理好化险改革与内生发展的关系，以发展为主旋律，通过内生发展化解风险，通过化险改革为高质量发展打基础、增活力；二是统筹处理好风险清收处置与化解缓释的关系，坚持一手抓清收处置、一手抓缓释化解，以时间换空间，在坚决守住不发生系统性区域性风险底线之上，为农合机构通过自身发展化解风险赢得宝贵的时间和空间；三是统筹处理好“治标”与“治本”的关系，在重拳出击、加大存量不良资产清收处置的基础上，加强信贷全流程管理，完善内控治理和全面风险管理体系，构建风险防范长效机制，推动风险防范化解标本兼治；四是统筹处理好当下改与长久立的关系，通过“改当下”处存量、卸包袱，实现洁净起步，保障“立长远”的发展基础。依靠“立长远”改体制、补机制，实现做优经营、高质量发展，守好“改当下”的工作成效，释放全区农合机构内生发展动力。

在此基础上，形成了“优三率”（持续优化以不良贷款率、资本充足率、拨备覆盖率为代表的核心指标）“抓四量”（严控风险总量、降低风险存量、防控风险变量、严禁风险增量）的总思路，把化解风险和防范风险有机结合起来。

一是多措并举“减存量”。探索“自主清收为主、综合运用多种政策工具”的“1+N”风险处置体系，构建“中央政策指导、地方大力支持、机构穷尽努力”的化险格局，在各方协同支持下，扎实开展全区统一部署的地方金融领域不良资产清收追缴专项行动。不良贷款率较峰值下降幅度达75%，不良贷款余额净下降幅度达60%。

二是关口前移“防变量”。落实“早识别、早预警、早暴露、早处置”原则，加大对关注类贷款和社团、集群类大额贷款的监测研判和前瞻性处置，推动关注类贷款占比稳步下降，截至2024年9月末，关注类贷款占比较2020年末净压降近5个百分点，有效防止资产质量向下迁徙和劣变。

三是从严管理“遏增量”。坚持“当下改”与“长久立”并行，深入开展内控治理专项行动，健全内部控制体系和全面风险管理体系，加强“三道防线”建设，完善高质量发展的长效机制。新发放贷款不良率严格控制在监管要求范围内且逐年控低，有效遏制了新增风险。

四是精准施策“降总量”。建立“防入列、防反弹、防触发、防回潮、保出清”的精准分类管理机制，重点针对刚“出列”和关注机构实施“一行一策”修复计划，对新增贷款实施低风险偏好和限额管理，推动建立与机构风险偏好、风险状况相匹配的经营机制，逐步实现“内涵式”稳健发展。

作为化险改革亲历者的广西农商联合银行风险总监武永胜感叹道：“‘众人拾柴火焰高’，在内外部共同努力下，我们实现高风险农合机构‘清零’目标，边缘机构大幅减少，整体监管评级水平稳步提升，这一系列化险成效的取得，得益于中央、自治区党委政府的高度重视和大力支持，离不开各级各部门的精心指导和高效协同，靠的是广西农信人的主动作为和开拓创新。”

化蝶之变：建立现代金融企业制度

春风费尽几工夫，披荆斩棘闯新路。在化险工作持续推进的同时，广西农信社改革的步伐也越走越稳。

2016年至2018年，中央一号文件连续三年要求推进农信社省联社改革。原中国银保监会明确了农信社省级联社改革的模式和路径，确立了“一省一策”的改革原则，也为省联社改革按下了“快进键”。

为扎实推动广西农合机构改革，自治区层面专门成立深化农村信用社改革工作领导小组，统筹推进农信社改革工作。在自治区党委、政府的正确领导下，广西区联社领导班子坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为引领，坚持将党的领导贯穿于改革发展各方面、全过程，确保党中央、自治区重大决策部署不折不扣落实到位，以无比坚定的改革决心和自我革命的巨大勇气，全力推进这一场富有广西特色和时代烙印的重大金融改革。

2022年12月，广西的改革方案获国务院同意、原中国银保监会批复，2024年2月6日，广西农村商业联合银行正式挂牌开业，成为全国第五家、中央金融工作会议后首家成功组建的省级农商联合银行，深化农信社改革工作走在了全国农信系统前列。

