首页
时事
民生
政务
教育
文化
科技
财富
体娱
健康
情感
更多
旅行
百科
职场
楼市
企业
乐活
学术
汽车
时尚
创业
美食
幽默
美体
文摘
存量房贷利率的动态调整来了!你的房贷将有这些变化
文摘
2024-11-03 19:30
新疆
新华解码|存量房贷利率的动态调整机制来了,你的房贷将有何变化
近年来,新老房贷利差不断拉大,成为借款人关注的热点问题。自11月1日起,存量房贷利率迎来动态调整机制,正是为了从制度层面推动解决这一问题。该机制主要从哪些方面着手完善存量房贷利率定价?又将对借款人带来哪些影响?
想解决新老房贷利差拉大问题,首先要弄清楚导致利差拉大的关键点在哪里。
目前,我国绝大部分房贷利率以贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。也就是说,房贷利率定价取决于两方面:一个是每月对外公布一次的LPR,另一个是借款人和银行签订合同时约定的加点幅度。
从LPR方面来看,尽管新老房贷的利率都会根据LPR调整而变化,但调整的时间不一样。
新发放房贷往往以当时已公布的最新一期LPR作为参考定价,而存量房贷则受制于合同约定的重定价日,只有到了重定价日才能调整。在个人住房贷款利率定价机制完善之前,借款人的重定价日一年只有一次。
2024年10月21日,5年期以上LPR下降25个基点至3.6%。如果借款人的重定价日是10月20日,那他的存量房贷利率要等到2025年10月20日才能根据当时LPR调整情况重新确定。而新发放的房贷利率,可能很快就享受到这25个基点降幅带来的利好。
再从加点幅度来看,不论是新发放房贷还是存量房贷,加点幅度在合同期限内往往固定不变。
北京是目前仍有房贷利率下限的城市之一。去年12月,北京城六区首套房贷利率的最低加点是10个基点,今年6月则调整为减45个基点。这意味着,6月新发放的房贷利率,仅加点幅度就较半年前下降了55个基点。
房贷合同期限普遍较长,大都是二三十年。固定的加点幅度无法反映借款人信用、市场供需等因素变化,一旦市场形势发生转变,容易造成新老房贷利差扩大。
据此,中国人民银行9月29日发布公告,明确完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜。10月31日,多家银行发布公告,进一步细化安排,主要从加点幅度调整和重定价周期调整两个方面,对浮动利率定价的商业性个人住房贷款进行优化完善。
此次调整后,重定价周期将如何改变?
根据近日多家银行发布的公告,自11月1日起,存量房贷借款人可与银行协商,重新约定重定价周期。新发放房贷借款人也可以自主选择重定价周期。调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。而此前规定,个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。
山东济南市民焦先生在2020年11月贷款购买了一套住房,合同约定的重定价日是1月1日。今年以来,5年期以上LPR已累计下行60个基点。按照之前规定,焦先生只能等到明年的1月1日才能享受到LPR下行带来的利好。
但如果他将重定价周期调整为3个月,则调整后的重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日,不用再苦等1年。1年可以调整4次,焦先生可以更早享受到每次“降息”带来的红利。
要注意的是,在LPR下行周期内,重定价周期越短,借款人可越快享受到利率下行带来的利好;但在LPR上行周期内,借款人也将更早承受加息负担。
多家银行表示,同一笔贷款存续期内,客户仅可申请调整1次。因此,借款人要综合考虑自身情况审慎决策,用好这一次选择权利。
11月1日动态调整机制落地后,加点幅度又将如何变化?
