辛辛苦苦维护了20多年的房屋，却因为保险公司的一张卫星照片而被取消了保险？是的，这一切真实发生在加州一对老夫妻身上。
保险公司声称，卫星照片传回图像显示，参保房屋屋顶有藻类、霉菌、霉变或苔藓“对其结构完整性产生负面影响”，因此不再提供续保。
这对夫妇看完后，两个人都懵了...图片中，明明就是太阳能电池板啊...
卫星照片“失误”，太阳能板成了黑色斑块？
来自旧金山湾区费尔菲尔德(Fairfield)的科尔曼夫妇(The Colemans)在今年8月收到了一封来自Liberty Mutual保险公司的信件，告知他们的房屋保险保单将在2024年9月5日到期后不再提供续保服务。
Liberty Mutual保险公司成立于1912年，提供多种保险产品，包括汽车保险、房屋保险、商业保险和人寿保险等。
图中为Liberty Mutual保险公司。
图源：Dailymail.com
保险公司信件中给出不能续保的原因是：“房屋状况”，并声称屋顶上有藻类、霉菌、霉变和/或苔藓“对其房屋结构完整性产生负面影响”。
随后，信中还附上了一张卫星拍摄的房屋图片。看完图片后，这对夫妇懵了，他们不敢相信，保险公司竟然能将房屋上的太阳能板，误认为是发霉、苔藓。
图中为保险公司附上的科尔曼夫妇房屋图片。
图源：Dailymail.com
“我们不能确定，保险公司提到的具体局域是哪里。但是，除了房顶的三个矩形黑色区域是太阳能板，其他和别家房屋看起来也没有什么区别，”珍妮斯·科尔曼(Janice Coleman)解释道。
科尔曼夫妇表示，作为Liberty Mutual保险公司近20年的老客户，被如此对待感觉真的是太糟糕了。
珍妮斯的丈夫安东尼·科尔曼(Anthony Coleman)表示，他认为保险公司取消他们的续保保单，就是为了节省开支。
“我认为他们的决定是基于所谓的‘技术考虑’，而目的是为了缩减投资组合。就像他们对待加州成千上万的其他客户一样，把我们的财产中续保保单中剔除掉，”安东尼表示。
随后，科尔曼夫妇还专门请了专业屋顶维修人员证明屋顶无恙，但Liberty Mutual保险公司仍旧表示不继续为其房屋续保。
后来，科尔曼夫妇不得不再寻找其他保险公司为他们的房屋投保，但保费却上涨了不少。
加州保险市场危机：房主的噩梦
在得知科尔曼夫妇所经历的遭遇后，拥有30年经验的保险经纪人卡尔·苏斯曼(Karl Susman)指出，保险公司应当给客户一个机会来解决问题，并允许他们在出现问题时提出申诉。
“这类事情其实保险公司可能会承担后果，因为如果他们不为客户提供续保并且无法提出正当理由，那他们将可能受到保险局(Department of Insurance)的处分，”苏斯曼表示。
图中为加州山火烧毁的房屋。
图源：Dailymail.com
Department of Insurance(保险局)是美国各州设立的政府机构，负责对保险行业进行监管和监督，以确保保险公司遵守法律法规。该机构的主要职责包括：审核保险公司的运营资格、提供消费者保护服务、监管保险市场的竞争状况以及参与政策的制定与修改。
“现在，加州的保险公司都在寻找各种理由和客户解约，因为在加州获利确实很困难。事实上，很多公司都是在亏钱的，”苏斯曼补充道。
随着气候变化导致的火灾频发，加州保险公司纷纷缩减承保范围。
据《旧金山纪事报》数据统计，仅2019到2024年间，就有超过10万加州房主失去了保险。而保险公司普遍声称，在气候和环境风险增加的情况下，他们在加州市场亏损严重，因此才选择大规模撤出。
信息截取自：Dailymail.com
保险公司也很明白，他们的决定会被加州保险监管部门严格审核。因此，为了规避麻烦，保险公司会寻找各种理由“合法”地拒保或不续保，像“苔藓”“霉菌”等细微问题，便成了他们拒保的借口。
面对日益严格的保险政策，加州的房主并非完全无计可施。加州政府在2018年通过了一项规定，为受到野火影响的地区居民提供为期一年的保险取消禁令。尽管这项措施帮助了部分人群，但未能覆盖到所有情况。
加州住户如果收到保险公司“不再续保”的通知，房主可以考虑以下几种方法：
申请加州公平保险计划(FAIR Plan)：FAIR Plan是由加州政府成立、保险公司运营的非营利性机构，专门为无法从传统渠道获得保险的居民提供保障；
向加州保险监管部门投诉：如果认为保险公司的决定不合理，房主可以向加州保险局提出申诉，以维护自己的合法权益；
寻找替代保险公司：虽然费用可能更高，但仍有部分保险公司提供覆盖范围较为全面的房主保险。
面对此类情况，加州的房主们不妨早做准备，了解相关政策、合理规划保险，为自己的房产提供多一层保障。
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Ref参考文献：
https://www.dailymail.co.uk/yourmoney/article-14008547/California-couple-lose-home-insurance-satellite-solar-panels.html
https://www.cbsnews.com/sacramento/news/california-home-insurance-policy-canceled-photo-heres-what-you-can-do/
https://www.the-express.com/news/us-news/152903/california-couple-is-dropped-by
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