“改革不仅要形似，更要神似，做到‘神形兼备’。”广西农商联合银行党委书记、董事长罗军强调，“农信社改革之路要因地制宜，坚持‘一省一策’，走出自己的特色，经得起历史检验。”

广西农商联合银行把党的领导融入公司治理各环节，实现党建工作与公司治理有机融合，本级及全区农合机构严格按照“治行先治党”的原则，推进党的建设逐步融入公司治理，把党建要求作为专章写入章程，明确和落实党组织在公司治理结构中的法定地位；落实“双向进入、交叉任职”领导体制；制定“三重一大”决策制度实施办法，落实党组织把方向、管大局、保落实的核心作用，重大经营管理事项必须经党委研究讨论后，再由董（理）事会或高管层作出决定，明确党组织前置研究讨论的重大经营管理事项清单，使党组织作用发挥制度化、具体化，党委会研究决策的前置程序得到贯彻落实，党对农合机构的领导更为牢固。

组建省级农商联合银行，打造形神兼备的现代金融企业

按照批复同意的方案，广西农信社体制改革的主要内容包括四方面。一是重构股权关系。扭转由原基层农合机构参股省联社的产权关系，转为由自治区财政厅和省内国有企业出资作为发起人，组建省级农商联合银行，并向下分期分批参股市县农合机构，以股权为纽带增强两级法人之间的经济联系。强化股东股权管理，既从治理架构上有效防止“内部人控制”，也从制度保障上有效防止无良资本恶意掏空银行的行为发生。二是明晰履职边界。制定省级农商联合银行履职正负面清单和考核办法，进一步明晰了对基层农合机构承担党的领导、行业服务、风险管控、股权管理职责，实现对市县农合机构到位不越位的有效管理，构建“一张网”管理格局的制度基础。三是强化行业服务。明确打造战略规划、数科支撑、资金融通、产品研发、风险防控、股权管理、培训咨询、行业审计、公共关系、品牌宣传十项平台的行业服务战略，为市县农合机构高质量发展提供有效支持。四是加快转换经营机制。对标现代金融企业制度要求，制定“1+8+N”新机制111项，全面覆盖市场定位、履职能力、公司治理、风险管理、激励约束、科技建设、队伍建设、企业文化的现代金融企业运行机制，为推动农合机构转换经营机制提供了制度保障，避免“穿新鞋、走旧路”。

统筹市县农合机构改革，构建“一张网”管理格局

省级农商联合银行的组建不仅是要实现对省联社体制的改造，更是为进一步深化基层农合机构改革提供新抓手。成功组建后的广西农商联合银行，对全区91家市县农合机构履行“党的领导、行业服务、风险管控、股权管理”等职责，在理顺管理体制的基础上，统筹推进市县农合机构改革。

“一张网”是广西农商联合银行全面落实“党的领导、行业服务、风险管控、股权管理”四项职能，构建自治区、市县农合机构新型管理服务体系的总称。主要从组织架构体系、股权管理体系、风险内控体系、行业服务体系、党的领导体系这五大体系来实现。一是党的领导一张网，党组织和干部双垂管，党的领导与公司治理深入融合；二是股权联结一张网，变行政管理为资本管理，完善公司治理，深化股东股权管理，以全面深化改革为契机，夯实机制建设基石；三是管理服务一张网，发挥两级法人优势，强化省级农商联合银行到位而不越位的管理服务，为市县农合机构良性发展提供有力支撑，最终形成体系完整、上下贯通，主业突出、服务有力，治理完善、区域一流的“一张网”管理格局。

“省级农商联合银行的组建强化了服务，有力解决了单个市县机构做不了、做不好、做了不经济的难题，有力增强了市县机构综合发展实力。”广西贵港农商行党委书记、董事长卢兴伟说道。

广西农商联合银行探索了一条在欠发达的多民族边疆地区深化农信社改革的成功路径，成为深化金融领域改革创新的一大亮点，体制机制进一步完善，内控合规持续优化，治理水平不断提升。

