一、微粒贷概述
微粒贷是由微众银行推出的一款小额信用消费服务产品，于 2015 年在微信和手机 QQ 上线。它采用官方邀请制，没有独立 APP，借钱入口在微信服务或手 Q 钱包页面。
微粒贷致力于向普罗大众提供便捷、高效的个人消费信贷服务。截至 2021 年末，已辐射全国 31 个省、自治区、直辖市，44% 的客户来自三线及以下城市，80% 的客户为大专及以下学历和非白领从业人员。笔均贷款仅约 8000 元，70% 的客户单笔借款成本低于 100 元，广泛服务了大众小额、灵活的消费信贷需求。
微粒贷的额度为 500 元 - 20 万元之间，依据个人综合情况而异，单笔借款最高 4 万元。其具有在线申请、快速到账、周转灵活等特点。无需抵押和担保，7*24 小时线上服务，最快 1 分钟完成放款，全部流程都在手机上操作完成。支持用户随时结清贷款，除利息外没有其他手续费，提前还款免收违约金，按日计息，当日借次日可还。
总之，微粒贷以其便捷的操作、快速的审核、灵活的额度和随借随还的特性，为用户提供了一种高效的小额信用消费服务方式
二、开通前的准备
（一）确认基本条件
微粒贷采用官方邀请制，开通前需确认一些基本条件。首先，微信账号必须进行实名制认证，并且绑定本人的银行卡。这不仅是使用微粒贷的基础，也是保障资金安全和交易合法性的重要措施。同时，开通微粒贷的用户应是具有完全民事行为能力的成年人，一般来说，年满 18 周岁是最低要求，但为了确保用户有稳定的收入来源和还款能力，部分平台可能将最低年龄要求提高到 22 周岁甚至更高。此外，微信账号的使用时间最好超过 3 个月以上，官方通常将这样的账号定义为常用号，增加开通微粒贷的可能性。
（二）提升受邀几率
为了提升成为微粒贷受邀客户的几率，可以多使用微信服务里的功能来展示经济实力。例如，可以多使用微信支付进行消费，给微信好友转账、发红包等，增加微信流水。流水多可以说明用户有一定的经济实力，让系统认为用户有能力承担借款后的还款责任。还可以购买微信里面的一些理财产品，如腾讯理财通的产品。这不仅能证明用户有一定的资产和合理的资金理财规划，还能向微众银行展示良好的还款能力，大大提高受邀几率。同时，多在微信服务内的第三方服务中消费，如通过微信购买火车票、使用滴滴出行、点美团外卖、购买电影票等。这样微众银行会认为用户是一个具有消费力的人，从而提高受邀几率。此外，关注腾讯信用公众号进行实名认证绑定，也有助于提升综合信用评分，增加成为受邀客户的可能性。
三、开通步骤详解
（一）确认开通资格
用户在使用微信时，可留意微信服务页面是否有 “微粒贷借钱” 入口。如果没有发现该入口，说明目前暂未获得微粒贷的开通资格。此时，用户不要灰心，应保持良好的信用记录，按时偿还信用卡、贷款等金融产品的欠款，避免逾期情况的发生。同时，要保持良好的微信使用习惯，如经常使用微信进行聊天、消费、转账等操作，增加微信账号的活跃度。系统会根据用户的综合情况不定期进行评估，一旦符合条件，就会向用户开放微粒贷借钱入口。
（二）完成实名认证
实名认证是开通微粒贷的基本条件之一。用户需按照微信的提示，上传清晰的身份证照片，确保照片中的信息完整、清晰可辨。同时，要认真填写相关信息，包括姓名、身份证号码、住址等。在填写过程中，务必确保信息的准确性和真实性，因为这些信息将用于核实用户的身份。完成上传和填写后，系统会进行审核，确保账号为个人用户，而非虚假或冒用他人身份注册的账号。
（三）完善个人信息
微粒贷要求用户完善包括姓名、身份证号码、手机号码等信息。用户在填写这些信息时，要仔细核对，确保准确无误。同时，要绑定有效银行卡，银行卡的开户名必须与用户的姓名一致。绑定银行卡后，系统可以通过银行卡的交易记录等信息，进一步了解用户的经济状况和还款能力。此外，用户还可以补充其他相关信息，如职业、收入等，这些信息有助于提高微粒贷的开通几率和额度评估。
（四）找到入口并提交申请
用户可以在微信支付页面的金融理财板块中寻找 “微粒贷借钱” 选项。如果没有找到，也可以通过微信搜索功能，输入 “微粒贷借钱” 进行查找。找到入口后，点击进入，仔细阅读相关协议内容，了解微粒贷的借款规则、利率、还款方式等信息。在确认无误后，勾选同意协议。然后，按照页面提示填写个人信息，包括借款金额、还款期限等。填写完毕后，提交申请。系统会对用户的申请进行审核，审核通过后，用户即可获得借款额度，并可以根据自己的需求进行借款操作。
四、审核与额度
（一）等待授信审核
