最近，大家如果有加银行理财经理的话，一定能看到银行理财经理在疯狂让你开户。
具体来说，就是银行都在邀请你开通个人养老金账户。
既明因为加的银行理财经理人数很多，朋友圈全都是各家银行疯狂推销开通个人养老金账户的文案。
其实关于个人养老金账户开通，2年前就有36个试点城市开展，很多银行当时就在抢客户，那时候还有一些开户羊毛、开户奖励啥的。
当时既明还专门写过，个人养老金账户有什么用、是否值得开，历史消息可以看到。
而现在，个人养老金制度试点2年，终于迎来了全面放开。
2024年12月12日，人社部等五部门宣布：从2024年12月15日开始个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
这意味着，全国所有人都可以开通个人养老金账户了，别再说这事儿和你无关了。
什么是个人养老金制度？
简单来说就是，只要你在中国境内交了社保，就可以开通自己的个人养老金账户，定期往这个账户存钱进去，最高额度是1.2万/年，这笔钱进去后，我们可以自主购买符合监管要求的存款、银行理财、公募基金、保险产品等等。
区别于我们自己去买投资理财，个人养老金好处是投进去的钱能享受到一定的税收优惠，按每年1.2万的限额予以税前扣除，年收入越高的群体能省的税就越多。
具体可以抵扣的税额可以看下表，每年最高能够省下5400元！
这5400元减税金额，是实打实的真金白银，所以一定要重视起来，哪怕你的收入没有那么高不能封顶拿到5400，减免个两三千还是很容易的。
关于个人养老保险如何减免税额，如果你还有更多问题，可以点击下图咨询专家顾问，完全免费，每年最高可以多退税6480元（这里5400，后面还有），点击下图免费预约咨询专家：
是否值得参加？
至于到底要不要参加个人养老金制度，既明有两点建议供参考。
其一，从抵税的角度来看，年收入3.6万元以上的群体可考虑参加，年收入14.4万元以上的群体请无脑参加，能省很多钱，收入越高的，参加越划算。
其二，从需求角度出发来看，如果你税率够了且有养老方面的规划需求，那就值得参加。
如果不知道如何查询自己的税率情况，可以直接在个税APP上进行查询，流程十分简单：个税APP首页→收入纳税明细→2024年、查询→点击最新一次收入→点击查看税款计算→税率。
是否值得参加已经说明白了，那么如果你要参加，钱存进个人养老金账户干嘛也很重要。
我们放到个养账户里面的资金可以选择的投资品类有很多，原先可以买养老保险、理财产品、养老基金、养老存款，如今全国放开后还加进去了国债与指数基金，不难看出国家也在积极迎合大众的口味。
当然，每个品种对应着不同的风险，具体怎么选择不强制，你想买什么都行，盈亏自负。
目前养老金账户能选择的产品中，顾名思义，养老养老，投入个人账户里的目的是“养老”，所以最好的选择是养老保险。
如何操作？
养老保险的优势在于收益具有可确定性，且能长期锁定较高的利率，不存在理财、基金的高波动，也不会有存款、国债到期后只能买更低利率的“再投资风险”，并且对比之下利率还不错。
现在买，还能计入2024年的退税里面，最高每年省下5400元的税，是真的香！
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至于如何选择养老保险，目前养老金账户里面能买的养老保险不错的选择是近期出的一款个养产品福临门两全保险A款，它可以选择保10年、20年、女性至55岁、男性至60岁。
有多划算，既明简单给大家算个账你就明白了。
假设一位30岁男性个人所得税率是20%，买福临门A款，每年交费1.2万（平均每个月就1000块钱），交10年，交选择保到60岁，那么他今年买好保单，明年3月就可以办理退税。
①退税：
往后10年每年能退2400元，钱会直接退到我们填的卡上，操作很简单，10年累计能节省24000元的税。
②满期金：
保单满60岁后，保单会一次退还21万3756元，此时可以一次性从个养全部取出来。