对于加点幅度调整,借款人并不陌生,很多人已在10月底享受了银行批量调降利好。根据安排,绝大部分存量房贷利率调降至不低于LPR减30个基点,此次调整的就是加点幅度。
银行主动批量调降存量房贷利率固然省事,但非长久之计,需要进一步深化利率市场化改革,推出更加灵活的机制。
中国人民银行给出的解决办法是,当新老房贷利率偏离到一定幅度时,借款人可与银行自主协商,变更加点幅度。
此次多家银行明确,一旦新老房贷利率的加点幅度偏离高于30个基点,借款人就可以申请调整。
这成为触发调整的“门槛”,也是此次机制落地的关键之一。
要知道,如果偏离幅度过大,借款人心理有落差,可能增加提前还贷。如果偏离幅度过小,可能造成频繁重置合同,给银行业务办理带来更大压力。
不过,这个偏离幅度不能简单理解为新老房贷利率之间的差距,而是要看借款人房贷利率的加点幅度,与全国新发放房贷利率平均加点幅度之间的差距。
如果借款人对房贷利率加点幅度并不清楚,可以通过手机银行App或贷款经办行查询。
至于全国新发放房贷平均利率所对应的加点幅度,银行也给出了计算方式,涉及央行公布的上季度全国新发放房贷平均利率,以及当季5年期以上LPR的均值。
例如,根据中国人民银行官网最新公布的数据,三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%,而当季5年期以上LPR均值为3.85%,对应的加点幅度为3.33%减去3.85%,即减52个基点。
如果在此基础上偏离30个基点以上,即房贷利率的加点幅度高于减22个基点时,借款人可与银行协商,申请将加点幅度调降至减22个基点。
一旦达到调整“门槛”,借款人该如何申请调整?
多家银行表示,从11月1日后,符合条件的借款人需要主动向银行提出申请,银行审批通过后才能进行调整。借款人可通过手机银行、贷款经办行等提出调整申请。
工行明确表示,将不晚于11月15日开始受理重定价周期调整申请,客户可通过手机银行“贷款-房贷重定价周期调整”栏目申请调整重定价周期。审核通过后,新的重定价周期即日生效。
来源
:
新华社
编辑:
李梅 优丽
吐孜 责编:姚瑞林 张娟娟 主编:
王锐
李建瑜
欢迎各界人士踊跃投稿,投稿邮箱:
ynxljlzc@163.com
http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzAwMDkxNjQxNA==&mid=2247781119&idx=4&sn=11f27c072be2b96426518147e8ccc06e
伊宁县零距离
介绍伊宁县,我最全面;说明伊宁县,我最深刻;解读伊宁县,我最权威。
最新文章
【生命至上 安全发展】警惕一氧化碳中毒,这些安全常识要记牢!
习近平在湖北考察调研
马兴瑞在喀什地区调研
人民日报评论 | 广泛凝聚共识,顺利推进改革——论学习贯彻习近平总书记在省部级专题研讨班开班式上重要讲话
【学习贯彻党的二十届三中全会精神】伊宁县召开青少年科技创新辅导员培训暨表彰会议
【生态保护】伊宁县播种自采树种为国家级公益林添绿
【文化润疆】伊宁县举办幼儿童话剧展演活动
投票开启!伊宁县新建中心公园,名字由你来定!
人民日报评论 | 坚持用科学方法指导和推进改革——论学习贯彻习近平总书记在省部级专题研讨班开班式上重要讲话
全国典型!新疆这一经验做法入选!
伊犁州讲解员大赛等你来挑战
【生命至上 安全发展】新疆矿山救援总队伊犁中队在伊宁县开展地震灾害救援拉动演练
【文化润疆】奔跑吧·少年 伊宁县青少年“三大球”超级联赛(2024 - 2025赛季)开赛
【学习贯彻党的二十届三中全会精神】伊宁县开展2024年耕地质量监测外业土样采集工作
【公告】伊宁县文旅文创产品及设计征集活动公告
深入贯彻落实党的二十届三中全会精神和习近平总书记对国家级经济技术开发区工作重要指示精神 推动开发区高质量发展工作会议在准东召开
进博会|开放·合作·共享
守正创新,必须牢牢把握、始终坚守的重大原则——论学习贯彻习近平总书记在省部级专题研讨班开班式上重要讲话
铸牢中华民族共同体意识丨走进《我的布力开》,看“七一勋章”获得者的故事
【聚焦高质量发展】伊宁县:“四好农村路”铺就百姓幸福路
【文化润疆】跳着《伊犁赛乃姆》看非遗里的杏乡
【乡村振兴】伊宁县:卫星工厂入村 村民就近增收
“和美杏乡,你我相‘约’”——伊宁县优秀村规民约(居民公约)评选活动开始啦!
