【金融】拒绝“被贷款”，保障消费者合法权益

做好金融知识宣教工作，赋能消费者权益保护，是防范化解金融风险的关键举措，更是维护广大人民群众切身利益的暖招实招。为更好的守护大家“钱袋子”安全，本期《金融在线》特别邀请到 中国银行兴庆支行的客户经理 年雪，来跟大家聊聊--拒绝“被贷款”，保障消费者合法权益的话题。

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“被贷款”现象产生的原因较为复杂，主要有以下几个方面。

一方面，部分不法分子受利益驱使，利用一些消费者防范意识薄弱的特点，通过各种欺诈手段获取他们的个人信息。比如，在一些网络平台上，以免费领取礼品、参与抽奖等为诱饵，诱导消费者填写个人身份信息、银行卡号等关键资料，进而利用这些信息进行冒名贷款。

另一方面部分消费者自身金融知识的匮乏。有些消费者不重视个人信息的保护，随意在不可信的渠道泄露个人信息。而且，在面对一些看似诱人的贷款宣传时，没有仔细阅读合同条款，就盲目签字，导致在不知情的情况下陷入“被贷款”的困境。

“被贷款”对消费者的危害是多方面的。最直接的就是经济损失。一旦被冒名贷款，贷款本息就需要消费者来偿还，如果不及时处理，可能会面临高额的利息和滞纳金，给个人和家庭带来沉重的经济负担。

同时，“被贷款”还会严重影响消费者的个人信用记录。银行等金融机构在进行贷款审批、信用卡申请等业务时，都会查看申请人的信用报告。如果消费者“被贷款”后出现逾期还款等情况，不良信用记录就会被记录在案，这将对消费者今后的房贷、车贷、信用卡申请等金融活动产生极大的负面影响，甚至可能导致无法获得贷款或信用卡。

另外，处理“被贷款”问题的过程往往比较繁琐，消费者需要花费大量的时间和精力去收集证据、与金融机构沟通、向相关部门报案等，这不仅会影响消费者的正常生活和工作，还可能给他们带来巨大的心理压力。

1、“身份信息盗用”。不法分子通过窃取、购买等方式获取消费者的身份证、银行卡等信息，然后冒充消费者本人向金融机构申请贷款。比如，在一些公共场所，利用针孔摄像头等设备偷拍消费者输入银行卡密码的过程，获取银行卡信息；或者在网络上通过钓鱼网站、恶意软件等手段，骗取消费者的登录账号和密码。

2、“虚假贷款平台”欺诈。不法分子搭建一些看似正规的虚假贷款平台，在网上大肆宣传低息、无抵押、快速放款等诱人条件，吸引消费者上钩。当消费者在平台上填写个人信息申请贷款后，他们会以各种理由要求消费者先缴纳一定数额的手续费、保证金等费用，一旦消费者转账，就会失联，同时消费者的个人信息也可能被用于其他非法活动，包括冒名贷款。

3、“熟人作案”。有些不法分子会利用与消费者的熟人关系，获取他们的信任，然后以帮忙办理贷款、提升额度等借口，骗取消费者的身份证、银行卡等信息，背着消费者进行贷款操作。比如一些亲戚朋友之间，一方以做生意周转等理由，让另一方提供身份信息帮忙贷款，结果却将贷款据为己有，给消费者带来巨大损失。

首先，要关注自己的个人信息使用情况。如果收到陌生的贷款申请验证码、通知短信，或者发现自己的身份证、银行卡等重要信息丢失、被盗用，一定要高度警惕，及时采取措施。比如，立即挂失银行卡，向公安机关报案，并联系相关金融机构说明情况。

其次，在面对各种贷款广告时，要保持理性。如果广告宣传的贷款条件过于优厚，“零门槛、低利息、秒放款”，且没有明确的贷款机构名称和地址，很可能是欺诈陷阱。正规金融机构的贷款业务都有严格的审批流程和风险控制措施，不会轻易承诺如此诱人的条件。

另外，在办理金融业务时，务必仔细阅读合同条款。特别是对于一些需要签字确认的文件，要逐字逐句地看清楚，了解贷款金额、利率、还款方式、违约责任等关键信息。如发现合同中有模糊不清或不合理的条款，一定要向工作人员询问，不要盲目签字。

最后，要定期查询自己的个人信用报告。通过查看信用报告，消费者可以及时发现是否存在异常的贷款记录。中国银行手机银行就可以进行线上查询，同时中国人民银行征信中心也提供了线上线下多种查询方式，消费者每年可以免费查询两次自己的信用报告，建议大家定期查询，做到心中有数。

银行在防范“被贷款”方面采取了一系列严格且全面的措施。在贷款申请环节，银行会要求借款人提供真实、有效的身份证明材料，并通过多种方式进行核实。比如，运用人脸识别技术，确保借款人与身份证件上的照片一致；通过公安系统联网核查，验证身份证信息的真实性。