用户在提交申请后，需要耐心等待系统的授信审核。审核时间通常在几分钟到几十分钟不等，具体时间因系统繁忙程度和用户提交资料的完整性而异。如果用户的资料完整、准确，且符合微粒贷的授信标准，系统审核速度会相对较快。反之，如果资料存在问题或不完整，审核时间可能会延长。
在等待审核的过程中，用户可以留意微信消息通知或登录微信查看审核进度。一旦审核通过，用户即可在微信中查看自己的授信额度。这个额度是根据用户的个人信用状况、收入水平、消费行为等多方面因素综合评估确定的。
（二）额度调整方式
用户可以通过多种方式提升自己的授信额度。首先，保持良好的征信记录至关重要。按时偿还信用卡、贷款等金融产品的欠款，避免逾期情况的发生，有助于提升个人信用评分，从而增加微粒贷的授信额度。据统计，有良好征信记录的用户在微粒贷额度调整中更具优势，平均额度提升幅度可达 20% 左右。
增加个人收入也是提高额度的有效途径。收入水平高意味着还款能力强，系统更愿意为这样的用户提供更高的额度。用户可以通过努力工作、提升职业技能等方式增加收入，并及时向微粒贷平台提供收入证明和流水（可以是微信流水），以提高额度评估的可能性。例如，一位月收入从 5000 元提升到 8000 元的用户，在保持其他条件不变的情况下，微粒贷额度可能会提升 30% 左右。
提升账户活跃度也不容忽视。日常多使用微信进行支付、生活缴费、信用卡还款、转账等操作，丰富金融场景和履约记录。系统会认为用户消费能力较强、履约能力较强，借钱给用户逾期风险较小，从而提升额度。据不完全统计，活跃用户的额度提升概率比不活跃用户高出 30% 以上。
此外，保持良好的还款记录同样关键。按照还款计划按时还款，不要提前结清（非特殊情况）。按时还款可以积累良好的信用记录，为额度提升打下坚实基础。有部分用户在提前结清微粒贷后，发现授信额度被降低或收回，就是因为提前结清的举动被认为是没有借款需求。同时，除了微粒贷，We2000 支付备用金、小鹅花钱等贷款产品也需要按时还款，以积累良好的信用记录。
五、借款与还款
（一）借款流程
当用户有借款需求时，可以打开微信，进入 “微粒贷借钱” 页面。在该页面中，用户可以根据自己的实际需求选择借款金额和借款期限。借款金额需在微粒贷给予的额度范围内进行选择，一般最低为 500 元，最高不超过当前可用额度。借款期限也有多种选择，例如 3 个月、6 个月、9 个月、12 个月等。
用户在选择好借款金额和期限后，需要仔细确认借款信息是否准确无误。包括借款金额、借款期限、还款方式等信息。确认无误后，点击提交申请。此时，系统会对用户的申请进行快速审核。审核时间通常在几秒钟到几分钟不等，具体取决于系统的繁忙程度和用户的信用状况等因素。
如果用户的申请审核通过，资金会迅速到账。一般来说，最快 1 分钟左右资金就可以到达用户绑定的银行卡中，非常便捷高效。
（二）还款方式
微粒贷支持多种还款方式，以满足不同用户的需求。
1. 自动还款：这是微粒贷默认的还款方式。用户在申请微粒贷时，可选择自动还款办法，系统会在还款日自动从绑定的银行卡扣除还款金额。用户需要确保还款日当天，绑定的银行卡余额充足。例如，若借款金额为 10000 元，日利率为 0.05%，借款期限为 3 个月，那么在还款日当天，系统会自动从绑定的银行卡中扣除本金和利息共计约 10150 元（具体金额可能会因还款日期的不同而有所变化）。如果银行卡内余额不足以支付当月还款金额，微粒贷将在还款日当天暂停自动扣款。此时需要使用者手动还款或更换足额的银行卡实行扣款。
2. 手动还款：如果用户在还款日当天自动还款失败，或者想要提前还款，可以选择手动还款。手动还款的操作步骤如下：
微信还款：
在手机上打开个人微信。
点击 “我”——“支付”。
点击 “微粒贷借钱”。
点击 “提前还清借款”。
微众银行还款：
打开微众银行 APP。
按提示操作完成还款。
支付宝还款：
进入支付宝 “我的” 功能。
找到微粒贷还款选项。
选择还款金额输入还款金额。
选择银行卡实行付款。
用户在手动还款时，需要仔细核对还款金额和账户信息，避免操作失误造成不必要的损失。同时，手动还款是安全的。微粒贷作为一家正规的金融科技公司，其具备完善的安全防护措施。使用者在实行手动还款时所有的操作都在加密环境下实行，保证客户资金和个人信息的安全。
无论选择哪种还款方式，用户都需要按时还款，避免逾期产生罚息和信用记录受损。微粒贷逾期还款会产生罚息和滞纳金。罚息和滞纳金的计算途径如下：罚息为逾期金额 × 日利率 × 逾期天数；滞纳金为逾期金额 ×0.05%。逾期还款还会造成借款人的信用受损。在我国，个人信用记录对贷款、信用卡申请等方面具有关键影响。一旦信用受损，借款人或会在今后的金融活动中遇到困难。
