出品｜华博商业评论
邮箱｜hbsypl2023@163.com
8月30日，亿联银行发布了2024年半年度报告。
财报显示，截至2024年6月末，亿联银行总资产规模为487.87亿元，较年初减少29.88亿元，降幅5.77%；截至报告期末，亿联银行在贷余额305.53亿元，较年初减少30.49亿元，降幅9.07%；存款余额294.66亿元，降幅9.52%。亿联银行实现营业收入6.05亿元，同比下滑4.87%；实现净利润0.18 亿元，同比下滑69.49%。
2023年，亿联银行实现营业收入10.65亿元，同比下降2%；实现净利润1.4亿元，同比增长46%。相较于2023年，亿联银行2024年上半年从“减收增利”进一步恶化至营收利润双降。
01
业绩缩水3年，近期连吃两张罚单
公开信息显示，亿联银行是四家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行之一，也是东北首家民营银行。2017年5月由中发金控、吉林三快科技（美团）等7家知名民营企业在长春发起成立。
根据历年财报，自2017年开业以来，亿联银行的发展多有波折。开业头两年，亿联银行就遭遇连续2年的亏损。尽管亿联银行的营收也实现了快速增长，从2017年的0.63亿元迅速增长至2020年的15.67亿元，但此后便逐年下滑。
数据显示，2021至2023年连续三年下跌，亿联银行的营收分别为14.33亿元、10.83亿元和10.65亿元，至2023年亿联银行的营收较2020年已经跌去三分之一。而亿联银行的净利润表现也不稳定，2021年的利润从2020年的2.2亿元暴跌至0.53亿元，后又回升至2023年的1.4亿元。
另一方面，亿联银行的资产总额到2021年达到历史最高值599.65亿元，但是此后也持续下滑，至2023年末已下降至517.56亿元，到2024年6月又进一步下滑至487.87亿元。
从资产质量来看，亿联银行的不良率在2021年达到了历史最高值1.75%，此后两年均维持在1.61%。截至2024年6月末，亿联银行的不良贷款余额为5.28亿元，不良贷款率抬升至1.73%。
业绩低迷的同时，亿联银行的内控也失守。在今年3月初，亿联银行因违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定；未按规定履行客户身份识别义务共计三项违规行为，被央行吉林省分行重罚758.34万元。
而在此前的2023年11月，吉林银行又因在互联网贷款业务中未对借款人进行统一授信，被家金融监督管理总局吉林监管局处以罚款30万元。
02
2023年投诉量飙升近70%，保证贷款模式遭质疑
大幅上升的投诉量也成为一个困扰亿联银行的问题。
根据亿联银行的2023年度消费投诉工作的报告，该年亿联银行受理消费者咨询、建议和投诉等类型工单共计51186件，较上年增长69%。其中银保监局转办投诉2498件（去重后投诉1663件），较上年增长88%。
对于投诉大幅增长，亿联银行归咎于四个原因：1.客群下沉，还款能力下降；2.债权转移后，客户仍旧投诉；3.黑产猖獗，诱导客户投诉；4.客诉纠纷缺乏缓冲空间。
有分析指出，亿联银行所提到的债权转移与其保证贷款模式有关。所谓担保贷款是指所担保人以其自有的资金和合法资产保证借款人按期归还贷款本息的一种贷款形式，如果借款人到期不能偿还债务，即由担保人履行保证义务。换言之，亿联银行可以将回款风险转移给担保公司。
亿联银行表示，自己的合同利率较低，但加上平台的担保费等费用，综合息费甚至接近36%。一旦出现违约，即使贷款发生代偿，债权已经转移，但借款人还是将主要矛盾投向亿联银行。
亿联银行称，从法律角度看，债权关系转移后，应视为我行对借款人享有的该部分债权终止，终止后我行无权再直接向借款人追偿该部分贷款，相应的投诉问题也不应由我行负责。
但是从黑猫投诉看，事情并非如此简单。9月4日，一名消费者投诉称，因一时疏忽逾期9天，不足一个月没上逾期，并且在已经还款和本人不知情的情况下进行代偿，侵犯了本人的知情权。在进行代偿过后也未短信或者电话通知其本人，未提供代偿证明。根据民法典，贷款逾期90天才可要求担保人代偿。
亿联银行的保证贷款模式虽然可以让自己“脱责”，但是粗放的代偿管理事实上增加了消费者的负担。
上文
