35岁，存款800万，过不上理想的退休生活

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最近，看到一篇文章里的故事，深受触动。

主人公羊咩咩，一个只有12万存款的德语编辑，靠写网文和省吃俭用提前退休了。

结果短短一年，就被突如其来的开销打了个措手不及。

而另一个主人公安娜，手握800万，财务看似稳健，却在退休后的生活中感到了深深的空虚和迷茫。

他们兜里的钱多寡不一，但最终都以失败告终，不得不重返职场。

相信很多人看完文章时，第一反应会先是质疑，然后极力忽略心中的怅然。

毕竟，在这个充满不确定性的大环境下，多少人的终极目标就是攒够钱，早日退休。

而这篇文章却将提前退休的风险赤裸裸的展露出来。

让在职场上苦苦挣扎的打工人，不得不重新审视“提前退休”这一人生选项 。

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提前退休，远比想象的艰难

到底需要攒够多少钱，我们才可以摆脱牛马生活？

麻省理工学院的威廉·班根在1944年提出了4%法则。

意思是，只要你每年的支出不超过储蓄总额的4%，理论上你就可以实现财务自由。

简而言之，你只要攒够每年开支的25倍，就可以退休了。

比如，你一年的生活费是10万，那么理论上来说，你需要攒够250万。

法则的核心提倡量入为出，降低物欲，重储蓄，本金达到一定量之后通过“被动收入”来覆盖刚性支出。

可惜理想很丰满，现实很骨感。

这个法则的前提假设，是存款的年收益率也要达到4%。

且不说未来的预期收益如何，就看现在四大行的利率都是1开头了；

更别提我们还要考虑到生育、疾病、物价上涨、钱在贬值等这些不可控因素了。

还记得去年网上热议的那对80后上海丁克夫妻吗？

俩人有车有房，存到300万后决定不再工作，提前享受退休生活。

但最近，女方却在社交媒体上吐露。

由于降息，他们原本计划靠大额存单利息轻松度日的想法变得不太现实了。

而且，按照原来的计划，他们每天只花几百块。

但8月份的总支出竟然高达4.6万元，只算生活费，也远远超出了预期。

现实有没有给他们教训不知道，却是给了我们当头一棒。

对于大多数人而言，仅凭目前的存款水平，想要实现提前退休的愿望，似乎并不现实。

据央行最新数据：截至2024年3月，我国居民人均存款10.8万元。

参照当前社会的贫富差距，这意味着大多数普通家庭的存款则远低于平均水平。

哪怕有的人早早实现了财富自由，但依然难以填满人性的欲望沟壑。

网上曾看到过一个高赞评论：

“我其实最担心的，是提前退休后，我可能会很快就感到焦虑和无聊。”

这并非臆想，而是很多人往往会忽略的现实问题。

博主@救命啊王小胖，就用亲身经历给出了答案。

她30多岁时就积累了足够多的财富，于是提前退休寻找自由。

她卖掉公司，与糟糕的原生家庭和大部分朋友断联。

紧接着买了房车，走到哪停到哪，就在哪里生活。

起初，她的生活充满了自由和无拘无束的欢喜。

但好景不长，没过多久她就陷入严重的焦虑和内耗。

没有规划的退休生活，让她的人生轨迹发生了天翻地覆的变化。

随着与人交流的减少，她发现自己的语言表达能力在逐渐减弱；

从被人需要到不被需要，她的自洽逐渐被自卑所取代，甚至开始出现了讨好型人格的倾向；

更糟糕的是，失去了社会价值后，身边接触的都是负能量的人。

这些人对她的判断力和行为产生了严重的负面影响。

当她终于意识到自己正在“下坠”，她开始反思，努力想要结束这种状态。

但是，重回职场并不是那么简单，她意识到，之前能赚那么多钱，也许不是能力，而是机遇。

成年人的自由是奢侈的。

每一步都需要金钱加持，需要强大的自律、精心的规划和面对孤独的勇气；

如果没有一个稳定的内核作为支撑，自由也会成为现实的枷锁。

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关于提前退休，你需要先认清这三个真相‍‍‍‍‍

《围城》中有句经典的话，道出了许多人的心声：

“围在城里的人想逃出去，城外的人想冲进来，对婚姻也罢，职业也罢，人生的愿望大多如此。”

