在现代金融体系中，征信记录犹如个人的金融信用名片，它详细地记录着个人的信用历史，包括信用卡还款情况、贷款记录、是否有逾期等信息。当征信 “花了”，也就是征信报告上出现了较多的查询记录、逾期记录或者其他负面信息时，向金融机构申请贷款往往会面临诸多困难。然而，并非毫无办法，以下三种方法或许能帮助征信花了的人快速申请到贷款。
一、选择合适的贷款机构
传统银行在审批贷款时，通常对征信要求较为严格。一旦发现征信有较多不良记录，很可能直接拒绝贷款申请。但除了传统银行，还有许多其他类型的贷款机构可供选择。
网络借贷平台
如今，网络借贷平台如雨后春笋般涌现。一些大型正规的网络借贷平台，在审核贷款申请时，虽然也会查看征信报告，但相较于传统银行，其对征信花的容忍度可能会稍高一些。这些平台往往会综合多方面因素进行考量，比如申请人的收入稳定性、职业类型、消费习惯等。例如，一些针对上班族的网贷平台，如果申请人有稳定的工作，能够提供工资流水证明，即使征信记录不太理想，也可能获得一定额度的贷款。像蚂蚁借呗、微粒贷等知名网贷平台，它们依托强大的大数据分析能力，除了征信信息外，还会分析用户在其平台内的消费行为、社交关系等数据来评估风险。若一个用户在支付宝或微信平台上有频繁的交易记录，且消费行为较为稳定，即使征信有瑕疵，也有机会获得一定额度的借款。不过，需要注意的是，网络借贷平台的贷款利率通常会比传统银行高，在申请前一定要仔细阅读借款协议，了解借款利率、还款方式、逾期费用等详细信息，避免陷入高息债务陷阱。
消费金融公司
消费金融公司也是一种可考虑的贷款渠道。它们主要面向个人提供消费贷款，以满足人们在购买耐用消费品、旅游、教育等方面的资金需求。消费金融公司在审批贷款时，会重点关注申请人的收入和负债情况。对于征信花的申请人，如果其收入较高且负债比例相对合理，仍有可能获得贷款批准。例如，中银消费金融、捷信消费金融等公司，它们的贷款产品种类丰富，额度和还款期限也较为灵活。有的产品可以根据申请人的需求提供数千元到数十万元不等的贷款额度，还款期限可从几个月到数年。但是，消费金融公司的贷款可能会收取一定的手续费或其他费用，这些额外的费用也会增加借款成本，所以在申请时需要全面评估借款总成本。
民间借贷机构
民间借贷机构在贷款市场中也占据一定份额。这类机构的贷款审批相对宽松，对于征信花的借款人，它们可能更看重借款人的抵押物或担保情况。如果借款人能够提供房产、车辆等有价值的抵押物，或者有信用良好的担保人，民间借贷机构往往愿意提供贷款。不过，民间借贷的风险较大，因为其贷款利率通常较高，而且部分民间借贷机构可能存在不规范操作的情况。一些不法的民间借贷机构可能会设置一些不合理的条款，甚至存在欺诈行为。所以，在选择民间借贷机构时，一定要谨慎选择正规、合法、信誉良好的机构，并且要签订详细的借款合同，明确双方的权利和义务，确保自身权益不受侵害。
二、提供更多的资产证明或担保
当征信不佳时，提供充足的资产证明或担保可以增加贷款申请的可信度和安全性，从而提高贷款获批的概率。
资产证明
资产证明可以包括房产、车辆、银行存款、理财产品、股票基金等。这些资产表明借款人具有一定的经济实力，即使征信出现问题，在偿还贷款方面也有一定的保障。例如，如果借款人拥有一套无抵押的房产，其价值较高，在向贷款机构申请贷款时，可以提供房产证明。贷款机构会根据房产的价值评估可贷款额度，一般情况下，房产价值越高，可获得的贷款额度也会相应增加。对于车辆资产，同样可以提供行驶证等相关证明。银行存款证明则显示了借款人的资金储备情况，如果有一笔可观的定期存款，也能让贷款机构对借款人的还款能力更有信心。此外，理财产品和股票基金等金融资产也能作为资产证明，但由于其价值存在一定的波动性，在评估时可能会有一定的折扣。通过提供这些资产证明，向贷款机构展示自己的经济实力，让贷款机构相信即使征信有问题，借款人也有足够的能力按时偿还贷款。
担保人
寻找合适的担保人也是一种有效的方法。担保人需要具备良好的信用记录和稳定的经济收入。当借款人无法按时偿还贷款时，担保人将承担起还款责任。例如，借款人的亲属或朋友如果信用良好、有稳定的工作和收入来源，愿意为其担保，那么在申请贷款时，贷款机构会考虑担保人的信用状况和还款能力，从而对借款人的申请给予更有利的评估。一般来说，担保人的经济实力越强、信用越好，对借款人贷款申请的助力就越大。但需要注意的是，担保人在承担担保责任后，有权向借款人追偿，所以借款人在寻找担保人时，要充分考虑到这一点，避免因为贷款问题影响与担保人之间的关系。
三、改善自身信用状况并等待一段时间
虽然征信花了在短期内可能会对贷款申请造成较大影响，但通过积极改善自身信用状况，并等待一段时间，仍然可以提高未来贷款申请成功的几率。
还清逾期欠款
减少征信查询次数
征信查询次数过多也是导致征信花的一个重要原因。在短期内频繁申请信用卡、贷款等金融产品，会让贷款机构认为申请人资金紧张，风险较高。因此，要尽量减少不必要的征信查询。在申请贷款或信用卡之前，先对自己的资质和需求进行评估，确定有较大把握获批后再进行申请。例如，如果没有明确的贷款需求，就不要随意在网上点击各种贷款广告链接进行额度查询，因为很多这类查询都会被记录在征信报告中。同时，也要注意一些手机 APP 中的贷款推荐服务，避免因好奇或误操作而导致征信被查询。
建立良好的信用记录
征信花了并不意味着无法借到钱，但需要借款人更加谨慎地选择贷款途径，充分准备相关材料，并积极改善自身信用状况。在申请贷款过程中，一定要对各种贷款产品的利率、费用、还款方式等有清晰的了解，避免因急于获得资金而陷入不良贷款陷阱，从而保障自身的金融安全和稳定。