蝶舞新篇：助力新时代壮美广西建设

栉风沐雨，初心如磐。历经变革的广西农商联合银行整体面貌发生显著的变化，仍始终坚守扎根农村、服务“三农”的定位，深入实施“深耕八桂、立足三农、振兴乡村、细作小微、衔接城乡、重龙特优、降险提质、改革增力”战略导向，积极培育具有广西农商特色的金融文化，为广西“三农”和经济社会发展作出了积极贡献，全力谱写新时代金融的广西农商篇章。2024年9月，广西农商联合银行入围“中国企业500强”，是广西唯一上榜的银行业金融机构。

党建领航，锚定农村金融服务坐标

始终坚持党建铸魂、经营立道，确保全区农合机构改革发展始终沿着正确方向。深入推进“党旗引领+金融先锋”暨“万名农信党员进万村”工程，入选2022年全国企业党建创新优秀案例。身着红马甲、背着“e挎包”的广西农合机构金融专员们，成为田间地头一道亮丽风景线。截至2024年9月末，广西农商联合银行选派了8359名金融专员赴1.8万个村镇（社区）挂职，覆盖率达100%；与所在地党组织联合开展主题党日活动超过1.09万次，累计举办金融夜校或金融宣讲2.2万余场次，办实事9500余件；累计向全区3419个基层党组织免费赠阅党报党刊杂志20余万册（本），进一步助力乡村文化振兴。

写好金融“五篇大文章”

普惠金融发展扩面提质。支农支小是农信事业发展的最大优势、最强底气。在大行下乡、城商行下沉的背景下，只有把支农支小这盘棋下好了、下活了，才能穿越周期、行稳致远。

广西农商联合银行做实“四个80%”——80%的信贷资源投入涉农、小微领域，80%以上的营业网点在县域和农村，80%以上的员工扎根农村地区，80%以上的客户服务在县域农村，织就广西唯一实现自治区-市-县-乡-寸全覆盖的金融服务网，打通了金融服务“最后一公里”。

为满足广大个体工商户的需求，广西农商联合银行联合自治区市场监管局创新打造全国首批“个体工商户、私营企业主题银行”，对广西全区个体工商户进行画像，通过大数据、人工智能等技术开展网格化授信服务，实现“应授尽授”“应贷尽贷”，累计对220万个体工商户经营者主动授信超3500亿元，覆盖面达83%，用信金额超1100亿元，该项目纳入中国人民银行金融科技赋能乡村振兴示范工程项目库，作为创新监管工具项目纳入监管沙盒。

截至2024年11月末，小微企业贷款、普惠型小微企业贷款余额分别达4294亿元、1885亿元；涉农贷款、农户贷款余额分别为4998亿元、3059.7亿元；个人贷款户数211.7万户、余额3918.4亿元；民营经济贷款余额3781亿元。小微企业贷款、普惠型小微企业贷款、民营经济贷款、涉农贷款、农户贷款、个人贷款余额市场份额稳居全区同业第一。

绿色金融改革亮点纷呈。围绕支持绿色产业化发展和产业绿色化发展做好金融服务，先后设立147家绿色专营机构，绿色贷款余额183亿元，同比增速达34%，高于广西同业平均水平。在业内率先开展了以“环境与气候变化对农村中小银行信贷风险管理体系的影响研究”为题的课题研究，为绿色金融发展奠定良好的理论基础。

科技金融支持效果显著。积极融入科技强桂战略，坚持做早、做小、做长期、做硬科技，在科技资源集聚地区设立8家科技支行，支持高新技术企业、科技型中小企业、“专精特新”重点企业等1169户、贷款余额285亿元。聚焦现代化产业体系，助力写好原字号、老字号、新字号、外字号四篇强产业大文章，支持工业贷款余额927亿元，其中制造业贷款余额761亿元。深入贯彻落实自治区关于优化营商环境的各项要求，探索在自贸区、高新区、科技产业园区、科研院校等科技资源聚集地试点设立“数据科技银行”。目前，该行已在南宁、柳州、河池、崇左等地设立科技支行或科技专营网点，为科技型企业开辟绿色通道，加大金融支持力度。