我们都在羡慕别人的生活，殊不知，自己的生活也被别人羡慕着，不过是权衡和取舍罢了。

关于“提前退休”，它的真正滋味，也只有那些亲身经历过的人才能深刻体会。

这是一个复杂的决定，涉及多方面的考量。

在做出是否提前退休的选择之前，以下几点建议或许能帮你更清晰地看到未来：

1.提前退休的骗局

我们为什么总想着退休？

固然，没有一个被困于工位的人，会不渴望旷野。

我也总想着等到哪天赚够了钱，就回老家，从此喝茶看书，云淡风轻。

但你发现没，网络上总在传递这一类信息：只要退休，就能过上梦寐以求的生活。

而你，也往往在围观的过程中产生强烈的“共情”，迫切想要逃离、获得纯粹的快乐。

实际上，很多宣扬“提前退休”的人，并不是真的躺平。

与其说提前退休，不如说他们是换个轨道努力。

他们通过制造一个个噱头，来激起你的恐惧或欲望，从而利用获取流量、吸引广告等方式赚钱。

就像前文提及的上海80后夫妻，他们也已经靠自媒体有了副业收入。

所以，千万不要美化没有走的那条路，好坏只有自己趟过才知道。

2.提前退休真的能让你快乐吗？

网上有这么一句话，说得挺到位：我们并不是讨厌工作本身，而是不喜欢那种被束缚、被迫上班的感觉。

说到底，幸福来源于我们对生活的掌控感。

虽说职场生活不一定美好 ，但不工作的日子也未必完美。

如果你24小时什么都不干，等过了所谓的“过渡期”，就会发现问题和烦恼还是一样多，生活的实质并没有改变。

之前听一个朋友说，他母亲刚退休时，满心期待。

结果一闲下来就不知所措，待在家里，哪哪都不对劲，后来报了一堆兴趣班，就是为了找点事做。

也有朋友兜兜转转发现，自己就是喜欢赚钱时的快感。

普通人学会用心经营生活，去旅行、去学习、去交友、去体验新东西，才是保持快乐的源泉。

生活是多样的，幸福也是多样的，找到适合自己的平衡点，才是最重要的。

3.警惕提前退休带来的两个致命死穴

第一个是，花钱观念。

相信很多穷FIRE族都会有一个共性，就是“越存钱越抠门”。

虽说存款越来越多，算是一种正向反馈。

但是，当极简的生活方式浸入骨髓，人真的很容易产生“低配得感”。

长期以往，不仅会影响幸福度，引起报复性消费，甚至让自己变得心穷。

正确的消费观应该是，能对那些不必要的开销说不，但对于那些能助力个人成长、创造更多价值的事物，要毫不吝啬地投资。

第二个是，限制性信念。

心理学有一个词，叫“被绑住的大象现象”。

指的是，人们可能会因为过去的经验而限制自己的思维和行为。

FIRE这个理念很大程度上，能帮我们看透消费主义的圈套，积累财富，提前享受退休生活。

但是也容易带来限制性信念。

这种信念，会让我们对别人的生活方式充满“敌意”，比如：

对高消费嗤之以鼻，认为别人花钱花得不值；

认为忙碌工作的人，是愚蠢的，提前退休才是明智的；

甚至，会有一种“钱够花就行”、“钱买不来快乐”的清高。

但，无论是消费主义还是极简主义，无论是选择工作还是选择休息，都没有绝对的对错。

-3-

无论是旷野还是轨道，请先找到内心的锚点‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

不可否认，提前退休这件事也不全是错的。

对于那些能够在这个过程中找到新方向的人来说，这无疑是一种宝贵的收获；

它不仅仅是时间上的自由，更是心灵上的重生。

但问题是，不是所有人都有条件实现提前退休。

大多数人扛着生活压力，短时间内不可能卸下身上的重担。

那难道就只能等到退休后才能开始真正的生活吗？

看过一则商人与渔夫的故事。

一个商人来到小渔村度假。

他注意到一个渔夫每天都乐呵呵的，于是问他每天都干些什么。

渔夫回答说：

“我早上起来和家人吃完早饭，然后送孩子去上学；

白天花几个小时出海捕鱼，够全家食用就回家休息；

晚上和老婆在海边散步，看日落，孩子则在水里游泳。”

商人惊讶不已，与他每天拼命赚钱相比，渔夫显得特别不上进。

商人继续追问渔夫：“那您还能捕到更多的鱼吗？”

渔夫说他经常捕到多余的鱼，但是都把它们都放了。

商人告诉渔夫：“你每天应该多花点时间捕鱼，多卖点钱，攒够了买船雇人捕鱼。

不出十年，你就能拥有一家国际渔业公司。”

渔夫不解地问：“我为什么要这样做呢？”

商人开始替渔夫畅想：“这样你就能赚很多钱，然后提前退休。退休之后，你可以搬到一个小渔村去住。

买一艘自己的游艇，早上出海，悠闲地捕几条鱼后就回家休息，晚上和妻子在海滩散步、看日落。”

渔夫说：“我现在不正是过着这样的生活吗？”

人生是轨道，还是旷野，关键在于我们如何去平衡和取舍。

可如果不先找到内心的锚点，看清自己究竟想要什么，就很容易活成商人视角下的渔夫。

忙碌半生过后才恍然大悟，原来梦寐以求的生活，其实自己曾经拥有，却无奈错失。

我们向往的，永远是当前缺少的，这种向往推动我们不断向前，去追求那些似乎遥不可及的梦想。

然而，在这个过程中，我们可能会在追逐中迷失，忘记了初心，忘记了为什么出发。

关于要不要提前退休，我不想做过多评判。

有人向往自由，有人追求安稳，有人为事业打拼一生，有人为家庭默默付出。

生活的答案从来没有最优解，关键在于修得自洽。

但就像莫言老师说的：

“生活应该是我们即时体验的经历，而不是熬过去的日子，把当下过好的人，未来才能有力气过得更好。”

记住，退休不是目的，过上自己想要的生活才是；

退休也不是结束，而是生活的再一次出发。

人生百态，各有各的精彩。

愿你我看清生活的真相之后，仍然热爱生活。‍

-End-

作者简介：理理。本文首发十点读书(ID：duhaoshu)，超3000万人订阅的国民读书大号。