但从个养账户取钱需要补交3%的税，所以最终取出来的钱是213756*（1-3%）=20万7343元，整体计算下来福临门的复利达到3.02%，折算单利是4.5%，放在退休那时依旧非常高的一个利率。
同样的，税率越高利率还会越高，比如一样条件下税率达到30%的话，最后复利有3.5%，折算单利5.8%。
而且一次性能把钱全部拿出来，可以报旅游团去看祖国的大好河山，也可以为自己的摄影/跳舞等爱好添置装备，用法很多，可以丰富一下退休生活，想要退休后趁身体硬朗再折腾一下，或者担心有突发的大额支出，那么福临门两全险A款款就是特别好的选择。
但要注意，有需要务必在12月31日及之前买好，这样2025年3月才可以退税，要是到1月及之后买，就得等到2026年才能退了，直接多等1年，不划算。
点击下图，可以查看详细信息：
另一个退税路子
除了个人养老账户能够抵税之外，还有另一产品也符合抵税政策，就是税优健康险，每年2400元的额度，也是按照税率区间进行抵扣，最高每年能退1080元。
如果你税率是20%，这两项加起来最多可以退14400元*20%=2880元的税，10年就是28800元，这可不是一笔小钱。
税率越高，退税还会越多，45%税档的话一年最高能退6千多。
区别于个人养老金，税优健康险包含护理险、医疗险、重疾险等，大多都是纯保障类型的，只能花钱享受保障但不能拿回来钱，对于已经有保障的朋友来说，用处就不大。
但近期发现一款不错的产品岁岁享2.0，它是护理险，除了本身有保障，确诊 10 种特定疾病或者因为疾病身故等原因，可以赔一笔钱。
比较特别的是，它的现金价值（就是退掉保单可以拿回来的钱）增长还挺快，这就让它有了“储蓄”的特点，可以当做一个能帮我们存下钱的小金库来用。
举个例子，有位30岁的小伙子，税率稳定在20%，他买岁岁享2.0，每年交2400元保费，一共交10年，那么：
①退税：
每年可以退税480元，累计4800元
②增值：
满10年有24998元，这个是写进合同不会变的，等于是帮你存下的钱，算上退税的4800元，买岁岁享2.0的复利直接达到了4.75%，折算单利5%以上。
现在存款等稳健利率只剩2%左右，岁岁享2.0在同样稳健基础上利率还高一倍多，相当夸张，非节税产品根本就做不到。
收入越高、税率越高，可以省的税更多，利率还会越高。达到45%的税档，最高能到11%的复利。
而且每年2400元，门槛很低，就是顺手存个零花钱的事。不存的话，这笔钱也可能是吃吃喝喝就花掉了，买它不仅能退税，以后退掉直接拿回两三万，去旅旅游或者换个手机电脑，也很棒。
两款能够抵税的保险产品，如果是税率在10%的朋友都可以考虑，20%及以上那更没有理由不冲。
点击下图，查看岁岁享2.0详细信息：
最后，不管买福临门两全险还是岁岁享2.0，只要12月31日及之前配置，单份保单保费达到条件（福临门是1.2万且交费期≥3年，岁岁享是2400元且交费期≥10年），都能免费赠送一份价值400元的体检套餐，支持转给父母、配偶使用。
两款都买那么最多可以赠送2份体检套餐，哪怕自己不用，爸妈新一年的体检也解决了，真的相当实用。
赠送的体检覆盖30个省/直辖市/自治区、500+体检机构，包含爱康国宾、第一健康、美年大健康、瑞慈等体检机构。
每年定期体检的重要性想必大家都清楚，不用我多说，这个服务实用性非常高。
哪怕你公司有专门的职工体检，也没关系，它不光是投保人本人可使用，还可在30天内转赠给直系亲属（限配偶/父母/子女），很贴心。
不管买不买，了解一下总是没错的，如果你还有任何退税、产品利益或者是体检套餐包含什么、怎么用等问题，都可以直接找顾问详细了解。
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留下电话就行，他们届时会用本地或0755座机联系你，记得接听~
如果手里有资金想老后拿钱更充裕的话，也可以让顾问帮你介绍下其他的产品。
以上，最好今年完成，明年3月份就能多退税大几千了！