同时，银行会对借款人的还款能力进行全面评估。除了查看收入证明、银行流水等常规资料外，还会结合借款人的信用记录、负债情况等多方面因素，判断其是否具备按时足额还款的能力。这不仅是为了保障银行资金的安全，也是从源头上防范“被贷款”风险，避免消费者因过度借贷或冒名贷款而陷入困境。

在贷款审批流程上，银行实行多层级、多部门的严格审核制度。不同岗位的工作人员会从不同角度对贷款申请进行审查，相互监督、相互制约。

此外，银行还会加强对员工的培训和管理。定期组织员工参加金融法规、风险防范等方面的培训，提高员工的业务水平和风险意识，并建立严格的内部监督机制，对违规操作的员工进行严肃处理，确保贷款业务的合规办理。

第一步，保持冷静并立即收集相关证据，比如与贷款相关的短信、邮件、合同等，这些证据对于后续处理问题至关重要。同时，要尽快联系贷款发放机构，向他们说明情况，表明该贷款并非自己本人申请，要求金融机构暂停相关业务，并配合调查。

第二步，及时向公安机关报案。“被贷款”属于涉嫌诈骗的违法行为，公安机关有专业的调查手段和资源，可以帮助消费者查明真相，追究不法分子的法律责任。在报案时，要详细提供自己所掌握的证据和相关线索，协助公安机关开展工作。

第三步，向中国人民银行征信中心提出异议申请。消费者可以携带本人有效身份证件，前往当地的征信分中心或通过互联网征信平台，提出异议申请，说明“被贷款”的情况，要求征信中心对相关不良记录进行核实和处理。征信中心在接到异议申请后，会在规定的时间内进行调查和回复。

在整个处理过程中，消费者要保持与金融机构、公安机关的密切沟通，及时了解事情的进展情况，并按照相关要求提供必要的协助。同时，要注意保护好自己的合法权益，避免因为急于解决问题而再次陷入新的陷阱。

中国银行一直高度重视消费者金融知识教育工作。一方面，通过线上线下相结合的方式开展宣传活动。在线上，利用银行官方网站、手机银行 APP、微信公众号等平台，发布金融知识科普文章、视频、漫画等内容，涵盖贷款知识、个人信息保护、防范金融诈骗等多个方面。这些内容形式多样、通俗易懂，方便消费者随时随地学习。在线下，中行会在银行网点设置宣传专区，摆放宣传折页、海报等资料，供前来办理业务的客户取阅。同时，银行会不定期的开展金融知识讲座，邀请专业人士为客户讲解金融知识和防范金融风险的技巧。此外，我们还会组织员工走进社区、学校、企业等，开展金融知识普及活动，扩大宣传覆盖面。例如本月中国银行兴庆支行持续开展以“消保知识过大年，敬老助老暖心间”为主题的宣传活动。

另一方面，中国银行会将金融知识教育融入到日常业务办理过程中。当客户前来咨询或办理贷款等业务时，工作人员会主动向客户讲解相关的金融知识和风险防范要点，提醒客户保护好个人信息，仔细阅读合同条款等。通过这种方式，让消费者在接受金融服务的同时，增强金融风险意识和自我保护能力。

随着科技的不断进步和金融行业的发展，未来防范“被贷款”工作将呈现出一些新的趋势。首先，技术手段将更加先进和智能化。例如，生物识别技术将得到更广泛的应用，除了现有的人脸识别，指纹识别、虹膜识别等技术也将进一步完善，为身份验证提供更可靠的保障。同时，大数据和人工智能技术在风险监测和预警方面的应用将更加深入，能够更精准地识别出异常的贷款行为和潜在的风险点。

其次，金融机构之间以及金融机构与监管部门之间的信息共享将更加完善。通过建立更加全面、高效的信息共享平台，能够及时发现和阻止一些跨机构的“被贷款”行为。例如，当一个人的身份信息在不同金融机构出现异常贷款申请时，信息共享平台可以及时发出预警，各机构能够迅速采取措施进行核实和防范。

另外，消费者金融素养的提升将是一个长期且持续的过程。未来，随着金融知识教育的不断深入和普及，消费者的风险防范意识和自我保护能力将不断增强。这不仅有助于减少“被贷款”现象的发生，也将促进整个金融市场的健康、稳定发展。

总之，防范“被贷款”需要金融机构、监管部门和消费者共同努力，通过不断完善技术手段、加强信息共享和提升金融素养等多方面的措施，营造一个更加安全、公平的金融消费环境。

中国银行温馨提示：个人金融信息泄露会严重影响到大家日常生活，不法分子可能会利用这些信息申请贷款并冒领资金，导致财产损失并影响征信。特别是青年群体处于人生、事业的起步阶段，更加需要提高警惕，防范过度借贷诱导，加强对自身金融信息的保护，利用法律武器保护合法权益。

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