华中科技大学上海校友会机械分会自筹建成立以来，发展迅速，会员数量近2000人，汇聚了机械行业及相关行业的优秀人才，同时也蕴藏着巨大需求和潜力。目前机械分会已经成功举办了十余次线下活动和十余次大型团购活动，用心服务了大量校友，努力链接了校友和校友企业，也得到大家的热烈响应。为了进一步扩大分会的影响力，并促进校友之间业务、技术的交流与合作，机械分会策划并开展了一系列腾讯会议线上个人或企业风采展示活动。
《机缘风采》系列活动第三十次活动于2024-7-5晚8:00-10:00通过腾讯会议结合微信视频号直播的方式成功举办，共吸引了近两百位校友观看。本次会议由机械09级校友施文主持。
在现代商业环境中，轻资产中小企业如雨后春笋般涌现，成为推动经济发展的重要力量。然而，融资难问题却成为制约其发展的瓶颈。您是否因缺乏抵押品而难以获得银行贷款？现在，这一难题有了解决方案——银行信用贷款！本期我们邀请到了华中科技大学机制工艺及设备专业 93级蒋昕校友来为大家介绍解决方案。
蒋昕是华中科技大学机制工艺及设备专业 93级校友，上海财大金融学硕士，华东理工大学MBA，中国注册会计师（非执业CPA）。拥有上交所董秘资质，是华东理工大学MPAcc会计硕士校外导师，来谷科创园创业导师。源培企服创始人，为上海地区各类型企业提供财税、审计、股权融资、科技资质认定、政府专项扶持资金申报等咨询服务。曾任职于大型集团公司财务总监兼董秘，对基础会计、财务管理、税务筹划、银行融资、引进风投、收购兼并、新三板挂牌、国内主板IPO具备丰富的实战经验。
本次分享中，蒋昕校友针对轻资产中小企业如何申请银行信用贷展开了生动的讲解。
一、上海各银行中小企业贷款大环境介绍
二、中小企业贷款的产品分类和产品特点
三、中小企业申请银行贷款的几个关键要点
四、轻资产中小企业如何享受贷款优惠政策
五、享受贷款优惠政策的关键
蒋昕校友首先从银行侧的整体环境内卷化开始介绍。
当前经济环境急转直下，导致银行优质客户、准优质客户的极度缺失。
银行模式和产品的高度同质化，导致同质化竞争异常激烈
各类指标考核因素，促使银行客户经理从柜台后走向市场前段
相应地，针对中小企业贷款的银行也开始下沉：
从国有大行 到 股份商业行 到 城商行 到 农商行 再到 民营银行、村镇银行。
如此环境下，银行的服务意识也开始转型
从当铺思维 到 服务思维
从被动营销 到 主动营销
风险敞口的解决方案始终是银行的核心关注点，而解决风险敞口的基本方案有：
资产抵押（包括股权质押）
第三方担保（政府担保、商业担保公司担保、公司或者个人担保）
控制授信额度
保理方案
首先是中小企业的特点：
企业规模小
o 年销售额几十万至几千万规模
o 业务容易产生波动，公司的业绩容易波动
o 企业整体的抗防线能力较弱
可抵押资产少或无抵押资产
o 轻资产企业居多（服务类、研发类、贸易类不需要重资产投入的企业居多）
o 实控人资产有限，或者有住房但不愿意抵押或者配偶不愿意抵押
公司财务管理简单化、缺乏融资经验
o 财务工作简单，有很多中小企业缺乏专职财务，处于代记账状态
o 公司管理层和财务人员普遍缺乏融资经验
基于以上特点，银行对贷款企业主要关注如下：
公司运营是否健康(企业征信/成立年限/收支情况/企业成长性/现金
流行业背景(鼓励还是限制类行业/科技属性/套用银行何种贷款产品
企业规模和财务状况(看三年一期的财务报表)
企业资产的安全性(已贷款及授信额度/资产负债率/消贷比)
股东背景和征信(实控人背景/个人征信情况/在上海本地是否有房产)
贷款需求:(额度大小/合理性)
还款来源(股东投入/企业盈利/应收款回款)
