首页时事民生政务教育文化科技财富体娱健康情感

旅行百科职场楼市企业乐活学术汽车时尚创业美食幽默美体文摘

存量房贷利率的动态调整来了！你的房贷将有这些变化

政务 2024-11-03 18:56 新疆

新华解码 | 存量房贷利率的动态调整机制来了，你的房贷将有何变化

近年来，新老房贷利差不断拉大，成为借款人关注的热点问题。自11月1日起，存量房贷利率迎来动态调整机制，正是为了从制度层面推动解决这一问题。该机制主要从哪些方面着手完善存量房贷利率定价？又将对借款人带来哪些影响？

想解决新老房贷利差拉大问题，首先要弄清楚导致利差拉大的关键点在哪里。

目前，我国绝大部分房贷利率以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。也就是说，房贷利率定价取决于两方面：一个是每月对外公布一次的LPR，另一个是借款人和银行签订合同时约定的加点幅度。

从LPR方面来看，尽管新老房贷的利率都会根据LPR调整而变化，但调整的时间不一样。

新发放房贷往往以当时已公布的最新一期LPR作为参考定价，而存量房贷则受制于合同约定的重定价日，只有到了重定价日才能调整。在个人住房贷款利率定价机制完善之前，借款人的重定价日一年只有一次。

2024年10月21日，5年期以上LPR下降25个基点至3.6%。如果借款人的重定价日是10月20日，那他的存量房贷利率要等到2025年10月20日才能根据当时LPR调整情况重新确定。而新发放的房贷利率，可能很快就享受到这25个基点降幅带来的利好。

再从加点幅度来看，不论是新发放房贷还是存量房贷，加点幅度在合同期限内往往固定不变。

北京是目前仍有房贷利率下限的城市之一。去年12月，北京城六区首套房贷利率的最低加点是10个基点，今年6月则调整为减45个基点。这意味着，6月新发放的房贷利率，仅加点幅度就较半年前下降了55个基点。

房贷合同期限普遍较长，大都是二三十年。固定的加点幅度无法反映借款人信用、市场供需等因素变化，一旦市场形势发生转变，容易造成新老房贷利差扩大。

据此，中国人民银行9月29日发布公告，明确完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜。10月31日，多家银行发布公告，进一步细化安排，主要从加点幅度调整和重定价周期调整两个方面，对浮动利率定价的商业性个人住房贷款进行优化完善。

此次调整后，重定价周期将如何改变？

根据近日多家银行发布的公告，自11月1日起，存量房贷借款人可与银行协商，重新约定重定价周期。新发放房贷借款人也可以自主选择重定价周期。调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。而此前规定，个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。

山东济南市民焦先生在2020年11月贷款购买了一套住房，合同约定的重定价日是1月1日。今年以来，5年期以上LPR已累计下行60个基点。按照之前规定，焦先生只能等到明年的1月1日才能享受到LPR下行带来的利好。

但如果他将重定价周期调整为3个月，则调整后的重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，不用再苦等1年。1年可以调整4次，焦先生可以更早享受到每次“降息”带来的红利。

要注意的是，在LPR下行周期内，重定价周期越短，借款人可越快享受到利率下行带来的利好；但在LPR上行周期内，借款人也将更早承受加息负担。

多家银行表示，同一笔贷款存续期内，客户仅可申请调整1次。因此，借款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次选择权利。

11月1日动态调整机制落地后，加点幅度又将如何变化？

对于加点幅度调整，借款人并不陌生，很多人已在10月底享受了银行批量调降利好。根据安排，绝大部分存量房贷利率调降至不低于LPR减30个基点，此次调整的就是加点幅度。

银行主动批量调降存量房贷利率固然省事，但非长久之计，需要进一步深化利率市场化改革，推出更加灵活的机制。

中国人民银行给出的解决办法是，当新老房贷利率偏离到一定幅度时，借款人可与银行自主协商，变更加点幅度。

此次多家银行明确，一旦新老房贷利率的加点幅度偏离高于30个基点，借款人就可以申请调整。

这成为触发调整的“门槛”，也是此次机制落地的关键之一。

要知道，如果偏离幅度过大，借款人心理有落差，可能增加提前还贷。如果偏离幅度过小，可能造成频繁重置合同，给银行业务办理带来更大压力。

不过，这个偏离幅度不能简单理解为新老房贷利率之间的差距，而是要看借款人房贷利率的加点幅度，与全国新发放房贷利率平均加点幅度之间的差距。

如果借款人对房贷利率加点幅度并不清楚，可以通过手机银行App或贷款经办行查询。

至于全国新发放房贷平均利率所对应的加点幅度，银行也给出了计算方式，涉及央行公布的上季度全国新发放房贷平均利率，以及当季5年期以上LPR的均值。

例如，根据中国人民银行官网最新公布的数据，三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%，而当季5年期以上LPR均值为3.85%，对应的加点幅度为3.33%减去3.85%，即减52个基点。

如果在此基础上偏离30个基点以上，即房贷利率的加点幅度高于减22个基点时，借款人可与银行协商，申请将加点幅度调降至减22个基点。

一旦达到调整“门槛”，借款人该如何申请调整？

多家银行表示，从11月1日后，符合条件的借款人需要主动向银行提出申请，银行审批通过后才能进行调整。借款人可通过手机银行、贷款经办行等提出调整申请。

工行明确表示，将不晚于11月15日开始受理重定价周期调整申请，客户可通过手机银行“贷款-房贷重定价周期调整”栏目申请调整重定价周期。审核通过后，新的重定价周期即日生效。

