最近因为新规的事情，很多高收益产品马上下架，尤其是增额终身寿险，好像一夜之间成了保险圈的当红炸子鸡。
其实早在去年年末，《财经日报》记者探访北京多家金融机构后观察到:银行财务顾问不再专注"理财”产品，而是集体转向推介增长型终身寿险。银行增额终身寿的产品大单频现，在整个行情下行情况下，怎样保证客户的资金安全也成为银行理财经理首要问题。
我们今天就来细细探究下：
• 增额终身寿险到底是什么，好在哪?
• 增额终身寿险和年金险有什么区别?
• 什么情况下适合选择年金险或者增额终身寿险?增额终身寿能解决什么问题呢？
递增式终身寿险的魅力何在?
原来，这一切早在数年前便已初露端倪。
2018年央行颁布资管新规，并倡导金融机构“秉持卖者尽责，买者自负的原则，打破刚性兑付。”银行最高也只能保证50万刚性兑付。
对许多人而言，最直接的影响便是银行理财产品不再“保本保收益”，无法再“轻松购买”。
据财联社去年8月的报道，部分银行甚至对理财产品采取了强制赎回措施。
于是，越来越多的人将目光投向了同为金融业重要组成部分的保险行业：
发现以递增式终身寿险和年金险为代表的长期储蓄型保险，具有安全可靠、利率锁定、复利增长的优点。
01
安全可靠
近年来，P2P平台清盘、国企债券违约、包商银行破产、恒大财富违约、华夏幸福深陷债务危机……
一系列“爆雷”事件不断发生，为我们敲响了警钟——投资需安全可靠。
而年金险与递增式终身寿险这类产品，自投保之日起，未来每年的现金价值便明确写入合同中。
其好处在于所见即所得，锁定终身收益，无需担忧利率下行与市场波动的风险。
同时，它们均为人寿保险合同，安全性极高。依据保险法相关规定，即使经营人寿保险业务的保险公司破产，其持有的人寿保险合同也将由其他保险公司接管，以保障被保险人、受益人的合法权益。
02
利率锁定
在当前的低利率环境下，各渠道的“无风险”利率均持续下降。
以一年期银行存款利率为例，已从历史高点的10.98%降至1.35%左右。
图源：天天基金网
图源：信达证券
余额宝更是曾在2013年达到6%的收益率，一夜之间吸引超过5000亿资金，但随后便一路下滑至1.1%左右。然而，在当前的历史节点上，保险产品的预定利率却维持在近20年来的较高水平，达到3.0%或4.025%。
03
复利增长
与国债、银行存款的单利计算方式不同，年金险与递增式终身寿险的收益采用复利计算，即“利滚利”。
若以递增式终身寿险顶格的复利3.0%计算，30年后的收益相当于每年单利5.65%，50年后则相当于每年单利8.17%。
因此，从长期视角来看，3.0%的复利收益并不低。
不过，这一时间窗口可能是短暂的。
例如，###省的人身险预定利率曾高达3.5%，而如今已降至1.5%。
可以说终身年金险是对冲长寿风险最好的产品，活多久，领多久，提供一辈子的现金流。
需要注意的是去世比较早的话， 比如七十多岁前身故， 收益性大多不如投保现有的增额终身寿险。
灵活多变，买增额终身寿险
相比于年金险通常在固定的年份领取固定的钱，递增型终身寿险展现高度灵活性：无论领取时机还是金额，均享有广泛的选择空间...
在领取时间和领取金额上都没有过多的限制，如果突发意外需要用钱，或者遇到更好的投资机会， 可以通过减保达到“进可攻， 退可守”的境界；
众多产品增设了追加保障功能，当您手头宽裕时，可轻松增加投资金额，继续扩大您的资产规模。
如果用不到这笔钱，或者在将来的低利率环境下找不到比 3.0%更高的产品， 这笔钱还可以放在里面继续增值……
而且增额终身寿险收益达到上限的速度快，前期保单现金价值高，是一种百搭的储蓄险产品。
● 有些是年轻人， 想强制自己储蓄， 克服消费主义倾向；
● 有些是生意人， 希望资金稳定增值， 但是急用时也能拿得出来；
● 有些是选择困难症， 既想这笔钱用作自己养老， 又想留笔钱给孩子；
● 有些是父母想作“嫁妆”， 又希望避免子女遇人不淑， 资产被“渣男”分走……
以上这类情况，都更适合选择增额终身寿险。
像 30岁的李先生想为 0岁儿子“存”一笔钱，既可以用来孩子上学、结婚，还能用来自己养老:
他每年交 10 万, 交 5 年, 在儿子 18 岁刚好上大学时，连续 4 年每年可以取 4 万做教育金；儿子 28 岁结婚时， 再一次性取 30万给到孩子；
那到了王先生 60 岁退休，每年取 5万作为养老金， 一直到 80 岁账户里还能剩近 20万；一共有 145万, 是总保费的 3 倍。
挑年金险重点看每年领取的金额、保证领取的年限， 以及是否对接养老社区；挑增额终身寿险重点看现金价值的高低和增速等。
但是具体选择哪一款， 和需求、性别、年龄、缴费期间等因素都有关系，需要根据情况分析。
想要教育金、养老金或其他储蓄资产规划，可以点击下方小程序，会有专业规划师量身定制方案。
写在最后
看来保险圈的宝藏瞒不住了，被越来越多投资者发现了。
银行的财富顾问们纷纷将焦点从热门理财产品转向，对递增型终身寿险展现出了极高的热情与推荐意愿。
在这个奇怪的现象背后， 多家银行的理财经理都提到， 3.0%复利增值的增额终身寿险越来越受到投资者欢迎了。
而根据胡润报告，终身寿险和年金险产品已成为高净值人群 (家庭资产超过 1000 万元)管理财富的主要选择， 超过遗嘱、信托、基金等。
同样地，《2020中国高净值群体健康与财富传承研究报告》数据显示，高净值家庭年均在养老及传承类保险产品的投入上达到了12万元...
那是不是说年金险和增额终身寿险就是“土豪专场”呢？
其实丰俭由人，这类长期储蓄型保险的投保门槛并不高， 甚至有的月交 200 元起投， 同样可以起到“滚雪球”的效果。
更重要的是，我们运用其中的资产配置和长期主义的理念，保障家庭恬静安宁的生活不被长寿或投资失败等财务风险打破。
2024年8月31号 增额寿全产品线下架
且买且珍惜
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