信用卡最低还款额比例“卷”出新低
体娱
2025-01-22 20:30
山西
近日，银行信用卡最低还款额比例出现新低。据山西晚报记者了解，交通银行近期对部分信用卡客户最低还款额比例进行阶段性调整，优惠期间，最低还款额比例由5%降至2%。事实上，此前也有部分银行陆续降低信用卡还款“门槛”，不过，多数银行最低还款额比例由原来的10%下调为5%。“根据您用卡情况，2025-01-16(含)至2025-06-16(含)所出账单部分余额最低还款额比例调整为2%，具体见账单内容，期限届满后恢复至5%，并根据《领用合约》约定方式再行通知。”近日，交行信用卡持卡人李颖收到一条信用卡还款的短信通知，根据其用卡情况，交通银行信用卡中心将其所出账单部分余额最低还款额比例调整为2%，但期限仅为5个月。
所谓信用卡最低还款额，是指持卡人在信用卡还款日前需偿还的最低金额限度。按此金额还款，持卡人不会产生滞纳金，但应还款金额中未清偿的部分将产生透支利息。若还款金额低于最低还款额，持卡人通常需向银行支付一定比例的违约金。山西晚报记者了解到，每期最低还款额为下述金额的总和：信用额度内累计未还消费金额的5%与预借现金金额的100%，超过信用额度的全部消费金额和预借现金金额，分期付款每期应缴金额的100%，前期所有最低还款额未还部分，当期全部费用、违约金和利息。
山西晚报记者咨询交通银行信用卡中心客服获悉，该行本次对于最低还款额的调整，其实属于差异性还款，主要是该行针对部分特邀客户进行的，并非针对所有信用卡用户，用户自身无法主动申请调整。一般情况下，交通银行信用卡的最低还款额比例依旧为5%，预借现金交易、利息、违约金等最低还款比例为100%。山西晚报记者也注意到，鉴于此次调整并非统一下调，截至1月21日，交通银行信用卡中心尚未在其官方渠道披露相关信息。
这并非交通银行首次对信用卡最低还款额比例进行调整。早在2023年7月，交通银行曾发布了信用卡最低还款额调整公告，公告称，为进一步提升信用卡服务水平，该行拟对信用卡(不含准贷记卡、单位承债公务卡、BOSS卡、分期卡)最低还款比例进行部分调整，具体如下：自2023年9月4日(含)之后账单日起，往期欠款中的预借现金余额、利息余额、分期余额、其他应付费用余额的最低还款额比例从10%调整至5%。
上述公告同时还称，“后续我行将根据客户的用卡情况对账单中一般消费余额及往期的预借现金余额、利总余额、分期余额、其他应付费用余额的最低还款额比例在2%-5%之间进行调整，具体以账单中公布的比例为准。”本次调整中，交通银行部分客户最低还款额比例下调为2%，该比例正是触及了该行此前公告中提及的调整空间下限。事实上，交通银行的举动并非个例。山西晚报记者注意到，近期，不少银行陆续调整了其信用卡最低还款额比例，不过，大多数银行均是将原来10%的最低还款额比例下调为5%。
2024年12月25日，建行在其官网发布公告称，将自2025年2月11日起，该行所有龙卡变形金刚信用卡的最低还款比例从10%调整为5%，其他计算规则不变，2025年2月11日之后新产生的账单，将适用新的最低还款比例，具体见账单所示金额。建行官网信息显示，此前龙卡信用卡的最低还款额为10%。根据该行官网公告，自2021年12月17日起，该行龙卡信用卡最低还款额计算规则发生部分变更。最低还款额包括以前月份最低还款额未还部分，固定额度内累计未还消费的一定比例（一般为10%，特殊卡产品除外），当期新入账的费用、利息和预借现金欠款金额，当期分期付款入账本金和手续费欠款金额，超过固定额度的消费欠款金额，以及本行规定持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和。
2024年10月下旬，西安银行信用卡中心发文称，2024年11月15日及之后的账单中，当期账单的当月新增消费的最低还款额（不包含预借现金交易、分期交易、年费、手续费、利息、违约金以及该行规定的其他交易及费用）比例统一由10%调整为5%，账单内其他应还款项金额比例不变。
民生银行信用卡中心的历史公告显示，该行早在2020年4月14日就将信用额度内其他未还消费计入最低还款额的比例下调至5%；而北京银行信用卡中心在2022年8月12日发布公告称，从2022年9月28日账单（含）起，将当期个人信用卡账单最低还款额比例从未还消费款的10%调整至5%。
不过，除建行和交行外，其余国有银行的大多数信用卡最低还款额比例仍保持了10%。据了解，目前，中国银行、工商银行、邮储银行的大多数信用卡最低还款额比例仍为10%；农业银行部分信用卡卡种已按5%执行，其余卡种则维持10%。
在一位资深信用卡研究人士看来，近几年，多家银行信用卡的最低还款比例经历了从10%到5%的调整，目前信用卡按5%最低还款比例的银行越来越多。随着最低还款额比例的下调，大额持卡人受到的影响可能更加显著，而小额持卡人所受的影响可能不太明显。
对此，中国银行研究院相关研究人士认为，降低信用卡最低还款额比例的动作，一方面，为客户提供了更为宽松、多元的还款方式，能够有效提升客户的消费金融体验，进而刺激居民消费，为扩大内需提供支持。另一方面，在信用卡业务进入存量竞争阶段后，银行试图通过调降手续费、优化服务、调低最低还款额度等手段，增强客户黏性，扩大业务规模，以应对息差收窄的压力，实现“以量补价”。
其实，信用卡最低还款额不仅对持卡人的个人信用记录有直接影响，还与银行的不良贷款率紧密相关。当信用卡持卡人未能偿还最低还款额时，该笔款项将被标记为逾期。一旦逾期时间超过特定天数，该款项便会被划分为不良贷款。山西晚报记者了解到，银行将最低还款额比例从10%降至5%的做法，首先，可以在短期内减轻客户的还款负担，改善用户体验，用户只要达到最低还款标准，就不会产生违约金，也不影响征信。对于银行而言，也降低了逾期发生的可能性。
也有银行业人士提醒，虽然降低信用卡最低还款额，对于信用卡持卡人带来一定的便利，但从长期来看，下调最低还款额也可能对消费者带来不利影响。由于较低的还款额比例，意味着用户需要更长的时间来偿还全部欠款，这将导致利息累积更多，进而增加用户的负债压力。此外，长期只还最低还款额的用户，可能被视为信用状况不佳或缺乏还款意愿，从而可能影响到其未来在银行的信贷申请。因此，业内人士也提醒消费者，在享受到最低还款额比例下调这一便利的同时，也应合理进行财务规划，避免过度依赖最低还款额。与此同时，银行方面也应坚持精耕细作，走差异化发展道路。根据客户特点，提供息费合理、额度适宜、特色鲜明、活动丰富的信用卡产品，以提升居民消费意愿和能力，助力扩大内需，同时，积极挖掘新场景，打造具有较高市场影响力和知名度的信用卡产品系列。另外，应继续加强风险管理，通过多种举措化解相关不良资产，确保信用卡业务稳健发展。
