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早晨微语
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这是同花顺梳理的2024复盘的近10年的资产收益率，可以看出近十年，累计收益率最高的是BTC和美股。胜率最高的是国债和美股。两项都有美股，所以，美股其实是挺优秀的金融产品。如果不考虑大幅波动，BTC的收益率还是最高的。 原油看起来是比较差的投资品种，波动大，总收益还是负的。
美元美元，还是美元！
巴菲特曾说：成功的秘诀有三条；第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三：坚决牢记第一、第二条。
自去年年初开关以来，内地人士纷纷涌入香港购买保险，这股热潮一直持续至今。根据香港保险监管局的统计：2023年，内地访客在香港购买人寿保险的总保费高达590亿，这一数字在近年来的排名中仅次于2016年，位列第二。
2024年上半年，内地访客在香港投保的保费达到了297亿港元。
据说三季度的数据会在2025年的一月份公布。
若要评选出最受青睐的资产，香港保险无疑将名列前茅。
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投保向保险的60%投的是香港储蓄保险，都说7%+预期收益，大家最关心的就是分红了，到底靠谱吗？
港险宝宝打开香港保险业监管局（保监局）的官网，找到了一份文件。
在这份《分红业务设立维持基金的指引》文件里，保监局对香港保险公司的分红业务定下了公平公正的总原则。
香港保险公司必须充分考虑投保人的利益，要为投保人的利益做长远打算。
分红情况必须提前报备，并且接受保监局的监督。
香港保险公司究竟是如何分配利益的呢？
按照 “保单持有人优先” 的原则，投保人先分红，然后才轮到股东。而且香港保险公司要按照之前向保监局报备过的分红比例进行派发。
比如安盛
当红热卖「挚 H」，投保人与股东的利润分成是 90 : 10，也就是说，90% 的可分配盈余归投保人。从产品条款看，底层债股比例上下限是确定的，只能在范围内调整。
我觉得，相比内地 70% 的分红比例，香港保险公司 90% 的可分配盈余还是挺不错的。这种方法也是香港保险市场常见的利润分配方式。
再比如万通
当红热卖「富 R 千秋」，也承诺不少于 90% 的可分配利润分给投保人。
比较特殊的是保诚，
当红热卖「隽 F」的 “股东全资分红”。
这是什么意思呢？投保人把保费交给保险公司，保险公司将这笔钱放入股东全资分红保单业务基金，投保人可以享受该基金带来的利润。它有什么优点呢？该基金投资的是一篮子资产，多项资产组合能给投保人带来稳定的投资回报。同时，资管团队会根据市场环境灵活调整持仓比例。比如股市表现好的时候，会投资更多权益类资产，反之亦然。
利润分配方面，股东只收取基金账户的管理费，账户 100% 的可分配利润都分给投保人，但亏损也由投保人承担。
有人担心，万一账户亏了不就惨了？确实，利润都分给投保人，风险平滑机制的调节能力会削弱，这可能也是保诚近来红利回退的原因。不过公平地说，保诚这种红利分配方式也并非毫无可取之处，在投资环境好的时候，投保人能获得更高收益，风险与回报相匹配。
所以说，香港保险公司的分红可不是乱来的。像安盛、万通、保诚这三家保险公司，直接公开在宣传资料上。其他香港保险公司虽然没有明确规定分配比例，但分红大多还是遵循 “保单持有人优先” 的原则。从过往数据来看，分红比例大多在 90% 左右。
《分红最高6.5%！香港保险要变天了？》其实是一个很好的安排，因为保监局明确要求需 “顾及投保人的利益，要为投保人的利益做长远打算”。
在保险的广阔天地里，香港保险以其独特魅力脱颖而出，主流产品涵盖保障型、储蓄分红型、投资型这三大类，精准对焦市场多元需求，为资产规划开拓多种可能。
香港保险市场竞争白热化，各公司在产品功能打磨上不遗余力，处处彰显人性化考量，致力于为全球客户呈献高品质服务体验。
就拿储蓄分红型产品来说，长期潜在内部收益率（IRR）有望突破 6%甚至高达 7%以上，收益构成兼顾保证与非保证部分。尽管分红并非板上钉钉，但从实际情况看，多数保险公司分红实现率超 80%，为客户收获中长期稳健收益增添了不少底气。
特别值得一提的是香港的多币种险种，其功能丰富得超乎想象：受保人可无限次变更、能设定第二持有人、支持保单分拆与货币转换、还可有保费假期，身故保险金赔付方式也多种多样。
如此强大的功能组合，使其成为资产配置、财富分配及传承的得力助手，这也是众多中高净值家庭对香港保险青睐有加的关键所在。
不过，香港保险投保流程较为复杂，专业的事还得交给专业的人。若您有投保意向，不妨寻求专业人士的帮助，量身定制一份契合自身需求的保障规划，让保险为您的生活与财富保驾护航。
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策划| Jacky Alex / 主编|墨菲 早晨君 /
采访| LISA 阿峰