养老金融服务面广基实。持续加强与自治区民政厅、人社厅的协同合作，不断完善养老金融服务基础体系建设，加快推进适老化服务，半年时间打造出108个适老化网点，便民服务点覆盖全区所有行政村屯，老年客户足不出村便可办理基础金融业务。大力推进金融社保卡制发工作，全区农合机构承担了全区60%社保卡的发卡量，数量超3187万张，发卡量和激活率均位居全区第一。因地制宜探索养老金融信贷产品，支持康养旅游项目、医疗设备采购、养老院建设等养老事业贷款余额79.28亿元。

数字金融发展蹄疾步稳。结合自身实际制定实施“1+3+10+N”金融科技发展规划，坚持“线上”与“线下”相结合，打造手机银行、桂盛富民金融服务平台、桂盛市民云、“桂数耘”涉农数据平台等金融服务矩阵。手机银行用户数超1300万户、交易笔数跃升全国农信第6位，覆盖广西25%人口。利用桂盛富民金融服务平台累计采集走访有效客户710万户，授信突破638万户、5440亿元，是广西农村用户数最多、覆盖率最高的智能信贷产品，部分数字金融产品和系统在全国农信系统领先。首创智慧银医新模式，巩固乡镇卫生院，反向拓展市县二、三级医院，学校、医院等行业客户数居全区同业第一。

聚焦主责主业，全力服务乡村振兴

坚守定位，围绕广西“10+3+N”现代农业产业体系，加大对新型农业经营主体的信贷支持力度。指导各县级机构因地制宜自主创新推出近百款地方特色信贷产品，如金芒贷、坚果贷、香芋贷、金桔贷、沃柑贷等，累计发放农林牧渔业贷款余额1059亿元，其中林、果、蔬、畜、糖特色产业贷款余额分别为343亿元、187.30亿元、19.39亿元、253.11亿元、149亿元，成为广西支持糖业发展力度最大的银行业金融机构。依托“桂盛富民金融服务平台”，大力推进“整村授信、户户有信”工程。全力支持巩固拓展脱贫攻坚成果，确保脱贫地区和乡村振兴重点帮扶县贷款余额持续增长。向全区54个脱贫县、44个乡村振兴重点帮扶县发放各项贷款余额分别达3556.62亿元、3047.38亿元。落实“应贷尽贷”要求，累计投放脱贫人口小额信贷585.15亿元，目前余额159.09亿元，在全国农信系统排名第3位。

立足当地，为壮美广西建设注入金融活力

聚焦广西“一区两地一园一通道”建设，以铸牢中华民族共同体意识为主线，服务实体经济、服务乡村振兴、服务共同富裕、服务重点战略。支持自治区、市（县）各级重点项目贷款余额521亿元，覆盖西部陆海新通道、“双百双新”等项目（企业）802个。深度融入面向东盟的金融开放门户建设，全面落实金融开放门户210项改革试点任务，支持自贸试验区、跨境园区企业339个（家），贷款余额110亿元。支持面向东盟的向海产业、特色产业贷款余额117.23亿元，助力打造国内国际双循环市场经营便利地。与6家东盟银行同业建立合作关系。落地广西地方性银行首笔海运互市贸易结算业务，服务边民420万人次，累计办理跨境人民币结算637亿元，获评跨境人民币政策“通达惠企”行动突出贡献单位。针对少数民族聚居的边境地区，广西农商联合银行深入实施新时代兴边富民行动，精准研发“企税贷”“边民贷”等支持沿边口岸建设。开立边贸结算账户2.6万多个，服务边民456万人次，办理边民互市贸易结算303亿元。首创的互市贸易结算“农信模式”在全区13个对越边境口岸推广实施。牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，深入开展电信诈骗治理，为维护边疆地区金融安全贡献了农商力量。 

曾经的艰辛坎坷和挑战困难，铸就了广西农商联合银行坚韧不拔的精神和不断进取的动力，新征程上，广西农村商业联合银行将继续逐梦前行，再创辉煌。

记者在广西农商联合银行营业厅、金融清廉文化展览馆、行史馆采访，见闻和感慨颇多。与其堆砌一些赞美之词，不如把《庄子》里的名言赠给他们——“其作始也简，其将毕也必巨。”

先哲此语，大意是说：做任何一件事，开始总是比较简单细微，而只要坚持到最后，必然成为轰轰烈烈的事业。