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近日，监管部门下发《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》（以下简称通知），要求贯彻落实保险预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。
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通知要求保险行业协会组织并引导各家保司动态调整普通人身险、分红险和万能险预定利率。业内预期二季度人身险产品预定利率或将再次迎来下调。
一位业内人士对记者表示，新备案的普通型保险产品预定利率上限预计从2.5%降至2.0%；新备案的分红型保险产品预定利率上限预计从2.0%下调为1.5%；新备案的万能型保险产品最低保证利率上限预计1.5%降至1%。这意味着：
年复利2.5%预定利率的储蓄型保险
降低预定利率，对于整个保险行业和保险公司降低经营风险来说，是件好事；但对于保险客户来说，却并不是好消息！因为，这意味着又少了一个能安全、保本且锁定长期较高收益率的理财好方式。去年，国家监管部门下发了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（金发【2024】18号），通知中明确要求：建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。![]()
意思也就是说，眼下的保险预定利率不会是一成不变的，而是可以随着市场利率随时调整产品的定价。
目前，我国已长期处于低利率状态，而且还将继续延续下去。
去年9月27日，央行刚下调了存款准备金率0.5个百分点。紧接着，10月18日，各大国有银行更是在不到三个月里，连续第二次全面下调了挂牌定期存款利率。 而按照“保险预定利率与市场利率动态挂钩调整”的机制要求，保险行业在去年9月1日和10月1日完成了一次保险预定利率下调。进入2025年，新一轮保险预定利率的调整或又将进入下调窗口期了，要配置理财型保险的可要抓紧了！现实摆在眼前！“早上车，早受益！”
如果还要等后面新备案的产品，一旦建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，那可就连2.5%和2%都不一定再能保证了。
往前看，25年前的10.98%就是峰值，但很多人并没抓住。
往后看，未来的利率会越来越低，零利率甚至负利率都是有可能的。眼2%~2.5%复利锁定的保险就是未来的天花板，你还打算再吃一次后悔药吗？![]()
一、未来5-10年，以保值为主，放弃投资翻倍的幻想
二、规避风险是第一位的，尽量利用好保险产品，安排自己家庭的投资理财组合。财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。利率不断下调，请储备增额终身寿或者年金险，提前锁定利率。其实保险公司，就是另一种形式的 “银行” ，但是相比银行存款，有些方面的优势更为突出。
比存款更高的利率：目前市面上大部分年金产品在现有基础保证利率和现金价值浮动增值的双重加持下，能按照3%甚至更高的复利增长，并且锁定终身，不怕利率下行。
足够安全：现金价值写进合同，能保证未来的领取，受法律保护。
流动性强：现在很多年金产品都具备保单贷款功能，兼顾用户的应急使用需求，保证了流动性。
1 让财富在时间长河中保值增值！
增额终身寿险可以长期稳健增值，现金价值写入合同，收益固定不受外界市场环境变化的影响，受法律保护，安全性很高，非常适宜作为资产长周期保值增值的利器。
2 帮助我们给孩子储备教育金！
增额终身寿险的现金价值增长较快，一般6-8年，现金价值就超过投保人所交总保费。如果计划给孩子储备教育金、婚嫁金，可以在孩子刚出生时，就买一份增额终身寿险，这笔钱只属于作为被保险人的孩子，谁都拿不走。
3 做好养老储备，安享晚年生活！
面对越来越大的养老压力，在年富力强、尚有余力的时候，提前为自己和老伴儿买一份增额终身寿险，让这笔养老资金稳健增值；甚至有的保险产品还能对接高端养老社区，不愁晚年没钱或无人照顾，提前为品质养老做好保障。
4 让你的财富得到传承！
增额终身寿险在指定受益人的情况下，身故赔偿金不会进入法定继承，而是由保险公司直接赔付给受益人，达到指定传承财富的目的。而且被保险人可以随时更改受益人，掌握财富指定权。
在我国，根据个人所得税法规定，保险理赔金是免征个人所得税的。
另外，虽然我国还没有开征遗产税和全面征收房地产税，但参考世界上其他国家来看，这都是迟早的事。
很多富豪会将部分资产投入寿险来降低纳税资产总额，因为遗产税是分段计收税率，资产越高，税率越高。![]()
1 年金绝对安全？YES！
《保险法》第92条规定，人寿保险公司不会“破产”，如果保险公司经营不善需要退出经营，会启动保险保障基金，同时还有另一家合格的寿险公司“接收”，接收内容不仅包括保险资产，还有保险责任，以确保投保人的权益不受影响。
2 年金产品可以用来长期存钱吗？YES！
年金产品就可以理解为一种长期储蓄，即现在交保费，为未来未雨绸缪，作为自己的养老金储备。老了以后开始定期领取，活多久领多久，一直可以领取到终身。而且年金产品的预定利率可以终身锁定，省心放心。 3 年金能帮我强制储蓄吗？YES！
年金产品可以保证自己将来有足够的养老金，定期交保费，不会因为超前消费而花掉这些钱。如果真的有急用，也可以申请保单贷款。
4 年金是复利计息吗？YES！
年金产品的现金价值是按照复利计算的，而且一直锁定复利到终身。保险能帮我们每年强制存一笔钱，这不会影响平时的生活质量。然而，长期坚持下去，久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。[免责声明] 所载内容均来源于互联网公开渠道，经汇集整理后仅供学习参考和交流使用，并不代表本号观点。文章版权归原作者所有，如有侵权请及时联系我们删除。从本公众号转载文章至其他平台所引发的一切纠纷与本平台无关。![]()
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