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2024年12月12日，中国人力资源社会保障部、财政部、税务总局、金融监管总局和证监会联合发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），标志着中国个人养老金制度将于2024年12月15日正式在全国范围内推行。
这一政策不仅覆盖了中国本土劳动者，也与在海外生活的华人群体密切相关，特别是那些已取得外国国籍的华人。
什么是个人养老金？
个人养老金是一种由政府政策支持、个人自愿参与、市场化运作的补充养老保险制度。该制度通过个人账户管理，参与者可以每年自愿向账户存入最高不超过12,000元的资金，用于购买符合国家规定的金融产品。
图片来源：中华人民共和国人力资源和社会保障部
这笔资金在退休年龄后可作为基本养老保险的补充，为晚年生活提供额外保障。
如何参与个人养老金？
符合条件的个人可以通过以下方式开设个人养老金账户：
线上渠道：使用国家社会保险公共服务平台、电子社保卡或掌上12333APP等官方平台。
线下渠道：前往符合规定的商业银行办理，开设个人养老金资金账户。
账户持有人每年有两次机会更换开户银行，确保资金管理的灵活性和便利性。
哪些人可以开设个人养老金账户？
凡在中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，均可申请开设个人养老金账户。已领取基本养老保险待遇的退休人员不包括在内。
目前，中国基本养老保险的覆盖人数已超过10亿，其中7亿人是城镇职工和城乡居民，理论上都可参与该制度。
加入外籍是否影响养老金待遇？
即使个人取得外国国籍，养老金作为在职期间缴纳养老保险的积累，不受国籍变化的影响，仍可按相关规定领取。
可投资的个人养老金产品有哪些？
为确保个人养老金的保值和增值，政策明确规定了多种投资产品，主要包括：
储蓄存款
理财产品
公募基金
商业养老保险
国债
特定养老储蓄
指数基金
图片来源：CNBC
此外，金融机构被鼓励开发长期养老储蓄产品、中低波动型基金以及绝对收益策略基金，以满足不同风险偏好的投资需求。
个人养老金是否需缴税？
《通知》扩大了个人养老金的税收优惠范围，具体政策包括：
缴费阶段：每年缴存的金额（最高12,000元）可在综合所得或经营所得中据实扣除。
投资阶段：投资收益暂不征收个人所得税。
领取阶段：提取个人养老金时，按3%的固定税率缴纳个人所得税，独立于综合所得。
何时可以领取个人养老金？
除达到法定退休年龄外，政策还新增了以下特殊领取条件：
完全丧失劳动能力
患重大疾病
出国（境）定居
符合领取失业保险金的条件
正在享受最低生活保障
符合上述条件的参与者可提前申请领取个人养老金，相关细则将由有关部门进一步制定。
申请与发放流程
符合条件的参与者可通过以下方式申请个人养老金：
提交申请：可通过社会保险经办机构、统一线上服务入口或个人养老金开户银行提交申请。
资格审核：社保机构核实后，由开户银行将养老金资金发放至申请人的社保卡银行账户。
领取方式更灵活
参与者可根据个人需求选择以下领取方式：
按月领取
分次领取
一次性领取
如需变更领取方式，商业银行应受理相关申请，确保个人资金的灵活管理。
对于加入外籍的华人来说，只要满足条件，也依旧可以享受，只不过领取方式跟国内会有一些区别。
此前，这事儿在社交媒体上引发了争议。
加入外籍仍可享中国退休待遇
根据有关规定，退休人员加入外籍后仍可享受相关退休待遇。
参保人员在达到法定领取养老金条件前出国定居，个人账户予以保留，达到法定领取条件时，按照国家规定享受相应的养老保险待遇。
这事儿在社交平台上还引发了不少争议。不少人以为由于中国不承认双重国籍，所以入外籍就相当于自动放弃中国国籍和国民享有的一些权利，不应该和中国公民一样享受国内的社会福利政策。
也有人表示，养老金是当时交的养老保险钱，是自己的钱。在这里干一辈子到退休，走到哪里只要活着就应该发退休工资。
网友们争论不休，但是官方对于加入外籍后领取养老金的政策早已定性。
图片来源：gqb.gov.cn
根据新华社的报道，中国人民大学劳动关系研究所所长常凯表示，养老金属于工作期间积累的一种保障，不受国籍变化而影响发放。
常凯强调，养老金属于社会保障范畴而不是社会福利。
如果退休老人移居高福利国家而享有当地政府给予老年人或普通国民的福利待遇，也不应该影响他在中国应该享有的养老金待遇。
当然，如果参保人员在退休前养老保险缴费年限不满15年，即便达到法定退休年龄，由于不满足养老金法定领取条件（最低缴费15年的规定），也就无法领取养老金。
外籍领养老金程序有不同
如果一个人在国内缴纳养老保险，在退休的时候移民到澳洲之后，他的养老金领取方式跟国内会有一些区别。
法律规定，在境外居住人员领取养老金有两个条件：
一是参加基本养老保险且缴费年限达到15年；二是达到法定退休年龄（以当地或行业法规为准）。
外籍人士领取养老金，首先要在中国境内办妥退休手续，取得养老金账户，还必须出具生存证明文件。
中国驻外使领馆主管领事应海外当事人（包括中国公民和外籍人士）申请，可为其领取中国境内养老金出具“在境外居住人员领取养老金资格审核表”。
图片来源：sydney.china-consulate.org
2015年7月1日办理手续简化，当事人无须再提交离退休证明。
2021年5月，这一手续进一步简化，可以通过“中国领事”APP在线办理。
根据外交部旗下的中国领事服务网2021年6月3日的一篇报道，近三年来，中国驻外使领馆累计办理相关资格认证近14万份。
也就是说，全球有近14万外籍华人早已经在享受中国的退休待遇了。
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