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利好消息多多
【加拿大乐活网lahoo.ca 冬天综述】 继12月11日加拿大央行宣布大幅降息下调基准利率至3.25%后，RBC等加拿大五大银行以及其他金融机构纷纷宣布下调基本利率。
加拿大皇家银行12月11日下午宣布，自 12 月 12 日起，将其基本利率从 5.95% 下调 50 个基点至 5.45%。
紧随其后的是TD银行、BMO蒙特利尔银行、CIBC、丰业银行，还有加拿大国家银行（National Bank of Canada）, Desjardins Group, 加拿大劳伦森银行（Laurentian Bank of Canada）等，也将利率下调50个基点，至5.45%。
图自：Financial post
银行的优惠利率下降有助于确定一系列贷款成本，包括浮动利率抵押贷款和信贷（Line of credit）利率，而固定抵押贷款利率则更多地受到债券市场的影响。
对于加拿大央行和各大商业银行以及金融机构大幅降息，持牌抵押贷款经纪人和LowestRates.ca专家Leak Zlatkin 表示：“降息对目前的浮动利率抵押贷款持有者来说是个好消息。”
“他们将立即看到每月还款额减少，在生活成本上涨的情况下获得一些缓解。这还可以释放一些现金流，可用于其他财务目标，例如偿还债务或增加储蓄。”
浮动利率抵押贷款与加拿大银行的利率变化挂钩，随着央行的利率上调或下调。
Leak Zlatkin 表示，降息 50 个基点使大多数贷款机构的现行优惠利率从 5.95% 降至 5.45%。优惠利率是银行和金融机构用来设定抵押贷款等贷款利率的贷款利率。
浮动利率抵押贷款与基本利率挂钩，目前浮动利率为基本利率减去 1.05%（保险抵押贷款）和 0.8%（无保险抵押贷款）。浮动利率最低将降至 4.4% 和 4.65%。
对于大多数浮动利率抵押贷款的购房者来说，可负担性将大大增加。
以多伦多测算，此次降息前，平均房价为 110 万加元，浮动利率为 5.05%，假设首付 20%，分 25 年还款，房主每月需支付 5,171 加元的抵押贷款。而新的浮动利率为 4.65%，每月还款额将变为 4,971 加元，减少了 200 加元。
与此同时，大多数固定利率抵押贷款与五年期债券收益率挂钩，这意味着当债券收益率上升时，固定利率抵押贷款的利息也会上升。当通胀上升或下降时，债券收益率往往会随之上升或下降。
图自：Toronto star
Ratehub.ca的抵押贷款专家佩内洛普·格雷厄姆表示，债券市场考虑到央行降息的影响，导致债券收益率周三小幅下降至 2.8% 左右，这可能会给固定利率抵押贷款带来下行压力。
格雷厄姆表示，目前，非银行贷款机构为有保险的借款人提供的最低五年期固定抵押贷款利率为 4.14%。大型银行提供的最低五年期固定利率是加拿大帝国商业银行 (CIBC)，为 4.59%。
在未来几天和几周内，消费者可能会看到五年期固定利率达到 4% 甚至 3.99%，因为贷方会为货比三家的客户提供有竞争力的利率。
她说：“随着续约、首次购房者和升级购房者进入市场，大量业务等待争夺，抵押贷款战争将会愈演愈烈。”
然而，债券收益率的下降可能是短暂的，因为美国通胀率攀升至 2.7%，导致美联储采取更为保守的降息路径。抵押贷款经纪人表示，美国政治的不确定性以及 25% 关税的威胁使得预测债券市场的走向变得困难。
抵押贷款经纪人罗恩·巴特勒 (Ron Butler) 表示，在特朗普获胜和宣布征收关税后的几周内，五年期债券收益率上涨了 70 个基点，但上周债券收益率回落了约 35 个基点。
“特朗普效应导致（市场）波动很大”他说：“但随着加拿大央行进一步降息的预期，债券市场已经消化了这一影响，新的一年固定利率抵押贷款利率也将会下降。”
信息源：Financial post Toronto star 等
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编辑：冬天
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