为了助力中小企业发展，为全面贯彻党的十九大和十九届历次全会精神以及中央经济工作会议精神，深入落实“十四五”期间金融支持小微企业发展的有关决策部署，国家出台了很多激励措施。中国银保监会办公厅银保监办发〔2022〕37号发布了关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知。相应地，各级政府、各大银行也提供了很多贷款优惠政策：
政府机构的担保
o 政府机构拥有强信用，借鉴新加坡模式，为部分中小企业提供授信担保
o 政府机构担保的对象：财务较为健康、符合鼓励类产业方向
o 政府机构承担了80%-85%-90%的担保责任，剩余风险敞口由银行承担
担保额度
o 中小微担保-传统小微企业：上限 500万元（部分可达1000万元）
o 中小微担保-高新技术企业：上限 1000万元
o 中小微担保-专精特新中小企业：上限2000万元。经过不同担保品种的叠加：理论上中小企业的担保上限为4000万元
担保费率：0.425%；1.0%；1.5%；1.9%
利率及担保费率优惠政策
o 利率优惠
§ 市财政对优质中小企业，LPR(目前为3.45%)内补贴30%:3.45%x30%=1.035%
§ 部分区财政对本区内企业给予贷款贴息:如普陀区”靠谱贷“政策
§ 部分银行给予鼓励类企业(如高新技术企业、专精特新企业)给予特殊利率优惠
o 担保费率优惠
§ 根据各个区的政策，给予本区企业担保费率的50%或者100%补贴
-科技金融的背景
科技金融是指通过创新财政科技投入方式，引导和促进银行业、证券业、保险业金融机构及创业投资等各类资本，创新金融产品，改进服务模式，搭建服务平台，实现科技创新链条与金融资本链条的有机结合，为初创期到成熟期各发展阶段的科技企业提供融资支持和金融服务的一系列政策和制度的系统安排。是国家鼓励和引导企业转型升级的重大举措，是在财政收入紧张的背景下，将有限的资源聚焦到优质生产力的举措。
-科技属性的体现
企业名称
工商营业执照上的经营范围
知识产权(发明专利、实用新型专利、小观设计专利、软件著作权)
研发费用计提
-科技资质
科技部体系:
o 高新技术企业
o 科技小巨人企业
工信部体系:
o 科技型中小企业
o 创新型中小企业
o 专精特新中小企业
o 专精特新小巨人企业
下行的经济环境下，企业的资金压力不断增大，但从另外一个方面，国家鼓励支持中小企业，并出台了很多优惠政策，同时银行服务意识也有所转变。
轻资产中小企业如何在当前环境下申请银行信用贷，并达成各种优惠政策。
蒋昕校友给出一条明确的方向，愿每一位校友企业家能享受政策，创造属于自己的精彩人生。
有需要联系蒋昕校友的，请联系机械分会秘书处。
《机缘风采》线上活动的三十期都取得了成功，后续的也在筹备中，计划继续通过腾讯会议和腾讯视频直播的方式定期上线，具体时间在机械分会各会员群另行公布，欢迎广大会员，校友持续关注。有任何建议也请随时提出。
另欢迎各位校友踊跃报名“机缘风采”线上展示活动！现广泛征集“机缘风采”线上展示演讲人。展示演讲主题不限，展示内容包含企业介绍、主营业务、产品服务、供需资源或个人经验分享、个人专长展示，或校友特惠福利介绍。
希望通过我们的沟通交流，构建校友合作的桥梁!
报名参加“机缘风采”线上活动或者加入“机遇风采”线下展示活动群请联系机械分会秘书处：138-1656-4226，进入机械分会福利团购群请加微信Jackyyue123。
其它几期《机缘风采》活动链接参考：
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活动主持：施文
直播：陈大国
文档编辑：李妍，赵愿军，岳继龙，王为华，赵丹，苏永春
图片：陈大国，陈厦飞