来源：新华社

编辑：杨思琦

一审：杨思琦

二审：孔德华

终审：张莉

投稿邮箱：2172413502@qq.com

热线电话：0994—5805522

打击新闻敲诈和假新闻投诉举报电话：0994-5828189

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzI1NzEzODAyNw==&mid=2652143797&idx=7&sn=f414567151977e8b157049c699bcab63

新疆生产建设兵团第六师融媒体中心，互联网新闻信息服务许可证：65120219903，信息网络传播视听节目许可证：132420006，提供六师要闻和精品资讯，讲好六师故事、传播好六师声音、塑造好六师形象。

最新文章

十二届师市党委第五轮巡察集中反馈会暨铸牢中华民族共同体意识专项巡察动员部署会召开

师市召开志愿服务工作推进会

“红旗不倒老区不老”龙岩市红色故事宣讲团在师市宣讲红色精神

师市举办幼儿园教师基本功大赛

第六师五家渠市：城市蝶变向美而行

【百篇美文赞六师】记忆中的河

掌上阅报 | 11月22日《准噶尔时报》来啦~

仅剩39天，一起来以旧换新“薅羊毛”~

站好“护学岗” 撑起“平安伞”

生产建设项目水土保持工作告知书

【奋斗者正青春】王冬冬开启“解忧”创业之路

【办实事解民忧】综治中心解难题居民感谢送锦旗

“晓风晨语” 用艺术传播党的好声音

【视频】11月21日五家渠新闻

高清大图｜最高礼遇！习近平主席对巴西进行国事访问

兵团榜样 | 战勇：一心只为“豆”满仓

明天考试！查分入口先收藏

今日小雪：以雪为令共清欢

第六师五家渠市：增进民生福祉绘就幸福画卷

关注丨五家渠市新增3处违停“喊话”探头

【办实事解民忧】农场这“桩”事解决了居民“大麻烦”

@六师人今起看五家渠综合频道选“33”

医学检查检验结果互认就医更便捷更省钱

让银发老人“乐在其中”

高清大图｜大国风范习近平主席的G20峰会时间

【办实事解民忧】“一站式”办成事六运湖农场做到了……

“中央厨房”大比武餐饮服务再提升

芙蓉花开天山下

【青湖文艺】五家渠的初冬

【视频】11月20日五家渠新闻

第六师五家渠市：服务保障“全力度” 项目建设“加速度”

新建旅客推出7座客运，开启“点对点”预约模式~（附电话）

“汾水连天山晋医援疆行”义诊活动在六师医院开展

【“亮剑英才”风采录】王顺利：立志做兵团特色葡萄酒

掌上阅报 | 11月20日《准噶尔时报》来啦~

习近平向2024年世界互联网大会乌镇峰会开幕视频致贺

【办实事解民忧】103户居民的不动产办证问题解决了

师农科所科技特派员赴喀热开其克乡开展科技助农活动

热力公司多举措保障居民温暖过冬

世界慢阻肺日 | 认识慢阻肺让生命自由呼吸

【视频】11月19日五家渠新闻

师市党委理论学习中心组举行2024年第十二次集体学习暨专题学习习近平总书记关于乡村振兴的重要论述

一〇一团青湖镇精准帮扶“小商户”

【我爱我的团】刘家团庄垂钓馆解锁冬季垂钓新体验

靖大伟调研基层党建和社会治安综合治理工作

老人的笑容为什么这样甜

【艺术人生】李华北：用镜头讲述精彩故事

五家渠一小开展“文化润疆小胡杨美育工程”艺术进校园活动

第十二届全国少数民族传统体育运动会五大看点

周小玲：“新农人”逐梦沃野

分类

原创标签

时事社会财经军事教育体育科技汽车科学房产搞笑综艺明星音乐动漫游戏时尚健康旅游美食生活摄影宠物职场育儿情感小说曲艺文化历史三农文学娱乐电影视频图片新闻宗教电视剧纪录片广告创意壁纸头像心灵鸡汤星座命理教育培训艺术文化金融财经健康医疗美妆时尚餐饮美食母婴育儿社会新闻工业农业时事政治星座占卜幽默笑话独立短篇连载作品文化历史科技互联网

发布位置

广东北京山东江苏河南浙江山西福建河北上海四川陕西湖南安徽湖北内蒙古江西云南广西甘肃辽宁黑龙江贵州新疆重庆吉林天津海南青海宁夏西藏香港澳门台湾美国加拿大澳大利亚日本新加坡英国西班牙新西兰韩国泰国法国德国意大利缅甸菲律宾马来西亚越南荷兰柬埔寨俄罗斯巴西智利卢森堡芬兰瑞典比利时瑞士土耳其斐济挪威朝鲜尼日利亚阿根廷匈牙利爱尔兰印度老挝葡萄牙乌克兰印度尼西亚哈萨克斯坦塔吉克斯坦希腊南非蒙古奥地利肯尼亚加纳丹麦津巴布韦埃及坦桑尼亚捷克阿联酋安哥拉