新能源货车困局：车主投保咋就这么难？

梁斌的遭遇并非孤例。近日，多名新能源货车车主向央广网反映，他们都遇到新能源货车投保难的问题。由于购车花费不菲，即使没有商业险，他们也不能让车辆闲置，只能边拉货边打听投保渠道。

为何新能源货车车主遭遇投保难问题？记者调查发现，今年下半年，各大保险公司陆续收紧了新能源货车商业险业务，主要是因为新能源货车出险率偏高，赔付率高，导致保险公司不愿再承保新能源货车。

针对这类问题，早在今年年初，国家金融监管总局财险司下发的《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》就指出，要全面排查整改，取消不合理承保限制。各财险公司要对系统内新能源车险承保政策和考核指标开展全面排查，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。

梁斌告诉记者，购买新能源货车后，他先联系了给自己燃油车上过保险的保险中介，因为对方与各大保险公司都有接触，渠道、资源较多。但是，对方告诉他，多家保险公司都不愿承保新能源货车。后来，他又联系了渤海财险、华安保险等公司，均无法购买商业险。

“我联系了十多家保险公司，每家公司都说保不了新能源货车，说是因为这类车风险大。”梁斌说，有家保险公司说交强险是强制的，但商业险又没有强制，他们可以不保。

今年年初，国家金融监管总局财险司向各财险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，旨在规范新能源车险市场，提高承保服务水平。该通知明确要求各财险公司提高政治站位，强化责任担当，重视新能源车险承保工作，并明确了交强险不得拒保、商业险愿保尽保等原则。

然而，梁斌还没等找到渠道购买商业险，货车就出了事故。他介绍，当天，他雇了一位司机和工人拉货，货车在高速路上撞到了限高杆导致翻车，那名工人的胸部、肺部、股骨头受伤，至今仍在住院，他已垫付十几万元的医疗费。

事故现场，梁斌的货车撞坏限高杆后翻车（央广网发 受访者供图）

梁斌说，事后，他与同行交流发现，很多新能源货车的车主都购买不了商业险，以两类情况居多。“一种是新车第一年还可以参保，次年保险到期后就无法续保。另一种是买了二手车，过完户后就无法再续保。”他说。

四川省广元市的新能源货车车主陈刚表示，2023年，他花费三十多万购买一辆新车，并花费1万多元上了交强险和商业险。2023年12月，商业险到期后，他想再续保，被保险中介告知购买全险得2万元左右。“这相当于我跑车2个月的收入了，太贵了，不划算。”

他说，最终他只花费七千多元买了一项“第三者责任险”。今年，这项保险到期后，他通过保险中介询问了华安财险、阳光保险、中国平安保险等多家保险公司，都被告知无法再单独上“第三者责任险”。

不仅新能源货车投保难，而且险费高。根据《新能源汽车保险市场分析报告》，2023年，新能源汽车平均保费比燃油车高出约21%，其中纯电车每年保费平均比燃油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍。

“新车的全险保费才1万多元，跑了两年没出过险，保费是不是得降一些？现在不降反倒涨了一倍，还这么难买。”陈刚说，据他了解，很多保险公司都不再承保新能源货车的商业险，有中介自称能给购买商业险，但要价太高，且渠道也不是很正规。

近日，陈刚再次询问某车险业务员能否给新能源货车买商业险（央广网发 受访者供图）

与陈刚遭遇类似，北京顺义区的车主刘强说，他去过某保险公司营业窗口，工作人员明确告诉他，新能源货车出险率高，不能给他们保商业险，都不用计算保费。最终，他只买上了交强险。后来，他联系了一位保险中介，对方表示商业险不是完全买不了，但保险费和服务费都会增加，初步计算需要24000元左右，这个价格与同等吨位的燃油车相比，高了15000多元。

“车子一旦出险，对于车主是不可承担的损失，对社会也不负责任。”一位在北京从事建筑垃圾清运行业的新能源货车车主李建说。

内蒙古包头市的车险业务员张倩说，不仅北京、内蒙古，包括江浙沪地区在内，新能源货车购买商业险一直都很难，主要原因是愿意承保新能源货车的保险公司原本就很少，以前这块业务只有平安、太平洋、大地保险等少数几家大型保险公司在做。另外，与传统燃油车、新能源私家车相比，新能源货车的保费更高，承保条件也更严格。

周敏是某保险公司加盟店的负责人，她表示，与燃油车相比，新能源车的维修成本更高。因为燃油车发展到今天，维修技术已经很成熟，一般燃油车出了故障，普通修理厂就可以解决，但新能源车发展时间不长，有时即使损伤很小，也得去4S店维修，甚至返厂维修，动不动就得换件，维修成本高出很多。

周敏介绍，前段时间，她处理了一单业务，一位新能源私家车车主在高速上不小心碰坏了电池，并不严重，商业险还赔了2万多，而这辆车的保费只有3000多元。她说，新能源汽车主要价值在电池，一旦电池损伤，保险公司往往就得给予高额赔偿。一般情况下，一块电池即使可以修好，但碍于汽车厂家规定维修过的电池不在质保范围，车主也会选择换新电池，那么承担代价的就是保险公司，有个公司光赔付一块电池就赔了超17万元。

“新能源货车的用途决定了其出险率比私家车更高。”周敏说，由于各种因素，新能源货车的赔付率一直居高不下。她跟多位同行了解到，不同保险公司对新能源车的赔付率在80%到110%之间，比燃油车的赔付率高20%到30%。很多保险公司在测算自己上一年新能源货车赔付率后，选择放弃这块业务。

