首页时事民生政务教育文化科技财富体娱健康情感

旅行百科职场楼市企业乐活学术汽车时尚创业美食幽默美体文摘

存量房贷利率的动态调整来了！你的房贷将有这些变化

民生 2024-11-03 10:56 甘肃

近年来，新老房贷利差不断拉大，成为借款人关注的热点问题。自11月1日起，存量房贷利率迎来动态调整机制，正是为了从制度层面推动解决这一问题。该机制主要从哪些方面着手完善存量房贷利率定价？又将对借款人带来哪些影响？

想解决新老房贷利差拉大问题，首先要弄清楚导致利差拉大的关键点在哪里。

目前，我国绝大部分房贷利率以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。也就是说，房贷利率定价取决于两方面：一个是每月对外公布一次的LPR，另一个是借款人和银行签订合同时约定的加点幅度。

从LPR方面来看，尽管新老房贷的利率都会根据LPR调整而变化，但调整的时间不一样。

新发放房贷往往以当时已公布的最新一期LPR作为参考定价，而存量房贷则受制于合同约定的重定价日，只有到了重定价日才能调整。在个人住房贷款利率定价机制完善之前，借款人的重定价日一年只有一次。

2024年10月21日，5年期以上LPR下降25个基点至3.6%。如果借款人的重定价日是10月20日，那他的存量房贷利率要等到2025年10月20日才能根据当时LPR调整情况重新确定。而新发放的房贷利率，可能很快就享受到这25个基点降幅带来的利好。

再从加点幅度来看，不论是新发放房贷还是存量房贷，加点幅度在合同期限内往往固定不变。

北京是目前仍有房贷利率下限的城市之一。去年12月，北京城六区首套房贷利率的最低加点是10个基点，今年6月则调整为减45个基点。这意味着，6月新发放的房贷利率，仅加点幅度就较半年前下降了55个基点。

房贷合同期限普遍较长，大都是二三十年。固定的加点幅度无法反映借款人信用、市场供需等因素变化，一旦市场形势发生转变，容易造成新老房贷利差扩大。

据此，中国人民银行9月29日发布公告，明确完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜。10月31日，多家银行发布公告，进一步细化安排，主要从加点幅度调整和重定价周期调整两个方面，对浮动利率定价的商业性个人住房贷款进行优化完善。

此次调整后，重定价周期将如何改变？

根据近日多家银行发布的公告，自11月1日起，存量房贷借款人可与银行协商，重新约定重定价周期。新发放房贷借款人也可以自主选择重定价周期。调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。而此前规定，个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。

山东济南市民焦先生在2020年11月贷款购买了一套住房，合同约定的重定价日是1月1日。今年以来，5年期以上LPR已累计下行60个基点。按照之前规定，焦先生只能等到明年的1月1日才能享受到LPR下行带来的利好。

但如果他将重定价周期调整为3个月，则调整后的重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，不用再苦等1年。1年可以调整4次，焦先生可以更早享受到每次“降息”带来的红利。

要注意的是，在LPR下行周期内，重定价周期越短，借款人可越快享受到利率下行带来的利好；但在LPR上行周期内，借款人也将更早承受加息负担。

多家银行表示，同一笔贷款存续期内，客户仅可申请调整1次。因此，借款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次选择权利。

11月1日动态调整机制落地后，加点幅度又将如何变化？

对于加点幅度调整，借款人并不陌生，很多人已在10月底享受了银行批量调降利好。根据安排，绝大部分存量房贷利率调降至不低于LPR减30个基点，此次调整的就是加点幅度。

银行主动批量调降存量房贷利率固然省事，但非长久之计，需要进一步深化利率市场化改革，推出更加灵活的机制。

中国人民银行给出的解决办法是，当新老房贷利率偏离到一定幅度时，借款人可与银行自主协商，变更加点幅度。

此次多家银行明确，一旦新老房贷利率的加点幅度偏离高于30个基点，借款人就可以申请调整。

这成为触发调整的“门槛”，也是此次机制落地的关键之一。

要知道，如果偏离幅度过大，借款人心理有落差，可能增加提前还贷。如果偏离幅度过小，可能造成频繁重置合同，给银行业务办理带来更大压力。

不过，这个偏离幅度不能简单理解为新老房贷利率之间的差距，而是要看借款人房贷利率的加点幅度，与全国新发放房贷利率平均加点幅度之间的差距。

如果借款人对房贷利率加点幅度并不清楚，可以通过手机银行App或贷款经办行查询。

至于全国新发放房贷平均利率所对应的加点幅度，银行也给出了计算方式，涉及央行公布的上季度全国新发放房贷平均利率，以及当季5年期以上LPR的均值。

例如，根据中国人民银行官网最新公布的数据，三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%，而当季5年期以上LPR均值为3.85%，对应的加点幅度为3.33%减去3.85%，即减52个基点。

如果在此基础上偏离30个基点以上，即房贷利率的加点幅度高于减22个基点时，借款人可与银行协商，申请将加点幅度调降至减22个基点。

一旦达到调整“门槛”，借款人该如何申请调整？

多家银行表示，从11月1日后，符合条件的借款人需要主动向银行提出申请，银行审批通过后才能进行调整。借款人可通过手机银行、贷款经办行等提出调整申请。

工行明确表示，将不晚于11月15日开始受理重定价周期调整申请，客户可通过手机银行“贷款-房贷重定价周期调整”栏目申请调整重定价周期。审核通过后，新的重定价周期即日生效。

