观察｜养老金“三大支柱”何时并驾齐驱？

文化 2024-12-17 00:00 福建

摘要：个人养老金制度于2024年12月15日起全国实施，产品扩容纳入国债、特定养老储蓄等。目前规模较小，但市场期待其发展，未来养老金体系“三大支柱”或并驾齐驱。

在36地试点两周年后，个人养老金制度正式推至全国。12月12日，人力资源社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，自12月15日起个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。

除了实施范围扩大，个人养老金产品将进一步扩容。根据《通知》，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围。同时，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。分析称，此举将有助于吸引更多中长期增量资金通过指数基金进入资本市场，构建“长钱长投”生态。

据东方财富Choice数据，截至2023年末，养老体系第三支柱（个人养老金）的规模仅为1855亿元，相较第一支柱（基本养老保险，7.82万亿元）、第二支柱（企业、职业年金，5.75万亿元）的规模可谓微不足道。不过，随着个人养老金制度的全面实施，市场对其发展充满了期待，养老金体系“三大支柱”未来或有并驾齐驱的一天。

来源｜东方财富研究中心

海峡文摘评论｜个人养老金制度全国正式实施：新起点，新期待

2024年12月15日，个人养老金制度在全国范围内开始正式实施，标志着我国多层次、多支柱养老保险体系的建设迈出了重要一步。这一制度的实施，不仅为广大劳动者提供了更多的养老选择，也为我国养老保障体系的完善注入了新的活力。

个人养老金制度作为养老保险体系的“第三支柱”，与基本养老保险（“第一支柱”）和企业年金（或职业年金）（“第二支柱”）共同构成了我国养老保障的三重防线。此次个人养老金制度的全国实施，不仅将原有试点地区的成功经验推向全国，更在产品种类上进行了扩容，纳入了国债、特定养老储蓄等金融产品，为投资者提供了更加多元化的选择。

尽管目前我国的个人养老金制度的规模相对较小，但其市场潜力巨大，备受期待。随着人口老龄化问题的日益严峻，养老保障成为全社会关注的焦点。个人养老金制度的实施，不仅有助于缓解基本养老保险的压力，还能通过市场化的运作方式，提高养老金的收益率，为老年人提供更加充足的养老保障。

未来，随着个人养老金制度的不断完善和发展，其规模有望不断扩大，与基本养老保险和企业年金形成并驾齐驱之势。这将有助于构建更加公平、可持续的养老保障体系，让每一位劳动者都能享受到更加全面、优质的养老服务。

同时，个人养老金制度的实施也促进了金融市场的创新和发展。金融机构纷纷推出符合个人养老金制度要求的金融产品，不仅丰富了市场供给，也提高了金融市场的竞争力和活力。

综上所述，个人养老金制度的全国实施是我国养老保障体系建设的重要里程碑。未来，我们有理由相信，随着这一制度的不断完善和发展，我国将构建起更加公平、可持续、多元化的养老保障体系，为老年人的幸福晚年提供更加坚实的保障。

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