近年来，随着气候变化带来的极端天气事件频发，越来越多的居民在遭遇火灾等自然灾害后，不仅失去了家园，还面临着保险公司提前取消保单的困境。今年年初，加州洛杉矶地区爆发的野火使无数家庭陷入了绝境，许多人原本寄希望于保险公司能为他们的重建提供保障，但遗憾的是，部分保险公司在2024年就已提前取消了他们的保单，这让很多人措手不及，甚至无法在灾后获得重新安置的机会。
State Farm，作为加州最大的住宅保险公司，去年宣布自2024年7月起，将不再续保位于太平洋帕利塞兹（Pacific Palisades）、阿尔塔迪纳（Altadena）等易受火灾威胁的区域的房主。Allstate公司也在2022年停止了加州的新保单销售。许多居民在接到这类通知后，感到震惊和无助，因为这意味着即便他们的家园遭遇火灾，他们也无法依靠保险公司获得重建的保障。
@nicoleloher/来自instagram.com
State Farm在最近向《今日美国》确认，允许洛杉矶县的客户在1月7日之前的客户续保，并可选择继续续签下一期保单。然而，在此之前，State Farm发布声明表示：“我们的心与那些在火灾中受到影响的人民和社区同在，同时也向奋战在一线的消防员、紧急救援人员和志愿者表示敬意。”不过，这样的声明显然无法平息公众对保险公司行为的愤怒。
气候专家Nicole Loher在其社交媒体上详细分析了保险公司取消高风险地区保单的原因。她指出，气候变化导致了越来越多极端天气事件的发生，这些灾害造成的巨大理赔使得某些地区的保险变得不再具备盈利性和可持续性。加州和佛罗里达等火灾频发的地区，保险公司不得不重新评估这些高风险地区的风险，结果通常是提高保费，或直接撤回保险。
Loher提到，2018年的“营火”（Camp Fire）造成的理赔金额就超过了160亿美元（其他报告显示在120亿到140亿美元之间）。此外，加州的高建筑劳动力成本也使得保险赔偿成本急剧上升。当保险公司无法通过提高保费来弥补增加的风险时，许多公司选择彻底撤出这些高风险区域，完全停止提供保险。
Loher认为，保险公司通过“避险”策略减少在高风险地区的业务，实际上是在违背其最基本的职责——保护客户免受财务损失。她批评道，保险公司应当履行保护社会最脆弱群体的责任，而不是为了短期的盈利而放弃为高风险群体提供保障。
“如果高风险区域变得不可持续，那么保险的商业模式就与其本应承担的责任产生了冲突。”Loher表示，这种局面不仅影响了受灾家庭的恢复，也加剧了贫困和边缘化群体的困境，特别是那些无法支付不断上涨的保费，或在灾后无法重建家园的群体。
Loher还指出，随着气候变化带来的极端天气事件的增加，未来更多的高风险区域将面临类似的困境。保险公司只关注短期利润，忽视了气候变化对风险模型的影响，这无疑是对社会责任的逃避。她认为，气候变化不仅威胁到保险公司的盈利能力，更挑战了它们的风险管理基础。
Loher提出，保险公司应该采取更加积极的应对措施。例如，可以为那些采取防火、抗灾措施的家庭提供保费折扣，或者利用人工智能和气候模型，合理调整保费价格，以更准确地反映真实的风险。此外，她还建议保险公司与立法者合作，推动更严格的建筑规范和可再生能源的激励措施，从根本上减少风险。
然而，Loher也意识到，许多保险公司仍然更看重短期利润，导致气候风险投资被忽视。这种行为不仅加剧了社会的不平等，还可能导致更多的灾民无法获得必要的保障。
随着气候变化的加剧，极端天气事件对保险行业的影响将愈加显著。Loher强调，虽然加州已经采取了FAIR计划等临时解决方案，但这种应急性措施并不足以应对未来不断增加的灾难风险。保险公司应该从根本上改革其业务模式，以适应气候变化带来的挑战。最终，只有通过投资气候变化应对措施，才能确保保险行业的可持续发展，同时履行其对社会的责任。
ref：
https://www.buzzfeed.com/ravenishak/la-wildfires-canceled-insurance-policies
