作 者丨唐婧
编 辑丨方海平
近日，全国市场利率定价自律机制发布了《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的倡议》（以下简称《倡议》），要求银行应在同客户签署的存款服务协议中加入“利率调整兜底条款”，并于2024年12月1日起生效。
央行网站截图
个人已存的定期存款利率也会动态调整？系误读！
《倡议》要求银行和机构平等协商，在存款服务协议中加入相关条款。具体来讲，当银行下调存款利率时，对公客户可以选择接受调整后的存款利率或提前终止协议，但当银行上调存款利率时，对公客户也可以选择接受调整后的利率或提前终止协议，不存在银行单方面改变合同。
存款利率调整兜底条款针对少数企业和机构
需要明确的是，此次《倡议》是针对少数企业和机构作出规范。对少数大企业和大机构等对公客户，银行为维护长期客户关系，在一笔存款正式存入并生成合同之前，会与客户签订关于框架性服务内容的协议，其中包含利率等多个存款关键要素。对公客户可在协议期内任意时间新存入存款，新增存入资金也执行此前的协议利率，实际上锁定了未来一定时间的利率，利率风险主要由银行承担。但这不符合国际惯例，国际上新存入的资金都会按照当时市场环境下的利率执行。而且也对利率政策调整，无论是上行还是下行形成阻碍。
不影响老百姓定期存款利率
至于老百姓的定期存款利率，并不会受到“利率调整兜底条款”的影响。有权威人士告诉21世纪经济报道记者，新增存入资金要按当时的利率执行，这不是新规定，而是对已有政策的规范执行，主要是避免个别大企业和机构用存款服务协议规避利率政策调整。只要资金已经存入银行的定期存款，都按存入时的利率执行到底，在存期内都是不变的，无论是三年期还是五年期，老百姓对此无需担心。
今年以来，国有六大行两次宣布对存款挂牌利率进行调整，带动其他类型商业银行存款挂牌利率纷纷跟进下行 图源/21数据新闻实验室
引入“利率调整兜底条款”，影响多大？
那么，究竟应该如何理解“利率调整兜底条款”带来的影响和变化？
上述权威人士向记者举了一个例子。比如，某家企业和银行在五年前签订了一份存款服务协议，里面约定这五年内一年期利率都按1.75%执行，但是，现在一年期利率已经降到了1.1%，银行实际无法执行该协议，银行如果要执行，那就必须突破银行内部授权上限，通过违规手工补息等方式，违规给客户支付超出自律上限的利息。
他还向记者强调，此次利率调整兜底条款的目的是杜绝此类情况，针对的是原来不规范的企业存款服务协议，而不是正常存款合同，所有正常的存款合同不受影响，也就是说，只要是对已经存入银行的定期存款，不管是三年期还是五年期，都可按存入时的利率执行到期。
本期编辑 江佩佩
