新能源车险有啥不一样？真的更贵吗？真相是什么？
1、新能源车险主要有哪些险种？
新能源汽车刚普及开的时候，是跟燃油车用的同一套车险条款，但是呢，对于新能源汽车来说，这个保险的条款并不能完全“适配”，主要在于两种车的核心动力系统不一样。为了适应新能源汽车的保险需求，车险特别设计了对于“三电”系统的保障，并且全面覆盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业场景。
① 交强险：有车必买，不买上路违法！主要赔对方的人、车和物品，人员伤亡限额18万；医疗费限额1.8万，财产损失2千。
② 第三者责任保险：赔别人的车、财产和车上乘客。三者险视实际情况而定，比如生活在一线城市，好车多，生活节奏快，保额选300万比较踏实。
③ 车损险：赔自己的车。“三电”（电池、电机、电控系统）的损坏均在保障范围，包含车身及其他所有出厂设备。
④ 车上人员责任险：保障驾驶人、乘车人的意外风险。
⑤ 新能源车专属附加险：
外部电网故障损失险：充电时，如果因为外部电网的电流或者电压不稳定，导致新能源汽车某个零件损坏，修理费用可以理赔。
自用充电桩损失险：如果车主自己的充电桩被别人撞坏了，需要修理或者更换，可以赔付。
自用充电桩责任险：如果车主自己的充电桩在充电时起火，把临近的车烧毁，或导致路过的行人受伤，赔偿费和医疗费可以理赔。
2、 为什么新能源车险普遍更贵？
新能源车电池包太“值钱”
新能源车的动力电池包价格占整车价格的6成甚至更高，而电池包损坏往往只能更换；燃油车的发动机耐用性更好、损坏率低，保费相对便宜。新能源车配件稀缺
新能源车除电池包外，电机、电控等含有较高技术的配件稀缺，且各品牌间无法通用，定损维修费用高；燃油车除发动机、变速箱等核心大件外，其他零部件替代品多、维修技术成熟，维修费更便宜。新能源车车架一体化程度高
新能源车的车架一体化程度高（能拥有更好的强度和刚性，提供碰撞稳定性），很多情况下没法修，只能换；燃油车事故出险后“哪里有伤修哪里”，维修成本可控。
Q：新能源汽车为啥续保难？
A: 保险公司“闭门谢客”，究其根源，经营压力或为关键因素。
有保险业相关人士表示，新能源汽车的高出险率和高赔付率，让整个行业面临较大承保亏损压力——承保越多，亏损越多。据显示，新能源车险的平均赔付率接近85％，综合成本率超过120％。
此外，新能源汽车目前仍未形成有效且低成本的维修体系，送修成本较高。受新能源汽车维修技术不够成熟及电池质保政策严苛等因素影响，主机厂及电池厂商议价能力较强，保险公司议价话语权稍显不足。新能源车险定价过程中需要考虑的风险因素多于燃油车，造成新能源车险保费价格高于同价位的燃油车。
Q：新能源车的出险率为什么高？
A: 据了解，新能源车险赔付率高主要缘于出险率高。
从某保险公司2023年的保单数据看，新能源车的出险率是燃油车的两倍。
新能源车的出险率为什么高？首先，新能源车起步加速较快，对于一些仍然保留燃油车驾驶习惯的车主来说，出交通事故的概率更大。其次，年轻人的出险率比中年人高得多，而年轻人在新能源车主中占比较高。最后，由于新能源车每公里费用更低，很多登记了家用车用途的新能源车主会跑网约车，但并非按照营运车辆投保，从而保险公司少收很多保费。
Q：保险公司等各方该如何破解难题？
A: 面对新能源车险市场的特殊性与复杂性，保险公司可以为新能源车主定制个性化的保险产品，避免“一刀切”式定价策略。
同时，保险公司可以深度挖掘数据，更精确地识别和量化风险，设计出更加贴合市场需求的产品。新能源汽车制造商应优化车辆设计与生产标准，提升安全性与可靠性，降低事故发生率及维修成本。
此外，制造商也应完善售后服务体系，制定合理保险费率。4S店和维修厂维修价格与流程可以更加透明化，合理定价防止过度维修或虚报费用现象。4S店和维修厂还可以与保险公司紧密协作，建立联动机制，提高理赔效率。
点击文末“阅读原味”下载车险资料：
欢迎登录今日保条知识星球。你不必花时间一个一个去找资料，用一本书的钱可以读一年内容不断更新的书，还可以结交全国各地的圈内朋友（有VIP交流群，鼓励私加好友，可以资源整合，人脉关系引荐，业务盘活）。星球上现有2000+篇保险行业资料，1000+人已经加入，长按下图二维码看最新资料目录 ↓