来源：新华社

转载请注明出处！

点分享！点收藏！点点赞！点在看！

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzAwNDE3ODA1MQ==&mid=2655401003&idx=4&sn=18145e10d977a54d957a1ca539b9c958

临夏市融媒体中心

临夏市融媒体中心新媒体平台 •讲述临夏故事 •传递临夏声音 •每日播发社会民生新闻资讯 •记录美好生活点滴

最新文章

甘肃大部地区暖阳主场，但气温波动频繁，注意添衣保暖！

你好！新闻来了〔2024.11.20〕

临夏市人民医院多学科联合开展“1120中国心梗救治日”义诊宣教活动

临夏市民族医院开展急救知识进校园活动

临夏市城北民政服务站开展“金秋巧艺岁月慧心”敬老活动

临夏市总体国家安全观主题公园揭牌仪式举行

【省媒聚焦】临夏市：“四好农村路”让乡村振兴更有底气

临夏市公安：筑牢安全防线护航校园安全

临夏市2025年民兵整组公告

实录丨感恩奋进，黄河之滨会更美——全面推动黄河流域生态保护和高质量发展系列新闻发布会（首场：强化使命担当展现首倡之为）

【结对帮扶·爱心甘肃】临夏市：“爱心屋”让助残有力度更有温度

临夏市：推进养老服务体系建设，倾力守护特殊困难老年人的幸福晚年

甘肃：无人机救援即将“上线”！投放6市州，2小时可达灾害现场

事关20余万人就业！90.5亿元，提前下达

注意！这些食品，抽检不合格

油价又要调整！这次……

关于兰合铁路桥梁建设期间对临夏市迎宾大道占道施工的通告

你好！新闻来了〔2024.11.19〕

关于临夏州2024年度州直事业单位公开选调工作人员取消及核减部分职位计划的公告

近两月这种疾病高发！严重可危及生命！掌握自救方法→

临夏市：“访民”脚步不停 “问暖”热度不减用心用情用力做好冬季供暖工作

我们的临夏！

【最美基层民警候选人】赵学义：昭昭丹心守护万家灯火

喜报丨临夏州2件作品在2024年“网聚职工正能量争做甘肃好网民”主题活动中获奖！

临夏市南龙镇青春绽放“小红星”公益课堂开展国防教育系列活动

中国心梗救治日：临夏市人民医院胸痛中心义诊活动预告

临夏，我的家乡，68岁生日快乐！

原来你是这样的临夏！120秒带你重新认识她！

共青团临夏市委组织团员青年开展“珐琅青春梦·非遗共传承”主题团日活动

关于2024年甘肃省领军人才聘期考核优秀等次人选、新增选拔人选和第三批陇原青年英才选拔人选的公示！临夏是他们......

省级名单公布！

6万亿元，最新进展→

临夏市乡村文化振兴专班（乡风文明专责组）联席会召开

临夏市新时代文明实践中心建设工作联席会召开

你好！新闻来了〔2024.11.18〕

甘肃省多地迎来降雪！接下来的天气……

省政府批复！临夏这条高速公路将设置收费站

临夏市：连夜抢修供水主管网用心用情保供水

临夏市：“四好农村路”让乡村振兴更有底气

临夏市人民医院：让义诊走进劳动者驿站让爱心走进劳动者心间

喜报丨临夏市3人在全省“强国复兴有我同诵盛世华章”庆祝新中国成立75周年经典诵读活动中取得佳绩！

拟推荐项目公示！

@所有驾驶人冬季行车安全防御性驾驶技巧请查收

特别关注丨数字技术赋能校园新生态，临夏市：打造更精细、更高效的“智慧校园”

趣味彩泥无限创意 | 临夏市开展青少年手工DIY系列活动丰富多彩

临夏气象丨全州阴有零星雨夹雪最高气温5℃左右，最低气温-3℃左右

受雨雪天气影响，甘肃多条高速站口实施临时交通管制

福利来了！这笔钱，别忘了领→

关注“两高一弱”，让黑客无“机”可乘

开门办春晚！2025临夏市春晚节目征集火热进行！报名看这里→

分类

原创标签

时事社会财经军事教育体育科技汽车科学房产搞笑综艺明星音乐动漫游戏时尚健康旅游美食生活摄影宠物职场育儿情感小说曲艺文化历史三农文学娱乐电影视频图片新闻宗教电视剧纪录片广告创意壁纸头像心灵鸡汤星座命理教育培训艺术文化金融财经健康医疗美妆时尚餐饮美食母婴育儿社会新闻工业农业时事政治星座占卜幽默笑话独立短篇连载作品文化历史科技互联网

发布位置

广东北京山东江苏河南浙江山西福建河北上海四川陕西湖南安徽湖北内蒙古江西云南广西甘肃辽宁黑龙江贵州新疆重庆吉林天津海南青海宁夏西藏香港澳门台湾美国加拿大澳大利亚日本新加坡英国西班牙新西兰韩国泰国法国德国意大利缅甸菲律宾马来西亚越南荷兰柬埔寨俄罗斯巴西智利卢森堡芬兰瑞典比利时瑞士土耳其斐济挪威朝鲜尼日利亚阿根廷匈牙利爱尔兰印度老挝葡萄牙乌克兰印度尼西亚哈萨克斯坦塔吉克斯坦希腊南非蒙古奥地利肯尼亚加纳丹麦津巴布韦埃及坦桑尼亚捷克阿联酋安哥拉