李建的新车只投保了交强险，商业险被拒保（央广网发 受访者供图）

中国太平洋财产保险股份有限公司总经理曾义在2023年8月业绩发布会上表示，新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上2023年汽车出行较2022年大幅提升，这种情况下新能源车险成本超过了100%，这些都对新能源车的承保成本构成了一定压力。

周敏介绍，在车险领域，保险公司会根据内部数据实时调整政策，可能每个月甚至每天都有变化。一家保险公司可能今天还收某款车型，明天就不收了，而新能源货车购买商业险难的问题则在今年下半年开始凸显。

“今年上半年，我还帮一位客户在某保险公司成功上了商业险，后来再给其他客户上就不行了，人家直接就告诉我们这类车的评分不行，评分不行在业内是指赔付率高。前几天我又帮一位客户去问了几家公司，人家一看是新能源货车，尤其是带商业险，直接拒保了。”周敏说。

“保险公司毕竟是商业公司，也是为了挣钱，新能源货车的商业险赔付率太高，公司觉得不盈利，自然就不愿做了。”周敏坦言，国家金融监管总局的通知要求保险公司对新能源车商业险“愿保尽保”，意思是保险公司要是愿意收车，就尽量承保，也意味着，保险公司也可以不承保。

根据新能源汽车国家监测与管理平台数据，2022年新能源汽车的总体保费规模约650亿元，新能源车险单均保费为4139元，比燃油车单均保费高81%。

这么大的市场，又有利好政策“护航”，保险公司为何不愿意做这部分生意？张倩表示，任何一项保险业务，保险公司优先考量的都是赔付率，即一定时间内赔款支出与保费收入的百分比，保险公司根据历史数据评估一项业务的赔付率，以判断是否开展或延续某项业务。以新能源货车商业险为例，很多保险公司不愿开展这项业务，主要就是因为赔付率太高，而公司又不能把费率调太高，所以就干脆取消了这类业务。

“对我们销售端影响也很大。很多客户会觉得，自己买电车是为了省钱，现在保险这么贵，还那么难买，与其省那点钱，还不如买燃油车。”李飞从事汽车销售已有7年，近两年开始专注新能源货车销售。

据他观察，今年10月份以后，新能源货车商业险领域进入一个“寒冬期”。除了保费上涨、拒保公司越来越多，少数还开展这项业务的保险公司，审核也越来越严格。以他所在的内蒙古某地市为例，此前拿到车主的相关材料后，他们可以帮忙给车主购买商业险，现在保险公司会要求车主本人到场，而且不接收外省户籍的客户。

“很多车主不理解，觉得在这里买车，销售人员理应帮我购买全险，现在连这么点问题都解决不了。”李飞说，新能源货车难以购买商业险的影响已经传导到了销售端和汽车生产商，成了制约新能源货车行业发展的一个阻力。

周敏表示，一些老客户在购车前向她咨询，她会跟客户如实介绍市场情况，建议客户在购车前就确认销售商能否帮他们解决商业险，如果销售商说只能帮忙上交强险，那就说明没有公司愿意承保他们这款车型的商业险。有客户权衡利弊之后，就会直接买燃油车。

李飞介绍，大部分新能源货车的生产商鉴于这种情况，开始生产所谓“新能源货车乘用版”，以降低上保险难度。“其实，就是在同一款车型里加几个座位，定义成‘乘用版’，让车看起来像是非营运货车。但这只是打擦边球，解决不了本质问题。”

在他看来，现在新能源货车的生产商、销售商、车主、保险公司都处于一种尴尬境地，各方都有苦衷，最终还是需要有关部门从顶层设计出发，协调各方制定出合理方案。

车主王鹏告诉记者，去年，他买车时顺利上了全险，今年7月份到期后，找了几家保险公司都被拒保。后来，他托朋友联系了一位保险中介，对方报价是19600元，直接把他吓退。“所以我这车现在什么保险都没有，像‘裸奔’一样。”他说。

梁斌表示，对于车主来说，没有商业险的新能源货车上路，就像定时炸弹，给每一个车主家庭都带来巨大的不确定性。

国家金融监管总局财险司下发的《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》要求，要加强问题研判，提出政策建议。各监管局财险处、各财险公司应加强对新能源车险经营存在问题的分析和研究，拓宽视野思路，从提升行业能力、完善定价机制、加强部委协同等方面提出下一步推进新能源车险高质量发展的意见建议。

2024年1月，国家金融监管总局财险司发表文章称，关注新能源车险综合成本率居高不下的问题，强化业务成本管控。加强新能源汽车、智能网联汽车等新领域、新需求研究，助力国家新能源产业发展。深化车险综合改革，丰富车险产品供给，开展车险费率回溯，优化市场化费率形成机制，巩固车险综合改革成果。

此外，今年4月，国家金融监管总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，拟推动新能源商业车险自主定价系数范围按照0.5至1.5执行，提升保险公司自主定价能力。同时，鼓励行业研究推出“基础+变动”组合保险产品，按照风险情况进行浮动，或者根据不同消费者的特点，制定不同的价格和调整机制。

首都经济贸易大学金融学院保险系副教授李文中表示，从目前来看，缓解新能源货车投保困境，保险公司需要制定更科学和精准的价格政策，尽可能做到费率和风险相匹配，避免粗放式的定价策略导致大部分车主都受影响。另外，可以考虑通过技术手段加强风险减量控制，比如，在长途货车安装智能设备，对司机驾驶行为进行监控，降低道路风险，或者考虑根据里程对保费定价。

李文中认为，短期内解决这个问题确实有难度，对于保险公司来说，任何一个业务持续亏损都难以长期经营下去。对于车主来说，保费过高，他们宁可“裸奔”。从长远来看，要从根本上解决新能源货车投保困境，仍有赖于新能源汽车领域不断的技术进步，在生产、维修环节，降低新能源汽车的事故风险、维修成本。