自治区党委常委会召开会议 学习贯彻习近平总书记在省部级专题研讨班开班式上的重要讲话精神
十届自治区党委第五轮巡视集中反馈会暨第六轮巡视工作动员部署会召开
马兴瑞艾尔肯·吐尼亚孜与来疆投资考察的企业家代表会谈交流
存量房贷利率的动态调整来了!你的房贷将有这些变化
【学习贯彻党的二十届三中全会精神】学悟蓄力促知行 架桥走亲强宣讲——伊宁县基层理论宣讲能力提升培训班综述
【榜样铸忠魂 同心创未来】伊宁县阿乌利亚乡组织开展“榜样铸忠魂 同心创未来”主题巡回示范宣讲活动
【乡村振兴·创业致富路】伊宁县维吾尔玉其温镇:张志成的澳洲白多胎绵羊养殖之路
【乡村振兴】伊宁县喀拉亚尕奇乡:先富带后富 同走幸福路
蔡奇出席省部级主要领导干部学习贯彻党的二十届三中全会精神专题研讨班结业式并作总结讲话
伊犁州党委第九轮巡察工作动员部署会召开
全国技工院校对口帮扶新疆技工院校工作会议在伊犁召开
【法润杏乡】伊宁县举办2024年“青年普法志愿者法治文化基层行”企业专场法治讲座
【学习贯彻党的二十届三中全会精神】提升居民健康素养 守卫群众身心健康
【乡村振兴】伊宁县维吾尔玉其温镇积极开展秋季畜禽防疫工作
伊宁县解除医保服务协议定点医药机构公示
【生命至上 安全发展】消防宣传月,来了!
学习进行时丨习近平总书记关心城市建设的故事
伊宁县召开十三届伊宁县委第九轮巡察动员部署会暨巡前集体谈话会
【党风廉政】伊宁县政府召开2024年第二次全体会议暨廉政工作会议
【聚焦高质量发展】伊宁县举行2024年全县重大项目观摩会
【学习贯彻党的二十届三中全会精神】伊宁县基层理论宣讲能力提升培训班赴南通市通州区开展学习交流活动
【学习贯彻党的二十届三中全会精神】学深悟透增才干,脚踏实地蓄动能——伊宁县2024年经济发展与政策解读研修班在南通开班
【魅力伊宁 和美杏乡】疆山如画丨伊宁县晚秋之韵
新疆维吾尔自治区市场监管局关于发布《新疆维吾尔自治区经营主体信用合规指引(试行)》的通告 2024年 第85号
抓好改革这项“系统工程”,总书记阐明四对关系
伊犁州召开2024年1-9月经济运行分析会暨第三季度重大项目调研活动总结会议
这些新规,明起实施!
分类
时事
民生
政务
教育
文化
科技
财富
体娱
健康
情感
旅行
百科
职场
楼市
企业
乐活
学术
汽车
时尚
创业
美食
幽默
美体
文摘
原创标签
时事
社会
财经
军事
教育
体育
科技
汽车
科学
房产
搞笑
综艺
明星
音乐
动漫
游戏
时尚
健康
旅游
美食
生活
摄影
宠物
职场
育儿
情感
小说
曲艺
文化
历史
三农
文学
娱乐
电影
视频
图片
新闻
宗教
电视剧
纪录片
广告创意
壁纸头像
心灵鸡汤
星座命理
教育培训
艺术文化
金融财经
健康医疗
美妆时尚
餐饮美食
母婴育儿
社会新闻
工业农业
时事政治
星座占卜
幽默笑话
独立短篇
连载作品
文化历史
科技互联网
发布位置
广东
北京
山东
江苏
河南
浙江
山西
福建
河北
上海
四川
陕西
湖南
安徽
湖北
内蒙古
江西
云南
广西
甘肃
辽宁
黑龙江
贵州
新疆
重庆
吉林
天津
海南
青海
宁夏
西藏
香港
澳门
台湾
美国
加拿大
澳大利亚
日本
新加坡
英国
西班牙
新西兰
韩国
泰国
法国
德国
意大利
缅甸
菲律宾
马来西亚
越南
荷兰
柬埔寨
俄罗斯
巴西
智利
卢森堡
芬兰
瑞典
比利时
瑞士
土耳其
斐济
挪威
朝鲜
尼日利亚
阿根廷
匈牙利
爱尔兰
印度
老挝
葡萄牙
乌克兰
印度尼西亚
哈萨克斯坦
塔吉克斯坦
希腊
南非
蒙古
奥地利
肯尼亚
加纳
丹麦
津巴布韦
埃及
坦桑尼亚
捷克
阿联酋
安哥拉